ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ

Мы часто рассказываем тем, с кем общаемся, про ФЗ 115. Это закон, регулирующий все, что связано с легальностью источников дохода. В сетевом бизнесе есть много проектов, участники которых или вообще не переживают про законы, радуясь тому, что у них "нет проблем с выводом средств", или ограничиваются уплатой налога, как самозанятые, не понимая разницы между налогом и подтверждением легальности источника. Здесь материал для медитации. Имеет смысл задуматься, раз уж прецеденты создаются на таком уровне. Наше дело предупредить. Что с этим делать, думать будет каждый самостоятельно👆👆👆

Как Платформа ЗСК отправляет предпринимателей в красную зону. Платформа ЗСК полностью автоматизированнная система, которая администрируется ЦБ. В своей работе она использует более 300 показателей, которые работают по принципу скоринга. Т.е., каждый показатель имеет свой удельный вес. По совокупности выявленных факторов ЦБ ежедневно присваивает уровни риска и доводит их до банков. В ряде случаев даже применяется модный нынче искусственный интеллект. Однако, определять высокий риск ЗСК только одной машине пока не доверяют. Если система ЗСК выявила красную зону, то в дело включается живой аналитик из ЦБ, который все должен перепроверить. Причем в ЦБ реализован принцип двойного контроля, когда один аналитик проверяет за другим. Но даже с таким подходом достаточно много необоснованных отнесений к красной зоне. Ведь у аналитиков нет доступа к документам предпринимателя и он не может послушать его пояснений. Даже статистика рассмотрений дел в межведомственной комиссии при ЦБ говорит о том, что в 30% случаев аналитики ошибаются и высокий риск ЗСК установлен необоснованно. К сожалению, идеальной модели еще не придумал никто. Но платформа ЗСК не стоит на месте, постоянно меняясь, даже часто в лучшую сторону.

ЦБ продолжает войну против доропов, подставных лиц, на которых оформляют карты и банковские счета. По оценкам экспертов в стране насчитывается около 100 тыс активных карт, оформленных на номиналов. Что уже сделано: 1️⃣ ЦБ издал методические рекомендации № 3-МР от 28.02.2024, где рекомендует банкам вести просветительскую работу среди клиентов о последствиях вовлечения в дропперство. 2️⃣ С 25 июля 2024 года вступает в силу Закон 369-ФЗ, предусматривающий обязательную блокировку банковских карт и приложений, если от МВД поступила информация о вовлеченности клиента в мошеннические операции. Если информация о мошеннике поступила не от МВД, а от иного банка, то у обслуживающего банка есть право (но не обязанность) заблокировать карту клиенту. 3️⃣ Банки уже сейчас обязаны отслеживать активность клиентов и блокировать карты по подозрениям в сомнительных операциях. Для этого используются нормы не только того самого 115-ФЗ, но и закона о национальной платежной системе 161-ФЗ, в том числе антифрод системы. Но у всех этих мер есть одна лазейка под названием «статья 859 ГК РФ», согласно которой, будь хоть ты дроп или не дроп, можно зайти в банк, написать заявление на закрытие счета и получить все свои деньги даже наличкой из кассы. На этот счет законодатели подумывают над внесением опасных изменений в эту статью гражданского кодекса. Предлагается не выдавать деньги лицам, которых подозревают в дропперстве. Ключевая фраза здесь «подозревают». Это очень опасная штука. Сейчас тот самый 115-ФЗ, например, дает право банкам отказать в платеже в случае подозрений в сомнительной операции. Но на практике, более чем в половине случаев такие отказы необоснованные. А это даже не статистическая погрешность, это очень существенная цифра. Если банки получат право не выдавать остаток с закрываемого счета при наличии только подозрений, то до половины клиентов будут страдать от необоснованных и незаконных действий банкиров. Физические лица – самые юридически незащищенные субъекты, не все знают свои права и будут вынуждены сидеть без своих денег или тратить немалые суммы на юристов. Поэтому здесь нужно очень все тщательно продумать и предусмотреть простой и быстрый механизм оспаривания действий банков.

