Разумный бюджет|| Надежда Рейимгылыжова

Планы нужны для того, чтобы их не выполнять. Очень часто слышу мнение, что, мол, зачем планировать, если все равно все пойдёт не по плану. Так вот, на это у меня есть 3 причины. 🟢 План отражает прежде всего основное направление движения. И если по дороге вдруг меняются обстоятельства, то чаще всего цель никуда не денется, просто до нее будет немного дольше или быстрее добираться. План здесь служит скорее напоминанием о награде за предпринятые действия, а не жёстким ограничителем. 🟢 Непредвиденные ситуации в большинстве случаев тоже поддаются планированию. Несложный анализ расходов даст понимание сколько нужно закладывать на спонтанные покупки. Достаточно просто включить их отдельной строкой и тратить в моменте со спокойной душой. 🟢 Каждый следующий расчет будет точнее предыдущего. Да, возможно, когда вы составляете бюджет впервые вы не угадаете совсем ничего. Но если этим заниматься регулярно, то основные закономерности станут видны очень быстро и точность планирования будет неизбежно возрастать. Классные причины? Прекрасно! Как это помогает лично мне? Я хочу погасить досрочно ипотеку. И мой план во многом нацелен именно на это. Мне очень важно, чтобы доходы превышали расходы в каждом месяце. Неожиданно требуется приличная ежемесячная сумма на обучение дочери. Я не меняю основную цель, но понимаю, что моя ипотека будет со мной как минимум на 2 года дольше, чем я изначально рассчитывала. Чтож, приняла эту ситуацию, еду дальше. Интуитивно понять, что вот это обстоятельство именно на 2 года отдаляет меня от цели практически невозможно. И если бы у меня не было плана, я была бы в панике от неопределённости будущего и неожиданности происходящего. А как вы справляетесь с тем, что все идёт не по плану?

Благодарности нет предела. Сто раз уже слышала про дневник благодарности и как этот инструмент благотворно влияет на собственное состояние и жизнь в целом. От Даже несколько раз мужественно его заводила. Надолго меня никогда не хватало. Хотя справедливости ради фокус внимания в течение дня действительно меняется и автоматически замечаешь гораздо больше хорошего, чем обычно. А сегодня узнала способ как подойти к развитию навыка благодарности немного с другой стороны. Для того чтобы прокачать свой навык благодарности нужно оставлять хорошие отзывы. Простейшие варианты: яндекс.карты, маркетплейсы, банки.ру. Либо напрямую спросить в понравившемся заведении : "Где я могу оставить вам положительный отзыв?" Идея мне прямо понравилась. Ты не просто благодаришь нечто эфемерное, а пишешь о конкретных людях, сделавших тебя чуточку счастливее. Я сама совсем не склонна писать отзывы. Ни хорошие, ни плохие. Но здесь очень сильно задумалась. Ведь сейчас мир цифровых технологий. Все ищут отзывы в сети. Это важно. Для человека это может быть более важно, чем чаевые или просто ваше "спасибо". В общем, думаю, мысль моя ясна. Пошла оставлять свой первый положительный отзыв❤️. А как у вас с благодарностью? Пишите положительные отзывы?

