Финансы в Германии Finanzen.Potsdam

Вот тут и тут я ранее писала об инициативе Frühstartrente: когда ребенок в возрасте от 6 до 18 лет будет получать ежемесячно 10 евро от государства, деньги будут инвестироваться, а воспользоваться ими можно будет только при выходе на пенсию. Родители могут даже не принимать никакого участия, в таком случае государство само откроет инвестиционный депозит, но могут выбрать где его открыть и параллельно докидывать туда по 10-20-30 итд евро ежемесячно. Инициатива была одобрена кабинетом министров, но есть один пункт, который у меня вызывает довольно противоречивые эмоции. Обсуждается, что первыми получатели станут дети 2020 года рождения, через год – те, кто будет шестилетками на тот момент итд. Резонный вопрос – а что с детьми старше? Ранее обещалось, что все дети будут принимать участие, но сейчас вырисовывается новая картинка – дети, с датой рождения ранее 2020 похоже «в пролете». Мы, конечно, будем с нетерпением следить за окончательной версией этой инициативы, но родителям детей с датой рождения до 2020 я бы посоветовала взять инициативу в свои руки. Тем более,что наш партнер готов поддержать вас бонусом в размере 120 евро при открытии договора до конца года (то есть аналогом взносов по Frühstartrente за текущий год). И у нас все дети на равных. Бонус получат дети и 5, и 10, и 15 лет. Отмечайтесь в комментариях или личных сообщениях, чтобы больше узнать о накопительной программе для детей.

Тема автострахования оказалась актуальной для многих, поэтому сегодня продолжим и поговорим о том, как включить молодых людей в список допущенных к управлению автомобилем максимально выгодно. Страхование – это всегда статистика. А статистика говорит, что молодые люди, которые только что получили права, попадают в ДТП значительно чаще. Тут играют роль и возраст и небольшой опыт вождения. Да и SF класс у них нулевой. А значит при включении родителями в свой полис детей (особенно от 18 до 23 лет), стоимость этого полиса вырастает очень сильно. Зачастую эти молодые люди ездят не на своем автомобиле, а берут его у родителей, бабушек/дедушек, друзей. И именно в такой ситуации идеальным решением решением является продукт Young and Drive от нашего партнера. Если все автомобили застрахованы у нас же, то менее чем за 1 евро в день, молодой человек может ездить на любом из них. Стоимость полиса родителей, бабушек итд при этом вообще никак не меняется. В программу можно войти в 18 лет и оставаться там до наступления 30летия. При заходе в программу бонусом дается SF3. Далее, при безаварийном вождении, этот класс растет каждый год и в 30 лет можно перейти в свой собственный договор с уже SF15. Если у вас остались какие-то вопросы по автострахованию, пишите в комментариях или записывайтесь на бесплатную консультацию.

Недавно делала для своего клиента KFZ страховку на его второй автомобиль. Там есть свои тонкости, решила рассказать об этом и вам. Все наверное знают про безаварийный стаж в Германии (SF Klasse) и что от этого стажа зависит стоимость вашего страхового полиса. Но не все понимают как именно это работает. У вас есть этот «стаж» применительно только к одному вашему автомобилю (например, SF 10). Если вы покупаете второй автомобиль, то это совсем не значит, что и на него у вас будет тот же класс. На него распространяется Zweitwagenregelung, а именно вы вновь начинаете с SF ½ или SF 1. Если у вас на первый автомобиль класс уже побольше, то в качестве бонуса страховая компания может сделать вам старт с SF3 (как мы и сделали для моего клиента). В случае продажи первого автомобиля, мы можем перенести SF класс на второй автомобиль. Если на одном автомобиле ездят оба супруга,  SF класс идет только кому-то одному (а именно страхователю). А еще его можно передать: от супруга супруге, от родителей ребенку. Даже дедушка может передать внуку. Но тут все должно быть в рамках допустимых правил: Внуку, которому 20 лет, нельзя передать все 40 лет стажа дедушки. Еще немногие знают, что если к управлению автомобиля допускаются молодые люди до 23 лет, то стоимость вашего полиса улетает в космос. Написать пост что с этим делать?

