📈 Swift MT103-202 - перевод Swift.com 💶

Revolut стал выдавать бизнес-клиентам местные американские банковские реквизиты Revolut часто сравнивают с Wise, но между ними пропасть с точки зрения организации международной платежной инфраструктуры. Revolut стремится выдавать все реквизиты в стране регистрации - то есть для британской компании, вне зависимости от валюты, это будет набор GB* IBAN'ов. Всё что не в фунтах и не sepa будет идти свифтом через цепочку банков корреспондентов (в основном Chase и чуть-чуть Barclays). Wise так никогда не делает и напротив выдаёт, где есть возможность, местные реквизиты. В чём плюс? Даже в ОАЭ, где не выдаются (или не выдавались) местные реквизиты - pay out занимает максимум несколько часов в рабочее время. В понедельник у меня ушло минут 30. Потому что это не SWIFT. Та же ситуация с долларом. Если это свой счет в америке, то в рабочее время в США я могу конвертировать евро в доллар и зачислить за минуты. Ну и переводы третьим лицам, как минимум, не застрянут без причины (ну только если сам Wise не взъестся на что-то). Потому что это локальные рельсы (ach/fedwire) - не свифт. Но произошёл неслыханный прогресс. С недавнего времени Revolut начал выдавать на британскую компанию альтернативу в виде местного американского счёта на базе Lead Bank. Lead Bank - опорный банк для несчастных клиентов Revolut в США. Несчастных, потому что они, как недавно выяснилось, получают евро тоже не на европейские реквизиты (в отличии от Wise). Эмиратский ENBD вообще не находит свифт код Револют США и шлёт прямо на Lead bank, где всё теряется. Anyway, если вы бизнес-клиент Revolut в Великобритании (и, возможно, в других европейских странах) и у вас есть контрагенты в США, загляните на вкладку с долларовыми реквизитами, может они вам пригодятся. p.s. вы прослушали воскресную лекцию про неттинг, уверен, именно так вы и хотели провести эти чудесные выходные.

🇺🇸 Wise отказали в американской лицензии 21 июля OCC (регулятор) отказал Wise в чартере национального трастового банка в США с формулировкой «продолжающееся несоблюдение» требований AML, проблемы с целостностью данных в мониторинге транзакций, несвоевременно поданные сообщения о подозрительных операциях, невыправленные замечания прошлых проверок и внутреннего аудита. Про руководство - «устойчивая неспособность» управлять рисками отмывания. Ранее мы писали про бельгийское расследование Wise Europe на €500 млн. Оно тоже живо: прокуратура Брюсселя готовит вызов в суд. Сами американские операции при этом не тронуты, Wise продолжает работать по лицензиям money transmitter в 48 штатах. По всей видимости ограничения настигнут не только резидентов США, хотя казалось, что с гражданами РФ Wise и так максимально строг - на российский паспорт не открывает, каждую худо-бедно заметную операцию - запрашивает документы о происхождении средств.

Mastercard запустила Wallet Services — B2B-инфраструктуру, с помощью которой банки, финтехи, ретейлеры и цифровые платформы смогут встроить бесконтактную оплату непосредственно в свои приложения на iOS и Android. Интерфейс и бренд принадлежат банку или платформе, а Mastercard обеспечивает токенизацию, защищённое хранение реквизитов и бесконтактную оплату. 🔼 Для платёжной системы это возможность кратно увеличить количество точек входа в свою сеть, глубже встроиться в технологический стек эмитента и больше зарабатывать на этом. 🔼 Банкам собственный кошелёк позволит повысить частоту контакта с клиентами и усилить кросс-продажи: оплата будет встроена в пространство, где уже находятся кэшбэк, программы лояльности, рассрочки, кредитные лимиты и персональные предложения. Судя по последним запускам, Mastercard стремится обеспечивать доверие, идентификацию и приём платежа независимо от того, кто его инициировал, через какой интерфейс и в какой форме хранятся деньги. В обычном мобильном приложении эту роль выполняет Wallet Services. В ИИ-интерфейсе — Mastercard Agent Pay. В электронной коммерции эту же задачу решают токенизация, Click to Pay и платёжные ключи. В 2025 году около 40% выручки компании принесли дополнительные сервисы и решения, а не платёжная сеть.