Налог на проценты по вкладам. Да, ставки по депозитам сейчас высоки и объём сбережений, саккумулированный банками просто рекордный. А значит и выплаты процентов рекордные. Государство тоже хочет "свою долю" от этого пирога в виде налога. Сколько нужно будет заплатить? С этого года в РФ действует многоступенчатая шкала НДФЛ (налог на доходы физических лиц) 13% - до 2.4 млн руб дохода в год 15% - от 2.4 млн до 5 млн 18% - от 5 млн до 20 млн Думаю, мои читатели входят в одну из этих групп, остальные ставки писать не буду. Но. Налог будет рассчитываться с суммы, превышающий необлагаемый лимит. Как рассчитывается сумма необлагаемого дохода? 1 000 000 умножаем на самую высокую ставку рефинансирования, действующую в расчетном году. В 2025 году пока самая высокая ставка была 21%. 1 000 000*21%=210 000 Какие еще есть льготы? Не облагаются налогом доходы, полученные от вкладов с процентной ставкой 1% и меньше. Итого расчет будет такой. Например, ваш доход на основном месте работы составил 1 020 000 в год. Проценты по вкладам - 240 000 руб. Из них 500 руб - по вкладам со ставкой 1% и меньше. Общий доход составил 1 260 000 руб, а это значит будет применяться ставка 13%. Из 240 000 процентов вычитаем 500 р и 210 000 руб необлагаемые. Остается 29 500 руб. Именно с них и возьмется налог. 29 500*13%=3 835 руб Я не смогу все это рассчитать самостоятельно! Не переживайте, налоговая все рассчитает за вас. И пришлет уведомление. Вам останется только оплатить. А вдруг в расчёте ошибка? Проверить данные для расчёта можно в личном кабинете налогоплательщика. Я понятно написала? Про что еще забыла?

Ключевая ставка пошла на понижение, значит нас ждет снижение ставок по вкладам. Многие банки сделали это уже на следующий день после заседания. Что это значит для простых смертных? Если вы сейчас входите в депозиты, то выбирайте варианты с максимальным сроком. С большой долей вероятности таких ставок через год уже не будет. С другой стороны ожидаем снижения ставок по кредитам. Если совсем немного не хватает на приобретение жилья, ипотека станет вполне реальной подмогой. Ну а я пока открываю депозиты на срок не больше 6 мес, так как в перспективе мне понадобится большая часть накоплений? А как поживают ваши депозиты? На налог с процентов попадаете?

Продолжаем настраивать учет доходов и расходов. Начало здесь. Итак, статьи доходов определили. На очереди расходы. Обычно расходы у нас случаются гораздо чаще, чем доходы и направлений расходов гораздо больше, чем источников доходов. А жаль😝 И именно по фиксации затратной части возникает больше всего вопросов. Я всегда рекомендую начать с простейшего. Главное - начать. Чем меньше статей, тем для старта лучше. Со временем вы поймете, как лучше их модифицировать. (Ну а если самостоятельно понять не получится - я вам в помощь). У меня развитие происходило следующим образом: ✔️Несколько очень укрупненных статей. На этом этапе основная задача - воспитать привычку записывать абсолютно все расходы. ✔️Со временем я некоторые из статей разбила на более мелкие, потом еще на более мелкие. ✔️ Оптимизировав расходы до приемлемого уровня я вновь укрупнила их. ✔️В настоящее время периодически ввожу или убираю некоторые статьи. Чаще всего это какие-то проектные истории - затраты на подготовку квартиры к сдаче, например. Алгоритм определения конкретных статей может быть следующим: Выписываем все обязательные расходы, которые имеются на данный момент: ☘Плата за жилье (у кого-то это только коммуналка, у кого-то - оплата за съём) ☘Расходы на еду и хозтовары ☘Обучение, кружки, секции, клубы - все, что требует ежемесячных взносов ☘Дорога, топливо ☘Кредиты, займы, ипотеки. Все обязательства перед третьими лицами Выписываем все регулярные, но не обязательные расходы: ☘Отдых, развлечения ☘Мероприятия (праздники, события, гости и тп) ☘Одежда, обувь ☘Косметика, уходовые процедуры ☘Медицина, лекарства и профилактика ☘ Товары для дома ☘Прочее (для расходов, которые не вписываются в уже созданные статьи) И т.д. по своей конкретной ситуации. Кстати, по поводу статьи прочее. Обязательно рекомендую ее создать. Включаем в нее все, что в моменте не можем идентифицировать. Обязательно пишем комментарий конкретного расхода. В конце месяца решаем вопрос о необходимости расширения списка статей. Многие любят создавать новые статьи в моменте, в результате список раздувается, воспринимать и анализировать такую информацию становится гораздо сложнее. Напоминаю, что главное на первых порах - формирование привычки, а не бухгалтерская точность или глубокий анализ. Делитесь в комментариях, какие необычные статьи расходов у вас есть?

