Наталья Бычкова | ФИНАНСЫ БЕЗ МАРАЗМА @bychkova_finance

Дала комментарии для РБК Ростов о ситуации с банкротствами компаний в Ростовской области. Сегодня вышел материал. Работая с малым бизнесом практически ежедневно, я вижу, с какими финансовыми решениями и рисками предприниматели сталкиваются сейчас. Статья здесь: https://rostov.rbc.ru/rostov/freenews/6a82c5b49a794752c4c4fe8e?from=main_lines_3

Если свободных денег пока нет, какой вопрос для вас главный?

😱 Самая дорогая фраза в личных финансах Я посмотрела результаты опроса, и они показали несколько совершенно разных финансовых задач. У большинства из проголосовавших свободных денег сейчас нет, но тема того, что с ними делать, всё равно интересна. И это нормально. Мы думаем не только о сегодняшней ситуации, но и о будущем. О том, как хотелось бы жить, когда появится запас и возможность выбирать. Но я не хочу делать вид, что свободные деньги возникают просто от желания начать откладывать. У всех разные обстоятельства: обязательные расходы, дети, здоровье, кредиты, нестабильный доход, необходимость помогать близким. Поэтому предлагаю начать не с инвестиций и не с советов отложить 10% дохода, а с более честного вопроса: какая финансовая задача для вас сейчас главная? Под постом приложу голосовалку - пройдите ее. 🌶️ Отдельно хочу обратить внимание на тех, кто выбрал срок до года. И здесь главный вопрос: что будет с этой суммой через год? Если вы выбрали срок до года, сначала проверьте: это действительно свободные деньги или деньги, у которых есть неоформленная цель? Если это резерв на неопределённость - он должен быть частью финансовой подушки, а не бесконечно «свободными деньгами до года». Если это деньги на покупку, ремонт, обучение или другую цель в течение года - это целевые деньги. Если конкретной цели нет, подушка сформирована, а деньги каждый год просто перекладываются на короткий срок, стоит честно определить более дальний горизонт. Иначе вы отказываетесь от возможностей, которые даёт более длинное и продуманное размещение. Самая дорогая фраза в личных финансах: «Я не знаю, что буду делать с этими деньгами через год». У 16% деньги на 1–3 года. Здесь уже важно сохранить сумму и не рисковать деньгами, которые понадобятся в конкретную дату. Будем разбирать, как сочетать срок цели, ликвидность и инструменты. У 10% горизонт больше трёх лет. Это уже будущий капитал, и здесь нужна стратегия, а не разовые решения по настроению рынка. И ещё 16% ответили, что формируют пенсионный капитал на 10+ лет. Для таких денег важны: регулярность, диверсификация, защита от инфляции и способность выдерживать изменения рынка, а не поиск одного «идеального» инструмента. Поэтому дальше я хочу сделать серию не о том, «что сейчас купить», а о том, как определить финансовую задачу и подобрать решение под её срок. Мы разберём: ✔️ как понять, почему свободные деньги не появляются; ✔️как отличить подушку и целевые деньги от инвестиционного капитала; ✔️как работать с горизонтом 1–3 года; ✔️как строить среднесрочный капитал; ✔️как подойти к пенсионным накоплениям. А начнём с первой точки, потому что она сейчас самая массовая. Если свободных денег пока нет, какой вопрос для вас главный?👇

На какой срок предназначены ваши свободные деньги?

А вы знаете, сколько у вас на самом деле свободных денег? Кажется, всё просто: деньги лежат на карте или во вкладе - значит, они свободные. Но давайте посмотрим на конкретном примере. Допустим, у вас есть 1 000 000 рублей. Из них: — 300 000 - финансовая подушка; — 400 000 - деньги на ремонт; — 150 000 - на покупку техники; — 150 000 - пока ни на что конкретно не запланированы. В этой ситуации свободными деньгами можно считать только последние 150 000 рублей. ❓Почему? Финансовая подушка - это деньги на непредвиденные обстоятельства. Её задача быть доступной, а не приносить максимальную доходность. Деньги на ремонт, технику, лечение или обучение тоже не являются свободными. У них уже есть конкретная цель, даже если вы пока ничего не купили. И здесь есть важная оговорка. Если вы уже точно определились с покупкой или ремонтом, деньги на это есть, а решение просто откладывается, не всегда разумно ждать бесконечно. Конкретные товары, материалы и услуги могут подорожать. Поэтому если покупка действительно нужна и решение принято, разумнее сделать её сейчас, а не пытаться угадать идеальный момент и прогнозировать. Но деньги на эту покупку всё равно не становятся свободными. Это деньги под конкретную цель. Свободные деньги - это деньги, которые: — не входят в подушку безопасности; — не предназначены для уже запланированных расходов; — не понадобятся вам в ближайшее время; — могут быть размещены на определённый срок; — являются частью вашего капитала. Поэтому начинать нужно не с вопроса какой инструмент сейчас выбрать, а с двух других вопросов: 1️⃣ Сколько денег у меня действительно свободно? 2️⃣ На какой срок я планирую их разместить? Не буду просить вас писать о своих суммах - это личное. Но поставлю анонимный опрос. Выберите, пожалуйста, на какой срок у вас сейчас есть деньги, которые можно считать свободными. ♥️