🇩🇪🇪🇺Scalable Capital не открывает больше счета с паспортом РФ? Наш подписчик говорит, что немецкий брокер Scalable Capital отказал трём знакомым гражданам РФ с ВНЖ/ПМЖ Германии в открытии счёта за последнюю неделю - выглядит как будто вообще с РФ-паспортом не открывают. Я посмотрел мельком по чатикам - как будто явление не новое, отказы были уже, как минимум, весной. Не знаю были ли при этом успешные кейсы. Пока из местных брокеров все часто используют Trade Republic. Главное преимущество: процент на остаток + понимание местных налогов. Чему учит эта история? нужно было родиться гражданином ЕС Старые счета при наличии ВНЖ/ПМЖ фин институты реже трогают. Если дело не касается бизнес-активности или каких-нибудь особо вредных вроде Commerzbank - пользоваться обычно можно. Поэтому запасной счёт не помешает. Учтите только, если речь про Германию, открытие новых банковских счетов может немного негативно повлиять на шуфу (кредитный рейтинг). Если вдруг вам она зачем-то срочно нужна - не перестарайтесь. upd: от другого подписчика, личный опыт: Scalable - вообще 0 проблем, очень терпеливые в плане документов, несколько раз попросят прежде чем что-то предпринять. Счёт был открыт в марте без проблем Trade Republic - заблокировали аккаунт без объяснения причин, не давали вывести деньги полтора месяца Smartbroker - буквально неделю назад открыл, 0 проблем Trading 212 - хороший, но запроси документы о происхождении денег. Обработали быстро, есть онлайн чат Trade Republic, на мой взгляд, самое большое разочарование P.S. уходим с Европы, все умирает. Кто понял - тот понял. ВСЕМ ХОРОШИХ ВЫХОДНЫХ.

🏦 Банки собирают свой ответ стейблкоинам На этой неделе Swift объявил, что его блокчейн-реестр готов к работе: 17 крупных банков с шести континентов - Citi, HSBC, UBS, BNP Paribas, Standard Chartered, Wells Fargo, DBS, MUFG и другие - начинают гонять через него живые трансграничные платежи. Смысл в том, что деньги ходят токенизированными депозитами (те же деньги на счёте, просто «завёрнутые» в токен) и двигаются круглосуточно, включая ночь и выходные, - а окончательный расчёт досчитывается уже по старым рельсам. Зачем это нужно, понятно, если смотреть на стейблкоины. Tether и USDC давно гоняют доллары 24/7 без оглядки на банковские выходные и потихоньку забирают у банков роль «денег, которые всегда в движении». Токенизированный депозит - банковский ответ: тот же режим 24/7, но внутри регулируемой системы, со всем комплаенсом и без крипты. Практического для нас тут пока немного. Это оптовая история между банками, а не розничный сервис: в пилоте 17 участников и ни одного из СНГ, а финальный расчёт идёт через ту же инфраструктуру Swift, от которой российские банки отрезаны. Подключат ли к такому банки Казахстана или Армении и когда - пока не анонсировано. Так что держим в голове, но кошелёк это пока не трогает.