Для того, чтобы пара жила долго и счастливо она должна быть в согласии по трем вопросам: ✔️Быт ✔️Секс ✔️Финансы Финансы - это важная составляющая семейного микроклимата. Быть в согласии это не означает, что люди должны придерживаться одинаковых взглядов. Это всего лишь о том, что одного устраивают взгляды другого. В мире розовых пони, наверное, все так и должно быть. А на практике все немного иначе. Один стремится приглашать всех друзей в ресторан на день рождения, другой считает это глупой тратой. Один откладывает на отдых для всей семьи, а другому машина подороже гораздо важнее. Один стремится купить хороший диван и телевизор, а другой мечтает о квартире в престижном районе. И начинаются финансовые войны. Иногда тихие, иногда громкие, со скандалами. На самом деле такие войны не всегда имеют негативные последствия в целом для семьи. Но для отдельных ее членов этот процесс чаще всего неприятный. Знакомы вам подобные ситуации? Как решали в итоге?

Ни грамма в мусорку! Не могу спать спокойно, если что-то использую не на 100%. Всегда выдавливаю зубные пасты, кремы и т.д. до максимума. У меня даже были специальные приспособления для этих целей. (Кстати, неудачные. Но не попробовать я не могла) И вот сила примера сделала свое дело. Моя дочь тоже в деле. Наш человек!👍 Причем, она использует усовершенствованную вариацию давно известного мне способа - вскрыть тубу и вытащить оттуда остатки крема. И да, часто там остается больше, чем на один раз. А если оставить вскрытую баночку крем просто засохнет. А тут гениально простой способ продлить жизнь крему на достаточный для полного использования срок. Собственно, все видно на фото. Нужно срезать запайку и использовать ее как крышку, постепенно подрезая тело тубы по мере использования остатков крема. В моей копилке лайфхаков прибыло. А вы используете крем на 100%?

Вспомнить все. Итак, вот здесь я писала о том, как мы определяем и называем места хранения денег для дальнейшего учёта. Сегодня пойдем в следующий этап - статьи доходов. Начинаем с доходов, потому что обычно этих статей меньше, чем статей расходов и описывать их легче. На что хочу обратить внимание. Статей доходов всегда должно быть несколько. И здесь как раз я бы не рекомендовала их сильно объединять. Почему? Потому что в дальнейшем мы будем работать над увеличением доходов и здесь важно понимание, что разный вид дохода можно увеличить разными способами. Итак, даже если вы работаете на одной работе и весь ваш видимый доход состоит только из двух смс в месяц, то скорее всего у вас больше, чем один источник. Банковский кэшбэк, проценты по вкладам, продажи на авито... Вспоминаем все источники, которые когда либо приносили вам деньги. И записываем их в качестве статей. Здесь срабатывает еще и психологический момент. Мозг понимает, что источников много и в фоновом режиме сканирует возможности их использовать . И неожиданно вам "вдруг" придет в голову продать свой планетарный миксер, которым вы уже год как не пользуетесь. Если у вас есть премии и их можно отделить от основной ЗП, то тоже имеет смысл завести отдельную статью. На сегодня мой список статей доходов такой: ЗП Аутсорс (В разрезе клиентов) Консультации по учёту Коучинг Проценты по вкладам и накопительным счетам Кэшбэк Продажи авито Подарки (денежные) Находки (денежные) В ближайших планах добавить сюда Сдача квартиры Доп доход на основной работе Конечно, доля этих доходов в общей массе очень разная, но когда я просто вижу этот список уже становится хорошо на душе😂 А какие необычные и неожиданные источники дохода были у вас?