Держать, докупать или покупать жилье? Разбираю в голосовом на что обратить внимание перед принятием решения

Наболевший вопрос держим, докупаем, и стоит ли лучше вложится в жильё? Как рынок жилья будит себя вести ближайшие полгода,год?

🎲Что сейчас вам интереснее?

Не попали под раздачу, это не значит, что вы в безопасности. Налоговая следит не только за вашими доходами. Она уже смотрит на ваши расходы. И это не случайность - это один из способов пополнить бюджет, в котором уже образовалась дыра в 5,7 трлн рублей. ФНС стала использовать расходы, как маркер для проверки. Если у человека нет официального дохода, а он приобрёл дорогую недвижимость, машину или совершил иные крупные траты - это сигнал для инспектора запросить пояснения. Налоговая сопоставляет данные из разных источников: банковские выписки, Росреестр, ГИБДД, а теперь и данные с маркетплейсов. Цель - понять, есть ли легальный источник средств. Из-за цифровизации и обмена данными между ведомствами и платформами «слепых зон» становится меньше. Обычно триггером для проверки становится явное несоответствие: например, человек декларирует мизерный доход, а по счетам идут бОльшие обороты или есть покупки, которые сложно объяснить имеющимися средствами. По Москве только за 2025 год было доначислено около 9 млрд рублей налогов. 64 тысячи человек, которые официально нигде не работали, были вынуждены легализовать источники своих денежных средств. И чтобы не попасть на эти «письма счастья» и не получить доначисление налогов за 3 предыдущих года важно прямо сейчас выбрать оптимальный вариант и грамотно «поженить» расходы с доходами. И речь не идет про покупки по 10 млн рублей, речь про гораздо меньшие суммы. Это, в принципе, сейчас сквозное отслеживание налоговой с целью пополнения бюджета. Потому что бюджету не хватает денег. И он ищет их везде. Через НДС, который вырос с 20% до 22%. Через налог на прибыль, который с 2025 года повысили с 20% до 25%. Через прогрессивную шкалу НДФЛ. И через отслеживание расходов. И вот почему я говорю про это не как про абстрактную макроэкономику, а как про фон, в котором живут ваши деньги. Потому что в такой среде особенно важно выстраивать личную финансовую базу так, чтобы деньги не теряли силу. На консультации я как раз помогаю посмотреть на ваши накопления через эту призму: ✔️ что имеет смысл держать в наличке; ✔️ что уже можно переводить в более длинные и доходные форматы; ✔️ где у вас сейчас спрятана доходность, а где - просто видимость спокойствия. Если вам надо получить грамотное решение- пишите мне в личку @nbychkova. Кто-то сталкивался или слышал про контроль расходов налоговыми органами? Что думаете в связи с такими случаями?