🌍 Международный перевод - как посылка с трек-номером SWIFT потихоньку доводит до ума то, о чём мечтает каждый, кто хоть раз отправлял деньги за границу: запустил новую схему для розничных переводов, и с 1 июля её первыми в мире включили четыре британских банка - Barclays, HSBC, Lloyds и NatWest. Обещаний три: получателю приходит ровно та сумма, что отправили, без «усушки» по дороге; отправитель видит комиссию и курс ещё до того, как нажмёт «подтвердить»; а сам перевод можно отследить от и до, и часто он падает за минуты. К схеме уже подключились больше 60 банков в 25 странах. По сути международный перевод пытаются сделать похожим на посылку: цена известна заранее, доставка в полном объёме гарантирована, видно, где деньги едут. Это бьёт ровно по тем трём страхам, из-за которых мы все нервничаем, отправляя деньги за рубеж - «сколько съедят по дороге», «дойдёт ли всё» и «когда». В списке коридоров есть Германия, Испания, Индия, Китай, так что для той трети наших читателей, кто живёт за пределами России, это вполне себе бытовая польза. И тут та самая оговорка, без которой было бы нечестно: вся эта красота работает поверх SWIFT, от которого большинство крупных российских банков отключены. Поэтому переводы в Россию и обратно по-прежнему идут окольными тропами через СНГ - где комиссии, конвертация и сроки как раз те самые непрозрачные, которые SWIFT сейчас убирает у других. И тропы эти продолжают сужаться: в конце июня казахстанский БЦК остановил swift-переводы в евро для граждан РФ. Два мира трансграничных платежей расходятся всё дальше - и это, пожалуй, главное, что стоит держать в голове. Берегите себя.

🇧🇪 Бельгия расследует Wise из-за €500 млн «грязных» платежей Прокуратура Брюсселя вышла на финальную стадию расследования против Wise Europe (европейской «дочки» сервиса переводов): под подозрением около €500 млн транзакций, всплывавших в сотнях запросов по уголовным делам из более чем 30 стран. Следствие считает, что через счета Wise отмывали доходы от мошенничества, коррупции и наркоторговли, а сам сервис «недостаточно идентифицировал клиентов и их операции». На новости акции в моменте падали почти на 20%. Wise отвечает осторожно: конкретных претензий «пока не предъявляли», а запросы прокуратуры - «нормальная часть работы». Почему это важно нам. Wise - один из немногих сервисов, которым реально пользуются для трансграничных переводов, в том числе люди с паспортами СНГ. Проблема не в том, что Wise «плохой» - а в том, что после таких историй комплаенс закручивают для всех подряд. Волна AML-проверок означает массовые заморозки счетов с «нетипичной» активностью - а наши переводы между странами и валютами как раз так и выглядят. И главное: Wise - это не банк, а платёжный сервис (EMI). Деньги на счету не застрахованы как банковский вклад - для переводов это нормально, а вот держать там крупную сумму «про запас» не стоит.

SWIFT попытается стать для цифровых активов такой же инфраструктурой, как для банковских операций. Следующий шаг после серии тестов с BNP Paribas Securities Services, Intesa Sanpaolo и Société Générale–Forge — создание общего распределённого реестра на блокчейн-технологии. Сегодня токенизированные активы (например, облигации в виде токена) живут на отдельных платформах и блокчейнах. Банкам сложно с ними работать массово, потому что у каждого блокчейна свои правила, нужно много интеграций и отдельные правила — не такие, как для стандартных расчётов. SWIFT обещает соединить обычные банковские деньги и новые токенизированные активы. Приоритет на старте — реальное время, 24/7, трансграничные платежи, и это проектируется вместе с 30+ банками по всему миру. Если идея дойдёт до продукта, то банки смогут проводить такие операции без ощущения, что они уходят в крипту, и связывать сделки между разными платформами. А SWIFT сохранит роль центральной нервной системы межбанка. P.S. Насколько мы можем судить, история довольно уникальная для рынка. Большинство игроков строят и развивают свою платформу выпуска и учёта — а SWIFT позиционирует себя как инфраструктурный слой, который помогает связать несколько платформ и провести сделку от начала и до конца так, чтобы банкам не приходилось выбирать «единственно правильный блокчейн».