Ох уж эти спонтанные желания! Искренне вчера собиралась написать пост про статьи доходов, но что-то пошло не так. Пришла с работы, сделала комплекс упражнений на спину. Причём не делала этого уже больше месяца наверное. А тут поняла, что хочу, могу и буду. Сделала прямо с чувством, толком, расстановкой. Очень старательно. В общем, для меня не характерно. А ближе к ночи, как раз когда я обычно занимаюсь своим каналом, случилось ещё более необычное. Я вдруг почувствовала неотвратимую тягу испечь блинчики. Прямо вот здесь и сейчас. Думаю, если не испеку, вся жизнь под откос. И стала печь. И пост не написала. То ли масленичная неделя так действует, то ли еще что... Закончила этот процесс около одиннадцати. В награду получила чувство глубокого удовлетворения от того, что сделала именно то, что хотела, а не то, что было надо. Так что сегодня вместо поста о бюджете будет фото блинов. А как ваша масленица? Печете блинчики?

Места хранения денег. Итак, продолжаю тему по настройке программы учёта доходов и расходов. Нулевым этапом я бы обозначила первоначальную настройку приложения. Думаю, с этим вы и без меня справитесь. Дальше записываем все места хранения денег. Пока на листочке. Чуть позже объясню почему не в программе. Глобально скорее всего у вас есть наличные и безналичные средства. Наличные могут храниться в нескольких местах. В шкафу, в кошельке, в сейфе, в тайнике... На что хватит фантазии. Пишем абсолютно все места, где реально можно найти вашу наличность. Дальше переходим к безналу. Думаю, у подавляющего большинства для этого есть соответствующие приложения банков. Хотя недавно мне встретился человек, который принципиально ходит в банк только ногами. Здесь нужно также методично переписать по каждому банку карты, вклады, накопительные счета... Позвольте сделаю ремарку на этом месте. Я не рекомендую (особенно если вы только начинаете) включать сюда обезличенные металлические счета, стоимость акций, облигаций и т.п. Дело в том, что их стоимость не фиксирована во времени и меняется в зависимости от рыночной ситуации. По сути вы владеете не деньгами, а акциями, облигациями и другими активами. Мы обязательно их посчитаем, но чуть позже. Пока берем только деньги в их самом чистом виде. Написали, посмотрели и дальше начинается самое интересное. Необходимо определить группы мест хранения, по которым вы будете вести учет. Например, у меня будут такие места: ☘Наличка (которая включает общую сумму денег, предназначенных на текущие нужды) ☘Безнал (общая сумма по всем картам и накопительным счетам) ☘Вклады (весь безнал, которым не могу пользоваться прямо сейчас) Вы можете группировать несколько мест хранения под кодовым названием "подушка", "отпуск", "квартира" и тп, то есть по целевому назначению. Я пробовала вести от самых подробных подробностей, когда отдельно учитывала каждый вклад (а их иногда было и 20 штук) и делила места по назначениям и просто делить только нал/безнал. В результате пришла к текущему варианту всего из трех позиций. Но надо понимать, что я интуитивно понимаю назначение и обособление денег внутри каждого кошелька. А сколько реальных мест хранения получилось у вас? И по каким группам вы ведете (или только собираетесь вести) учет? И не выбрасывайте листок со списком. Мы его еще используем для одного классного упражнения.