Тема отношения Закона 115-ФЗ и продавцов маркетплейсов вызвала достаточно бурную дискуссию. Поэтому, чтобы быть заранее готовым к вопросам банков, выкладываю типичный запрос зеленого банка, направляемый селлерам. Иные банки просят примерно то же самое. Кто-то больше информации, кто-то меньше, но суть будет именно такая. В частности, банкам интересны ответы на следующие вопросы: ✔️Отчет о реализованных товарах на маркетплейсе; ✔️Документы, подтверждающие закуп и транспортировку реализуемых товаров; ✔️Сертификаты соответствия на реализуемые товары, инструкции, тех. документацию; ✔️Какую схему работы Вы используете на маркетплейсах-FBO или FBS; ✔️Скриншот личного кабинета на маркетплейсе, позволяющий однозначно определить владельца аккаунта, название магазина; ✔️Ссылки магазинов на сайтах маркетплейс; ✔️Документы, подтверждающие передачу товаров на склады маркетплейсов, получение заказов, передачу курьеру; ✔️Пояснения, под какими брендами идет реализация товаров (наименование магазинов); ✔️Пояснения, где и кем осуществляется хранение, комплектация, упаковка и доставка с предоставлением подтверждающих документов; ✔️Декларации, сертификаты, отказные письма на реализуемый товар; ✔️Договоры с компаниями фулфилмента (при наличии); ✔️Скрины карточек товаров с артикулом, размещенных на маркетплейсах (выборочно); ✔️Пояснить, где храниться закупленный товар до его поставки на склад маркетплейса (предоставить документы).

Уловка, которая всегда работает: разбогатеем ничего не делая На этом тезисе живут и будут жить мошенники и все сопутствующие компании, те самые, что с «душком». Давайте один раз этот вопрос обсудим и как говорил Батырев – сделаем себе татуировку, чтобы не забыть. Если ваши стартовые условия были как у меня, а то есть у меня были только мои мозги и руки, то создать пассивный доход ничего не делая невозможно. Это как идти против физики. Поэтому запаситесь некоторыми вещами: 1️⃣ Терпение: нужно время, чтобы инвестиции начали приносить доход, бизнес стал прибыльным, а карьера пошла вверх. 2️⃣ Финансовая грамотность: необходимо понимать основы инвестирования, управления финансами и оценки рисков. 3️⃣ Специализированные знания: в зависимости от выбранного источника пассивного дохода могут потребоваться специфические знания и навыки (например, в сфере недвижимости, интернет-маркетинга, создания контента и т.д.). И никто не гарантирует, что у вас что-то выйдет, но попробовать точно стоит😏

🔥 ЦБ РФ сообщил о намерении увеличить страховку по длинным вкладам до 2,8 млн руб. Чтобы повысить их привлекательность для клиентов банков, рассказала в интервью агентству "Интерфакс" зампред ЦБ Ольга Полякова.

Что останавливает людей инвестировать? Одну из причин можно смело записать в мифы: не инвестирую, потому что нужно долго сидеть за компьютером и следить. Это правда? Если речь идёт об инвестировании, то нет, а мы как раз это и планируем делать. Я склонен жить по правилу, которое не строит жизнь вокруг инвестиций, а наоборот инвестировать для жизни, поэтому они и не требуют постоянного контроля. Почему? Да потому что можно раз в 3-4 месяца смотреть под нужным углом на портфель и этого хватит. Портфель может быть любым, а смотреть стоит на следующее: 1️⃣ Оценка риска. Определите, насколько рискован ваш портфель и соответствует ли уровень риска вашим целям и возможностям. 2️⃣ Проверка целей: оцените прогресс в достижении ваших финансовых целей и скорректируйте стратегию при необходимости. 3️⃣ Анализ доходности: проверьте, соответствуют ли полученные дивиденды и общая доходность вашим ожиданиям. И только потом делаем выводы и вносим необходимые корректировки🥰 А теперь скажите мне, какой смысл делать это ежедневно или еженедельно? Нет, конечно, рынок так не живёт😃