🇱🇹🇪🇺 Paysera - первый финтех в Европе с прямым доступом к расчетам ЕЦБ Литовская Paysera получила статус прямого участника системы T2 - центральной инфраструктуры Евросистемы для крупных платежей в евро. Через T2 ежедневно проходит более €2 трлн. До сих пор прямой доступ имели только центральные и коммерческие банки - финтехи работали исключительно через посредников. Стало возможно благодаря EU Regulation 2024/886, вступившему в силу в октябре 2025. На практике: Paysera теперь проводит межбанковские расчеты в реальном времени, без посредников и дешевле для клиентов. В 2025 году компания обработала 27.6 млн переводов на €23.3 млрд (рост 19%), из них 82% через SEPA Instant. Финтехи постепенно перестают быть надстройкой и работают на тех же рельсах, что и банки. Для тех, кто пользуется EMI для переводов - меньше посредников, меньше задержек и комиссий.

🇪🇺🇷🇸Сербия запустили SEPA платежи С мая сербские банки начали осуществлять SEPA платежи в евро. Ранее к SEPA подключились уже все банки Черногории, а на очереди обсуждение и с Турцией. Для ЕС - очередной шаг мягкого расширения гео-политического влияния без громких заявлений о борьбе с гегемонией проклятого петро-доллара. Для жителей Сербии с резидентскими счетами - возможность дешевле отправлять евро без лишних сюрпризов. Пока речь только об SCT схеме (до нескольких дней), но на очереди SCT Inst с переводами за 10 секунд. Не знаю как в Сербии, а в Черногории для этого еще требуется перевести сначала саму страну на real-time settlement. С ростом прямого доступа к национальным расчетам по всей видимости будут ужесточяться aml/ctf/sanctions compliance процедуры. SEPA-переводы будут всё чаще триггерить EDD-проверки.

🇪🇺❗️DAC8: С 1 января 2026 года ВСЕ крипто-транзакции в ЕС будут передаваться налоговым органам За последние несколько лет российские эмигранты освоили простую схему - доход в России (зарплата, ИП, дивиденды) -> крипта -> криптокарта в ЕС. С учетом отсутствия автообмена - казалось бы, идеальная схема. Иногда в ней появлялся сбой на уровне комплаенса - всякие Wirex'ы блочили карты за мутные p2p схемы, особенно если нальют "грязную крипту" а Bybit вообще всех сначала заставил перейти в Bybit EU, а потом закрыл кошельки с российским паспортом. Но теперь появилась другая проблема Евросоюз принял директиву DAC8 - обязательная автоматическая отчётность по криптовалютам для всех криптобирж и кошельков в ЕС. Что будет репортиться: • Переводы крипты (включая пополнение) • Покупка/продажа крипты за фиат • Обмен крипты на крипту • Оплата криптой. ❗️Порога фактически НЕТ. Исключение: оплата товаров криптой - порог $50,000/год, но для этого она должна как-то материализоваться на кошельке (а пополнения репортятся). Сроки: 📅 1 января 2026 — начало сбора данных 📅 До 30 сентября 2027 — первый отчёт (за 2026 год) Статус имплементации: ✅ Германия — закон принят 19.12.2025 ✅ Испания — принят в октябре 2025 ✅ Италия — принят 08.10.2025 (все страны ЕС были обязаны принять до конца года). Что это значит для вас: Если вы резидент ЕС и пользуетесь европейской биржей/кошельком - налоговая вашей страны получит полную информацию о всех ваших операциях с криптой начиная с 1 января 2026. Будьте осторожны.