68 трлн во вкладах - это деньги, которые уже давно работают внутри системы. И вопрос только в том - насколько эффективно. Когда люди слышат слово «вклад», у них в голове часто картинка такая: деньги лежат тихо, никого не трогают, всё спокойно, всё под контролем. А на самом деле это огромная масса ликвидности. Огромная. По данным ЦБ, на 1 июля 2026 года средства населения в банках составили 68 трлн рублей. Из них 46,8 трлн - срочные вклады, ещё 20,2 трлн - текущие счета. Это уже целый пласт экономики. И вот здесь начинается самое интересное. Потому что эти деньги не лежат в вакууме. Они через банки идут дальше - в кредиты, в потребление, в недвижимость, в облигации, в иные финансовые инструменты. То есть когда кто-то говорит: «Ну у меня всё во вкладах, значит деньги в безопасности», - это правда только наполовину. Да, они в системе. Да, они работают. Но вопрос в том, насколько выгодно они работают именно для вас. И ещё одна важная вещь: когда люди начинают массово уходить в наличку, это уже меняет всю картину. За первую половину июля из банков вышло больше 500 млрд рублей. И вопрос тут не только в том, что происходит с доходностью вкладов. Вопрос в том, куда эти наличные деньги уходят дальше - в недвижимость, в валюту, в тень или просто выпадают из нормального экономического круга. Потому что если всё, что у вас сверх подушки безопасности, лежит только во вкладах - то вы, по сути, размещаете деньги в очень короткий формат. А короткие деньги в длинной и нервной среде - это не всегда лучшая идея. И точно не самая доходная. Особенно когда: - ставка остаётся высокой дольше, чем хотелось бы; - инфляция не спешит успокаиваться; - бюджет живёт в режиме дефицита; - и правила игры меняются не тогда, когда вам удобно, а тогда, когда это нужно системе. Вот почему я и говорю: сейчас важен не просто сам факт наличия накоплений. Важно, в какой форме они у вас лежат. Потому что деньги могут быть: - в подушке безопасности; - в рабочем капитале; - в инструментах роста; - в инструментах защиты; - или просто в формате, который вроде бы кажется спокойным, но на деле тихо съедает вашу доходность. И вот это про трезвый взгляд. Я не пишу это, чтобы сказать: «всё плохо». Нет. Я пишу это, потому что у многих людей есть деньги, но нет структуры. А без структуры деньги очень легко превращаются просто в сумму, которая лежит где-то рядом, но не помогает вам двигаться вперёд. На консультации я как раз помогаю это увидеть: ✔️что оставить в ликвидности, ✔️что перевести в более рабочий формат, ✔️где у вас уже есть запас прочности, ✔️а где деньги просто стоят и теряют доходность. Вы уже делите деньги по задачам, или пока нет понимания, как это грамотно сделать?

Пока нам говорят одно, а делают другое, деньги продолжают терять опору. И вот это, честно, самое неприятное. Именно это меня и цепляет больше всего. Не сама инфляция. Не отдельные цифры. А вот это ощущение, когда всё меняется кусками, а ясности не прибавляется вообще. Когда сегодня от официальных лиц звучит одно, завтра уже немного другое, а послезавтра как будто бы снова всё переиначили, у людей внутри перестаёт включаться анализ. Включается усталость. И, как мне кажется, вот эта усталость часто обходится дороже любых прямых цифр. С 2022 года у нас произошло слишком много всего, чтобы делать вид, будто это всё мелочи. Да, в банковскую систему пришло очень много денег. На вкладах сейчас лежит около 68 трлн рублей: 46,8 трлн - срочные вклады и 20,2 трлн - текущие счета. Это огромная масса ликвидности, которая уже влияет на экономику. Да, рынок облигаций вырос. Да, отдельные инструменты дали людям заработать. Да, золото и серебро снова показали, что в турбулентности защитные активы не зря любят. Но вместе с этим пришло и другое. Инфляция оказалась заметно упрямее, чем хотелось бы. Ключевая ставка может оставаться высокой дольше, чем многие рассчитывали. Рост ВВП почти на нуле. Как вам излюбленное выражение про «отрицательный рост»? А по итогам первого полугодия 2026 года дефицит федерального бюджета составил 5,731 трлн рублей, или 2,5% ВВП. И вот здесь уже становится понятно, что это наша новая среда. В ней просто так не выжидают. В ней надо уметь жить. И когда я говорю, что звучит одно, а делается другое, я как раз про это. Про то, что публично можно говорить про дисциплину, осторожность и сдержанность, а по факту бюджет всё равно продолжает жить в режиме большого давления и тяжёлых расходов сами знаете на что И у всех в этот момент возникает не политический спор, а вполне практический вопрос: а что будет с моими деньгами? Вот тут у меня очень простой вывод. Если система всё время перестраивается, вам тоже нельзя жить на одном сценарии. Потому что надежда - это не план. И ждать, что всё само рассосётся, в такой реальности - слишком дорого. Я хочу, чтобы вы трезво посмотрели на свои деньги: ✔️что у вас лежит в подушке безопасности, ✔️что уже должно работать для решения ваших задач, а пока что просто тихо теряет вес. Потому что деньги, которым не дали задачу, очень быстро начинают работать против вас. На консультации я как раз помогаю это увидеть: где у вас риск, где точка опоры, где можно выстроить более устойчивое и более доходное решение без лишней суеты. Потому что главный вопрос сейчас не в том, что ещё поменяют сверху. Главный вопрос в том, есть ли у вас свой план, если сценарий снова сдвинется? ❓Что вас сейчас беспокоит больше всего: сохранность денег, доход, подушка безопасности или то, что вы не до конца понимаете, как действовать дальше? Напишите, это поможет мне показать вам варианты решения задач. А в следующем посте я покажу, почему 68 трлн во вкладах - это не просто “деньги в банке”, а отдельная история про то, как сейчас вообще устроена ликвидность и почему хранить всё в одном формате - это уже слабое решение.