Они всегда появляются не вовремя. Вот-вот подгорит пирог, а гости уже подъезжают. А может, подходит ваша очередь к врачу. Пора сдавать отчет на работе, а еще передать показания счетчиков. Дети проявили весь свой актерский потенциал, чтобы вы купили вон ту шоколадку. Ваше внимание занято, вы устали? Наступает их час. Чтобы разделаться поскорей с еще одной важной задачей, вы готовы сказать что угодно. Код из смс? Три цифры с обратной стороны карты? Сейчас, минуту… Стоп. Пробудите своего внутреннего Штирлица. Не разговаривайте с мошенниками.

Новая методичка от ЦБ по контролю за клиентами, имеющими признаки нелегальной деятельности на финансовом рынке (финансовые пирамиды). Банки должны выявлять среди своих клиентов финансовые пирамиды, используя специальный перечень от ЦБ и информацию от ЗСК, где с апреля 2023 года появились новые типологии для таких лиц. Одновременно, Банки должны выявлять контрагентов и посредников таких финансовых пирамид, и проверять их на предмет отмывания денег. 1️⃣ Если выявлен контрагент финансовой пирамиды, то банк должен провести углубленную проверку такого лица. В случае наличия подозрений в отмывании сообщить о подозрительном платеже в Росфинмониторинг, используя специальные фразы и маркеры в сообщении. 2️⃣ Если выявлена финансовая пирамида, то банки помимо сообщения в РосФин должны применять меры по отказу в платежах по основаниям того самого 115-ФЗ, а в случае наличия более двух отказов, расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке. Если же ЦБ отнесет такое лицо к высокому риску ЗСК (красная зона), то Банкам настойчиво рекомендуется также покрасить их в красный и применить меры по п. 5 ст. 7.7 Закона 115-ФЗ, т. е., фактически заморозить счет. Чтобы потом, спустя 6 месяцев, ФНС смог принудительно исключить из ЕГРЮЛ такое лицо. Дополнительно банкам рекомендуется на постоянной основе проводить среди клиентов разъяснительную работу о риске перевода денежных средств лицам, в деятельности которых имеются признаки нелегальной деятельности на финансовом рынке.

С 1 июля 2024 года вступает в силу Федеральный закон № 369-ФЗ: если банк выполнит перевод по реквизитам мошенников, которые есть в базе ФинЦЕРТ, то он обязан вернуть своему клиенту денежные средства.   Автоматизировать проверку по спискам ФинЦЕРТ и защититься от репутационных и регуляторных рисков поможет продукт "Проверка клиентов по спискам подозрительных лиц" . Продукт полностью автоматизирует процессы проверки, начиная от загрузки списков ФинЦЕРТ и заканчивая анализом платежей и клиентской базы. Подозрительные операции будут не только обнаружены, но и приостановлены.   Продукт «Проверка клиентов по спискам подозрительных лиц» позволяет комплексно автоматизировать проверку клиентов и операций, гибко настраивая сценарии контроля с помощью low-code инструментов. Вы гарантированно получите своевременные обновления и поддержку.   Продукт входит в состав платформы развития Digital QRisk&Comliance разработки компании «Диасофт».