Банки завершили миграцию основных SWIFT-сообщений в формат ISO20022 С 22 ноября банки окончательно перестали пользоваться устаревшими MT-сообщениями для SWIFT-переводов. Теперь, если Вы завсегдатай какого-нибудь профессионального комьюнити вроде то больше негоже говорить "MT103 банк выдал?", правильно говорить "pacs.008 у Вас есть?" Миграция была болезненной. Первоначально планировали это сделать еще в ноябре 2021-го, но из-за больших ребят, вроде TARGET2, миграция растянулась еще на 4 года. Еще порядка 10% FI в Европе и Северной Америке так и не смогли вовремя мигрировать. Им приходится пользоваться дорогостоящими решениями по конверсии MT->MX. Перешли на новый формат не все сообщения. Например, "любимое" MT199 - сообщение в свободном формате - пока осталось. Так что банки могут продолжать терять переводы и разбираться с этим месяцами. P.S. Через год обещают внедрить exceptions/investigations по новому стандарту. С одной стороны есть надежда, что ситуация с потерянными переводами, улучшится. С другой - почти уверен, что автоматизируют на "чат-ботов", как поддержка сейчас в банках (вот наш любимый Bunq например хвалится - 80% делает Claude). То есть если раньше просто сидела тётя, которая глубоко вздыхала - "Вас много, а я одна", но периодически что-то делала. То теперь на расследование будет моментально отвечать чат-бот: "перевод находится на проверке, ждите". Но это мои фантазии, посмотрим. Ну и да, ситуация касается именно международных SWIFT-переводов. На домашних рельсах в отдельных странах могут всё ещё использовать MT103/202 и т.д. Но, голову начнут ломать скаммеры! ) благодаря этому их станет меньше! ( на время ( ) но огромный и жирный ПЛЮС для нашей спокойной жизни! Тот кто понял, тот понял! А кто не понял... всех благ, будьте аккуратнее!

Тезис ниже даю...

Мощный камбэк Visa в Сирии. Платёжная система официально заходит на рынок и вместе с регулятором будет строить цифровую инфраструктуру. Сирия почти 14 лет была отключена от глобальной финансовой системы: санкции, блокировка SWIFT, отсутствие международных платёжных сетей. Фокус первого этапа — работа с лицензированными банками: • выпуск карт по международным стандартам; • запуск цифровых кошельков; • построение надёжного и безопасного платёжного контура, совместимого с глобальными системами. Visa несёт не только карту, но и целый набор альтернативных способов оплаты: кошельки, QR, tap-to-phone, платформенные решения для мерчантов. Для государства это способ быстро оцифровать расчёты, сузить долю «чёрного» кэша, получить больше транзакционных данных для налогов и надзора. Всё это время дыру в цифровых платежах прикрывали локальные, замкнутые и не самые безопасные решения с точки зрения антифрода и защиты данных. Например, Sham Cash — электронный кошелёк для выплат зарплат бюджетникам и коммунальных платежей. Или Syria Cash — платформа для трансграничных переводов и оплаты счетов. Мобильные операторы тоже внедряли свои решения: например, в официальном приложении Syriatel пользователи могли оплачивать услуги, пополнять счёт и платить за ЖКУ через интеграцию с Syria Cash. Сейчас страну не просто подключают обратно, а сразу перезагружают платёжную индустрию по лекалам 2025 года.

Wise и Revolut возобновили чистку клиентской базы по признакам резидентства: ▶️ Revolut через комплаенс платёжных систем отключает пополнения с карт из 50+ стран: в списке — не только классические «рискованные» юрисдикции, но и страны СНГ, ОАЭ, Монако и другие. Новые правила вступили в силу с 1 декабря 2025, официальная причина — изменения политики комплаенса международных платёжных систем. ▶️ Wise под давлением 19-го пакета санкций ЕС с февраля 2026 блокирует карты россиян и белорусов без европейского ВНЖ, оставляя только кошельки: можно отправлять, хранить, получать и конвертировать деньги — но не снимать наличные. Чтобы сохранить карту, нужно до 30 января 2026 предоставить документы — их обещают рассмотреть за 5 рабочих дней. Оба активно масштабируют бизнес на новые рынки (США, Латинская Америка, Азия), расширяют продуктовую линейку. Стратегически безопаснее вырастить клиента в новой юрисдикции, чем держать «сложного» из зоны санкционно чувствительной.