Полное обнуление. Как все таки интересно жить эту жизнь! В Новый год загадала желание просто прожить этот год плывя по течению, не напрягаясь, не достигая, не перешагивая через себя. В какой-то момент поняла, что просто устала, хочу ути от мира и восстановиться. Даже этот любимый и родной канал оставила без внимания. И знаете, на самом деле стало легче. Просто уйти из активностей своей текущей жизни, посмотреть на все со стороны - это так необходимо! Конечно, я ушла не из всех сфер. Семья - это важно, работа - это интересно, бюджет - это привычно и понятно. Так вот, мир вчера мне подкинул идею, что даже в привычное и понятное иногда нужно обнулять. Потребовал мой телефон обновить приложение "Бюджет", которым я уже несколько лет успешно пользуюсь и в котором накопилась изрядная аналитика моих доходов и расходов. В процессе обновления выяснилось, что обновление невозможно, требуется переустановка. А сегодня я привычно решила записать вчерашние расходы... Та-да-да-дам!!! В приложении полное обнуление🐣. И тут я понимаю, что в Бюджете нет аккаунтов и восстановить данные просто не откуда 🤷‍♀. Первое мгновение - шок. Но уже в следующее мгновение появились мысли: - а о чём это для меня? - а что я могу привнести нового? - а может изменить состав статей? - а может изменить стратегию планирования расходов? И решила - это знак! Обнуляться так обнуляться! Буду начинать вести бюджет сначала, применяя весь свой прошлый опыт и привнося что-то новое, что раньше не пробовала. И тут я решила, что возможно, мой опыт будет вам интересен. Хотите начать вести бюджет вместе со мной? Буду делиться своими принципами заведения статей и планирования, а вы можете вместе со мной попробовать и задать вопросы. Ставьте свои огоньки, если готовы к этому эксперименту и пишите в комментариях, пользуетесь ли уже каким-нибудь приложением!

Кредитный приговор. Всегда считала кредиты чем-то странным. По сути ты покупаешь деньги. В моей картине мира деньги нужно зарабатывать или получать, но никак не покупать. Если ты покупаешь деньги, чтобы заработать еще больше, тут вроде все нормально. А вот если ты покупаешь деньги, чтобы их потратить... Вот тут у меня пазл не складывается. 🧩 Возможно, ты просто столько не зарабатываешь, чтобы позволить себе такие траты. 🧩 Возможно, стоит приглядеться к тому, что по карману. 🧩 Возможно, надо отложить покупку и пособирать еще. Конечно, на это можно возразить: 🔴 Я что, не могу купить себе нормальный холодильник? 🔴 Эта ерунда (побюджетней) мне задаром не нужна! 🔴 Копить деньги? Зачем? Они же обесценятся! Я вижу за этими возражениями 🙈Сложность в оценке своих финансовых возможностей. 🙉Сложность в поиске достойной альтернативы. 🙊Сложности в соблюдении финансовой дисциплины. А вот здесь с абсолютной уверенностью могу сказать, что все это навыки. А значит, доступны для освоения. 🐣Научиться просчитывать свои возможности 🐣Научиться понимать ключевые характеристики, влияющие на выбор. 🐣Научиться откладывать и даже получать от этого удовольствие. Овладев этими инструментами можно значительно сократить присутствие кредитов в своей жизни. Ну а для самых целеустремлённых - совсем от них отказаться. Я думаю моя спобность (тоже навык, кстати) планировать одновременно несколько вариантов развития событий позволяет мне покрывать свои потребности из имеющихся денег. Хотя, ипотеку взяла же. И какой то червяк все равно гложет "Ты не зарабатываешь столько, чтобы купить квартиру😂". Другой червяк, конечно, отвечает, что, мол, надежда на рост цен и ипотечная ставка хорошая.. А вы поделитесь, какой навык поможет вам отказаться от кредитования? Или уже имеется у вас и позволяет жить только на свои?