Практика ареста и конфискации криптовалют по обвинениям в отмывании доходов. В России всерьез задумались над разработкой механизма конфискации криптовалют по обвинениям в отмывании доходов и финансировании терроризма, но пока все на стадии обсуждения. Представлю вашему вниманию краткий алгоритм конфискации криптоактивов в мире. Скорее всего такая же практика сложится в России. 1⃣ Выявление владельца кошелька. Используется множество способов: от разведки до официальных запросов от гос органов в адрес криптобирж. 2⃣ Конфискация. Все зависит от типа хранения крипты. Либо изымается устройство хранения у подозреваемого, либо дается предписание бирже на заморозку всех активов владельца. Самым сложным являются случаи, когда криптовалюта хранится на физическом устройстве и подозреваемый не разглашает пароли. 3⃣ Хранение. Обычно уполномоченные органы создают собственный криптовалютный кошелек, куда переводятся на хранение конфискованные активы. В целях безопасности используются аппаратные криптокошельки с мультиподписью, поскольку переводы из кошелька подлежат одобрению несколькими сторонами. Если физический кошелек злоумышленника зашифрован, устройства отключаются от сети либо помещаются в сумку Фарадея (сумку/чехол — подавитель радиочастотной связи), чтобы исключить удаленный вывод средств сообщниками. 4⃣ Реализация. Продаются конфискованные монеты на аукционах с целью перевода в обычные фиатные деньги. Развитие нормативно-правовой базы в направлении конфискации криптовалют началось в США с ликвидации в 2013 году теневой площадки Silk Road, торгующей незаконными товарами, где биткоин часто использовался для оплаты. Когда правоохранительным органам удалось задержать организатора и получить доступ к преступным криптоактивам, федеральным агентам пришлось решать, что делать со всеми незаконно добытыми биткоинами. Поскольку не было компаний, к которым можно было бы обратиться, чтобы продать активы, Служба судебных приставов провела свой собственный аукцион активов.  Сейчас США активно сотрудничают с аналитической компанией Chainalysis, которая предоставляет данные о транзакциях криптовалют. В России создан свой аналог такой системы под названием «Прозрачный блокчейн», который активно используется Росфинмониторингом в своих расследованиях. Но не везде все проходит так гладко. Например, в Финляндии была изъята в пользу государства крупная сумма биткоинов, использовавшихся в обороте наркотиков, которая осела мертвым грузом в Управлении финансового надзора Финляндии. Были опасения, что реализованные биткоины могут снова попасть в руки злоумышленников, поэтому рассматривались также варианты уничтожения изъятых криптовалютных активов или же передача другим государственным органам Финляндии. В конечном счете был объявлен поиск брокеров, которые могли бы реализовать эти активы на криптовалютном рынке, чтобы фиатные деньги наконец поступили в казну и были задействованы для государственных нужд. В России пока нет регулирования криптовалют. Конфисковать виртуальные монеты по закону можно как имущество, но с реализацией большие вопросы. Сейчас практически единственным вариантом является реализация через криптобиржи дружественных стран, где есть регулирование и лицензирование этих самых бирж.

⚡️Памятка по ответу на запросы Сбербанка.

Вчера в Сбербанке была массовая рассылка запросов по 115-ФЗ. Обычно получают запросы люди, у которых не проходит по карте заработная плата, много переводов или взносов (снятия) наличных. Оборот от 1 млн рублей за месяц. Банк требует отчитаться об источниках происхождения денег и объяснить смысл переводов.

Часть 2. Что надо усвоить, чтобы никогда не попасть в лапы мошенников? Итак, продолжим. Почему сами деньги отдают? ❗️ Следующий пункт для вас будет спорным, но он существует: желание быстро обогатиться. Для вас он странный, я уверен, что у вас такие лютые фильтры на всё «доходное», что я даже не переживаю. Но есть ситуации и есть поведение человека, которое, как ему кажется, загоняет его в угол (денег нет), а тут звонок и предложение быстро заработать. Что надо усвоить? Вам ничего, вся база финграмотности и инвестиций точно есть у вас в голове. ❗️ Момент, когда люди теряют самообладание. Помните свои ощущения и чувства, когда всё началось? Я про февраль. Санкции пачками валяться и ясно, что они не направлены на государство, а на нас. Чтобы мы бесились – и мы бесились. Люди бежали в банки и снимали наличку, теряя самообладание. Фраза мошенника «давайте переведём деньги на безопасный счёт» звучала тогда совсем по-другому. Что нужно усвоить? Когда теряете самообладание — решений не принимать. Вернитесь сперва обратно в «нормальное», а только потом начинайте рассуждать.