Stripe попытается сделать оплату по лицу массовой: финтех совместно с NEC (японская технологическая корпорация) разработали смарт-терминал Stripe Reader S700: биометрическая идентификация от NEC встраивается в POS-устройство Stripe Terminal (работает в 25 странах) для оплаты офлайн без карты и телефона. Глобально механика работы стандартная для биометрических платежей: камеры на терминале идентифицируют человека, после чего запускается цепочка аутентификации и поиска сохранённого платёжного средства. Интересны массовый и трансграничный аспекты, а также форм-фактор самого терминала. Stripe выводит на рынок биометрических платежей крупного глобального провайдера POS-инфраструктуры — это значит, что технология обречена стать по-настоящему массовой в масштабах всего мира. Челлендж в том, чтобы адаптировать технологию под регуляторные требования разных стран. Например, EU AI Act строго ограничивает удалённую биометрию в реальном времени и в публичном пространстве.

Revolut Pay Stripe подключает Revolut Pay - возможность для клиентов револют оплачивать напрямую с их счета без лишних посредников в лице Visa/Mastercard. Опция будет работать для клиентов Револют в EEA и Великобритании с 12 января 2026. Ну... для тех, у кого ещё останутся счета в Револют к этому времени - пока мне присылают тревожные скриншоты каждый день и с бизнесовых и с личных счетов. Цена на скрине указана для мерчанта (продавца). Пользователь естественно за транзакцию ничего дополнительно не платит.

🔥Платёжный рынок глобально переходит от восприятия цифровых и криптоактивов как «отдельного мира» к системе, когда они становятся привычной частью инфраструктуры, особенно когда речь идёт о трансграничных расчётах. СРАЗУ ДВА ГРОМКИХ РЕЛИЗА от Visa и Swift: ⬛️ Бизнесы и финорганизации смогут пополнять свои кошельки Visa в стейблкоинах внутри Visa Direct; платёжная система будет учитывать этот on-chain баланс как доступные средства и выплачивать получателям фиат в их локальной валюте. Цель — минутные трансграничные выплаты, меньше замороженного фиата на ностро-счётах по всему миру, выше оборот. Речь не о платежах криптой, а о замене медленной части процесса, которая весь его тормозит. ⬛️ Swift с 30+ банками создаёт единый блокчейн-реестр для международных межбанковских платежей 24/7. Идея в том, что по этому реестру токенизированные активы, стейблкоины и цифровые валюты центробанков будут перемещаться быстрее и дешевле, без посредников. Для Swift это критически важно, чтобы не проиграть рынок новым платёжным решениям для цифровых активов. Обе компании озабочены тем, чтобы ускорить и удешевить трансграничные расчёты и за счёт этого лучше конкурировать с сетями токенизированных активов. При этом Visa решает задачу «быстро довести деньги до конкретного человека или компании», а Swift — «быстро прогнать деньги между банками и странами».

🔥 Freedom Finance выпускает 5-летнюю виртуальную карту Visa Казахстан в начале года ограничил срок действия карт для нерезидентов до 1 года. Мудрый Freedom Finance нашёл грамотное юридическое решение, чтобы обойти это ограничение и привязал карту к брокерскому счёту: Стоимость и условия: - $100 будут зарезервированы на вашем брокерском счёте в виде акций холдинга на весь срок действия карты. - $25 - комиссия за выпуск карты, списывается после открытия счёта. О самой карте: - Срок действия: 5 лет. Обслуживание: бесплатное. - Валюты: USD, EUR, RUB, KZT. Оплата в других валютах конвертируется автоматически. - Приём карт: везде, где принимают VISA. - Электронные кошельки: поддерживаются Apple Pay и Google Pay. - Формат: виртуальная карта. Карта подойдёт для бронирования зарубежных отелей и перелетов, ей можно легко расплатиться в кафе/магазинах в путешествиях, а также для оплаты зарубежных интернет-сервисов. Решение правда очень бюджетное.

В Казахстане представили стейблкоин Evo (KZTE), привязанный к тенге по курсу 1:1 и выпущенный на блокчейне Solana. Проект реализован при участии MasterCard и Нацбанка Казахстана. Монетой можно будет расплачиваться за любые покупки — от продуктов до недвижимости.