Долгожданная развязка истории про мой факап на 200+ т.р. Начало истории здесь. Итак, напомню, что я купила машину в кредит на льготных условиях, поддавшись на уговоры менеджера. Через 3 дня после покупки закрыла кредит и стала жить спокойно. А через два года узнала, что он не закрыт и я должна банку чуть больше 200 т.р. Когда я поняла, что дела действительно серьёзные первом делом полезла в свои архивы, чтобы найти все относящиеся к делу документы. И обнаружила там такой кошмар... Я реально была в бешенстве! Я очень на себя злилась! Мне было настолько стыдно, что хотелось зарыться под одеяло и никогда оттуда не вылазить! Я не могла даже допустить мысли, что могла вот так ошибиться. Я же голова разумная! И искренне этим гордилась! А теперь? Кто я теперь, после такого? Итак. Что же все таки я обнаружила в документах. ✔️ В кредитном договоре был неверно указан мой телефон. Поэтому мне звонков не поступало, а сотрудники банка смогли дозвониться только моему мужу. Он был указан как второй контакт. Соответственно, все время, которое банк пытался со мной связаться накапливались дополнительные штрафные санкции за неуплату. (Как я могла просмотреть такой важный реквизит?!) ✔️ Справка об отсутствии задолженности перед банком отсутствовала. Я отлично помню, что запросила ее, но мне сказали, что за этим нужно приходить не ранее, чем через 3 рабочих дня после внесения денежных средств в кассу. Часы работы банка и его месторасположение были для меня настолько неудобны, что я просто не вернулась за справкой. При этом я отлично знала, что это обязательный документ при досрочном погашении кредита. ✔️ Заявление на досрочное погашение кредита отсутствовало. Здесь, конечно, за давностью времени я не могла вспомнить заполняла ли я его или нет. Хотя память очень хотела, чтобы заполняла. Из смягчающих обстоятельств, подтверждающих (но только для меня) что я не полная дура было: ☘ Талончик в очереди 😂. Зачем я его сберегла? Наверное именно за тем, чтобы он грел мне душу в подобной ситуации. На талончике было ясно написано "Досрочное погашение кредита". ☘ Расчет от банка о полной сумме досрочного погашения на дату внесения денежных средств. ☘ Приходный ордер банка о внесении именно этой суммы. Конечно, эти документы не подтверждают погашение кредита, а лишь говорят о моих намерениях это сделать. В результате мои деньги просто лежали на счете, а в счет погашения кредита списаны не были. До кучи график платежей был такой, что 2 года списывались суммы в районе 2-3 тысяч рублей, а основной долг с процентами должен был быть уплачен в последний платёж. Схема шикарная. Ну а что же в итоге? 👩‍💼 Я убедилась, что претензии банка законы. 👩‍💼 Выплатила всю причитающуюся сумму. 👩‍💼 Поняла, что я несовершенна и могу совершать ошибки. (Это было самым сложным). 👩‍💼 Твердо решила что обязательно поведаю эту историю на широкую публику и расскажу как не надо делать. 👩‍💼 Порадовалась, что нужная сумма была в запасе и мне не пришлось бегать по потолку в ее поисках. 👩‍💼 Стала проявлять большую твердость и решительность в делах, касающихся личных финансовых интересов. Самое главное, я поняла, что носила "белое пальто" в отношении тех, кто попадал на деньги. Неважно, каким способом. И считала себя самой умной в этом плане. Эта ситуация перевернула мое отношение к подобным историям на 180°. Теперь я готова поддерживать людей в сложной финансовой ситуации. Этот блог тоже является частью этой поддержки. Подскажите, а какие события в вашей жизни кардинально изменили ваше мнение о чем-либо?

Честно говоря, не очень представляю, что можно купить на 500-1000 рублей приличного в большом городе... На ум пришла только экскурсия групповая. Вот так между делом можно предложить отличный вариант недорогого подарка! Итак, по итогам голосования, которое было здесь победил вариант Групповая экскурсия! Для меня это стало, честно говоря, полной неожиданностью. Зато вариантов сделать приятное в моей копилке знатно поприбавилось. Думаю, что попробую все предложенные вещи с разными людьми в разных ситуациях. И я поздравляю @NatalyaSnigireva! Стучусь в личку для вручения приза! Вы можете поздравить Наталью в комментариях к этому посту. Всем хорошего предновогоднего настроения и отличных идей для Новогодних и не только подарков! Ну а у вас было такое, что вы абсолютно не рассчитывая на успех, в сомнениях придумывали что-то очень интересное и приносящее большие плоды?