Что надо усвоить, чтобы никогда не попасть в лапы мошенников? Подойдём к этому вопросу с нашей стороны. Ведь большую часть денег люди сами отдают мошенникам. Почему? ❗️ Доверие. То сотрудник ФСБ звонит, то из ЦБ, то родственники, то друзья, которым срочно нужна помощь. Что надо усвоить? Что в любом случае и при любом раскладе, даже когда звонит реальный сотрудник ФСБ (только непонятно зачем) вы можете положить трубку, вы можете брать инициативу разговора на себя и просить всё, что вам угодно, сказав только одно: вы смахиваете на мошенника, я вам не верю. ❗️ Уже сложившееся доверие. Вам звонят, представляются сервисом с которым вы давно работаете, которому доверяете, но он просит вас подтвердить номер и сообщить код из СМС. Тут вообще можно сперва не понять, что происходить. Что нужно усвоить? Никто не подтверждает что-то за вас — вы инициатор того случая, когда вам приходит код в СМС. Если вы не совершали действий, то о каком коде идёт речь?

ЦБ серьезно взялся за контроль над переводами физических лиц. После отзыва лицензии у QIWI банка серый платежный трафик никуда не делся, а перешел в обычные банки. Регулятор обеспокоен, что под видом переводов с карты на карту часто скрывается оплата услуг нелегальных казино, букмекерских контор, криптообменников, финансовых пирамид и пр. Банк России написал несколько рекомендательных писем и проводит личные беседы с банкирами неформального характера на пресечение незаконных переводов. Правда все меры сводятся к одному – выявлению дропов, т. е., номинальных лиц, на которых оформлены карты. Банки действительно усилили контроль, я это замечаю по резко возросшему количеству обращений за помощью от физических лиц. Сейчас банки блокируют не только самих дропов, но и лиц, которые на них платят или получают деньги. Так они выявляют пользователей тех самых казино и криптообменников. Более жесткий надзор за переводами между физическими лицами, несомненно, осложнит работу нелегальных сервисов, но не искоренит эту отрасль. К сожалению, у строгих мер контроля есть обратная сторона – пострадают обычные люди, у которых транзакционное поведение по формальным признакам может быть похоже на криптовалютчиков или игроков в казино.

2️⃣ Банк не будет иметь права отказать в зачислении переводимых со счета цифрового рубля денежных средств на банковский счет, даже если считает такую операцию подозрительной. 3️⃣ Банки будут обязаны передавать в ЦБ идентификационные данные пользователя цифрового рубля, сведения об уровне риска совершения подозрительных операций, а также информацию об источнике происхождения денежных средств. 4️⃣ Предоставлять в ЦБ по их запросам информацию для реализации платформы цифрового рубля. 5️⃣ Банк не должен предоставлять клиенту доступ к кошельку цифрового рубля, если он оценивает клиента как высокорискового или клиент находится в перечне террористов. 6️⃣ Банк не проводит операции с цифровым рублем если идентификационные сведения о клиенте не совпадают у ЦБ и Банка. В тот самый 115-ФЗ добавляется новая глава, где ЦБ становится полноценным субъектом Закона 115-ФЗ. Банк России теперь должен: 1️⃣ Реализовывать антиотмывочные меры практически как банки. 2️⃣ При открытии кошелька цифрового рубля использовать сведения, полученные о клиенте от обслуживающего его банка. 3️⃣ Оценивать уровень риска совершения подозрительных операций каждого пользователя цифрового рубля. Иными словами, всем известная платформа ЗСК будет работать и здесь. 4️⃣ Применять меры к фигурантам перечней террористов, а также осуществлять иные функции с ними по аналогии с банками. 5️⃣ Сообщать в РосФинМониторинг на подозрительные операции с цифровым рублем. 6️⃣ Отказать в открытии кошелька цифрового рубля клиентам из «красной зоны» ЗСК, а также фигурантам перечня террористов. 7️⃣ Закрыть кошелек цифрового рубля клиенту, если он попал в «красную зону» ЗСК или в перечень террористов. Остаток цифровых рублей будет перечислен на обычный банковский счет. 8️⃣ При наличии подозрений отказать в открытии кошелька цифрового рубля. Нельзя отказать лицам из «зеленой зоны» ЗСК, а также физическим лицам, которым более года назад ЦБ закрыл кошелек после двух и более отказов в операциях по подозрению в сомнительности (здесь физ лицам дается право на второй шанс). 9️⃣ При наличии подозрений ЦБ имеет право отказать в операции с цифровым рублем. 🔟 ЦБ будет иметь право закрыть кошелек в одностороннем порядке при наличии в течение календарного года двух и более отказов в совершении операций по подозрению в сомнительности. 1️⃣1️⃣ ЦБ будет иметь право запросить документы о пользователе кошелька как у банка, так и непосредственно у самого пользователя. 1️⃣2️⃣ Росфинмониторинг специально для ЦБ должен придумать виды обязательного контроля для операций с цифровым рублем. ЦБ будет сообщать в РосФин о таких операциях примерно также, как это делают банки. Какие права будут у пользователя цифрового рубля: 1️⃣ Клиент будет иметь право обжаловать решение ЦБ об отказе в открытии кошелька или проведении операции. На первом этапе нужно будет в ЦБ предоставить пояснения и документы, доказывающие отсутствие сомнительной составляющей. 2️⃣ ЦБ обязан рассмотреть заявление клиента в течение 7 рабочих дней. Если ЦБ откажет, то клиенту необходимо обращаться в Межведомственную комиссию. 3️⃣ В суд можно обратиться только после отрицательного решения межведомственной комиссии. Закон вступает в силу 01.01.2025 года.