⚡️🌪️⛈️Армаггедон в Ростове

🔴 Сегодня хорошая точка, чтобы вернуться к разговору о деньгах. И причина действительно важная. ЦБ снизил ключевую ставку до 14%. Решение, мягко говоря, нетривиальное: инфляционные ожидания остаются высокими, и рынок скорее ждал другого шага. Что это значит на практике: ▪️ Доходность по вкладам будет снижаться ▪️ Деньги в «безопасных» инструментах начнут быстрее терять покупательную способность ▪️ Давление на цены сохраняется (и по ряду факторов усиливается) Параллельно мы видим факторы, которые продолжают разгонять инфляцию: удорожание топлива, сложности в логистике, давление на малый бизнес, дефицит бюджета. Важно понять главное: инфляция сейчас это среда, в которой мы живём. И в этой среде стратегия «держать всё на вкладе» перестаёт работать. Я всё чаще вижу одну и ту же картину у клиентов: деньги есть, но они лежат без системы и постепенно обесцениваются. Что имеет смысл делать: ✔️ Разделять деньги по целям ✔️ Диверсифицировать инструменты ✔️ Держать баланс между надёжностью и доходностью ✔️ Не концентрировать капитал в одном решении Даже консервативные инструменты сейчас дают разную доходность (например, ОФЗ около 16% годовых), и этим важно уметь пользоваться. Я делюсь этим не для того, чтобы вас напугать, а чтобы вы вовремя перестроились. Потому что в такие периоды выигрывают не те, у кого больше денег, а те, у кого есть система безопасного распределения. Если вы понимаете, что хотите навести порядок в финансах и выстроить стратегию - я могу вам с этим помочь. Сейчас это один из самых частых запросов в работе. Как вы воспринимаете снижение ставки? Какие вопросы сейчас для вас самые актуальные? Пишите - я вернулась, и мне важно снова быть с вами в этом диалоге.

РЕКОРДНАЯ ИНФЛЯЦИЯ В 2026 ⤵️ Почему одни богатеют, а другие всё глубже в долгах, даже с нормальной зарплатой? Сегодня вышел полноформатный подкаст на YouTube в канале на «Нараспашку» со мной, где в честном диалоге с @naraspashky_blog разобрали, что происходит с экономикой России прямо сейчас. Банкротства, кредиты, скрытые схемы, реальная инфляция и риски банковского кризиса уже к концу этого года! Обсудили, как выбраться из кредитной ямы, начать копить с нуля и защитить деньги от обесценивания. Поговорили про инвестиции: облигации, акции, крипту и что работает сегодня, а что нет. И главный вопрос - можно ли вообще стать финансово независимым с обычной зарплатой? Практика, цифры и честный взгляд, душевно и честно, все как вы любите🔥 Полная версия пропитана пользой, возможно она изменит вашу жизнь. 📱 Смотрите подкаст на YouTube 👉 ПОЛНЫЙ ВЫПУСК Поддержите выпуск, напишите комментарии, и что вам оказалось самым полезным.

9 мая. Цифры, от которых не уйти. 27 миллионов человек погибло в Великой Отечественной войне. Это не просто число. Это если взять: ▪️Москву ▪️Питер ▪️Новосибирск ▪️Екатеринбург ▪️Казань ▪️Красноярск ▪️Нижний Новгород ▪️Ростов-на-Дону - и сделать их пустыми. Ни одного человека. Вот что такое 27 миллионов. В 1941 году население СССР было 195 миллионов. Это значит, что погиб каждый седьмой. Ленинград. Больше миллиона мирных жителей умерли от голода. Осознайте, что эти цифры- не строчки из учебников. Это судьбы. Это семьи, которые потеряли отцов, матерей, детей. Потери коснулись каждой семьи. Это страшные цифры, за которыми горе. Как с этим жить? Помнить. Тот, кто забывает историю - обрекает себя на её повторение. Помнить не один день в году, и не для галочки. Не для того, чтобы приколоть Георгиевскую ленточку и посмотреть парад с чувством выполненного долга. А чтобы понимать- какой ценой нам достался мир, в котором мы жили. Изучайте достоверные источники, а не пересказы тех, кто в зависимости от направления ветра искажает факты. С Днём Победы! Спасибо тем, кто дошёл. И тем, кто не дошёл - отдельно. Вечная память и слава.