ОЧЕНЬ СЕРЬЕЗНЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ ​​В гос думу внесен проект изменений в тот самый 115-ФЗ в связи с внедрением цифрового рубля. Цифровой рубль будет полностью подконтролен ЦБ, т. е., он его не только эмитирует, но и будет являться оператором всей платформы. Кошельки с цифровыми рублем будут открываться только в ЦБ, а банки просто будут предоставлять доступ клиентам к этому кошельку. Поэтому основной антиотмывочный контроль будет возложен на Центральный Банк.  По традиции, представляем обзор главных новелл. Новые антиотмывочные права и обязанности для банков: 1️⃣ Добавляется новый вид обязательного контроля: Перевод с обычного счета на кошелек цифрового рубля и обратно на счет сумм свыше 1 млн руб. Контролироваться будут переводы как физических лиц, так и юридических, включая ИП.

В Росфинмониторинге отмечают рост доли молодежи в структуре «дропов» - подставных лиц, данные которых используются для теневых схем. Что-то последнее время частенько говорят про дропов, причем уже на самом высшем уровне. Обычно такая информационная подготовка, может говорить только об одном, 2024 год объявляется годом активной борьбы с дропами. Сейчас купить дроповские карты, не проблема. Цена одной единицы пластика 6-7 тыс. рублей. В Российской глубинке очень модная профессия среди молодежи - дроповод. Считается, что это легкий способ заработать денег. Основными потребителями дроповских карт являются криптовалютчики и обнальщики "грязных" денег, которых сильно прибавилось последнее время. Платформа ЗСК также повысила спрос на дропов. Фирмы-технички стали быстрее блокировать, а значит нужно больше новых, а значит нужно больше директоров. Ну а дальше, согласно основам эконом теории - спрос рождает предложение. Текущие меры контроля не приносят ощутимых результатов. Дроповские карты блокируются сотнями в день, но новых появляется больше. Поэтому здесь нужны более радикальные меры, вплоть до уголовных дел. Они, конечно есть и сейчас, но их количество от общего объема дропов на уровне статистической погрешности. Читатели, которые занимаются дроповодством, советую вам срочно заняться сменой профессии. Нужно всегда быть на шаг впереди. Да, сегодня эта профессия приносит хорошую прибыль, но завтра эти деньги будут дорого стоить.