Рада всех приветствовать после небольшой паузы на наш отпуск. Я снова погрузилась в работу, и готова пообщаться с вами на темы страхования (любые виды), частных пенсионных накоплений, детских накоплений, анализа бюджета или возможных дотаций, которые положены вашей семье. Наш отпуск прошел довольно спокойно, в отличии от прошлого года никакой страховкой мы не воспользовались. Но я знаю, что многие из вас любят читать про страховые случаи из моих будней, поэтому расскажу кейс, который мы закрывали с клиентами как раз во время моего отпуска. Итак, возможно кто-то из вас помнит кейс, когда дикий кабан врезался в автомобиль моего клиента, по результатам экспертизы клиент получил предложение от страховой компании: оплатим ремонт или переведем на ваш счет сумму, которая покрывает ремонт. Клиент выбрал вторую опцию и спустя какое-то время приехал в сервис, где обнаружилось, что эксперт зафиксировал не весь ущерб (который вскрылся после разборки машины). Я связалась со страховой компанией и через 2 минуты у меня на почте было подтверждение, что клиент может спокойно ремонтировать свой автомобиль, дополнительные расходы на ремонт (а речь идет о почти 2.200 евро) будут покрыты. Было приятно, что вопрос закрылся максимально быстро, четко и в пользу клиента. Этот случай в очередной раз показал: работать нужно с той страховой, которая быстро закрывает все свои страховые обязательства, а не которая стоит вам на условные полтора евро дешевле в месяц.

Друзья, в Берлине и Бранденбурге начались каникулы. Наша семья уезжает в небольшой отпуск, поэтому в блоге до августа будет тихо. Для клиентов я остаюсь на связи и по всем вопросам мне можно писать в личные сообщения. Для новых консультаций я буду доступна начиная с 1 августа. Если у вас есть какие-то вопросы, то можно уже сейчас написать мне лс и записаться на август. Всем хороших каникул!

Итак, в продолжении предыдущего поста напомню, почему важна стоимость одного пенсионного пункта и как это влияет на размер вашей пенсии. У каждого из нас, кто платит взносы со своей зарплаты в государственный пенсионный фонд, есть своя «копилка». Размер взноса составляет 18,6% от вашей зарплаты брутто и платится пополам с работодателем. Например, с вашей зарплаты 4.000 брутто ежемесячно удерживается 372 евро. Такую же сумму платит за вас ваш работодатель. Сумма считается до определенного потолка, который ежегодно обновляется (в 2026 году это 101.400 евро брутто в год или 8.450 евро в месяц). С вашего заработка более этого «потолка» взнос не начисляется. Чтобы получить 1 пенсионный пункт в свою копилку, вы должны зарабатывать 51.944 евро (в 2026 году). Этот показатель также обновляется из года в год в зависимости от среднего уровня зарплаты по стране. Возвращаемся к нашему примеру и считаем далее: 4.000 евро в месяц дают нам 48.000 евро брутто в год или 0,92 пенсионных пункта. Далее смотрим сколько лет нам остается до пенсии. Например, вы переехали в 37 лет, а значит будете трудиться 30 лет до выхода на пенсию (если пенсионный возраст не поднимут до того времени). А это значит: 30 лет*0,92 пункта = 27,6 пункта за весь ваш трудовой стаж. 27.6 пункта * 42,52 евро за пункт = 1173 евро пенсии (брутто!). С этой суммы вы еще заплатите медицинскую страховку и страховку по уходу (Pflege). Если дополнительного дохода не будет, то налоги уже начисляться не будут, так как сумма дохода не будет превышать необлагаемую налогом сумму. Как считаете, много или мало?

Традиционно с 1 июля каждого пересматривается стоимость одного пенсионного пункта, а значит растет и пенсия в целом. В этом году стоимость выросла с 40,79 евро до 42,52 евро (на 4,24%). Этот рост связан с тем, что правительство обязалось поддерживать уровень пенсий в размере 48% (от средней зарплаты пенсионера в течении 45 лет рабочего стажа). Обязательство это действует до 2031года. У меня есть ощущение по риторике канцлера, что после 2031 его возможно и не продлят. Пока демографическая ситуация лучше не становится. Но поживем – увидим. А вы знаете сколько пунктов уже заработали? Напомнить как они считаются? Фото взято тут

Каждый год, перед началом каникул, я напоминаю, что, к сожалению, и на отдыхе с нами могут приключиться неприятности. Мы, или наши дети, можем заболеть, наш багаж может потеряться, а поездка вдруг отмениться. Вот тут писала какие для этого существуют страховки. Особенно горячо рекомендую Reisekrankenversicherung (медицинская страховка для поездок за границу). Оформляется сразу на год, очень доступна по цене, но может сэкономить вам очень крупные суммы. Отмечайтесь в комментариях, у кого еще нет такой страховки.

Грядет крупнейшая пенсионная реформа за последние годы. В понедельник канцлеру и министру труда был представлен пакет из 33 предложений и ожидалось, что они сложат пазл из каких-то предложений в этом пакете. Но по итогу решили не заморачиваться и рассматривают сейчас весь пакет оптом. И в целом (учитывая жесткий кризис пенсионной системы) все предложения выглядят там довольно логично, но вам они все равно не понравится. Итак, давайте разберем самые основные: 1. Возраст выхода на пенсию увеличить, но медленнее, чем изначально предполагалось. С 2041 с 67 до 67.5 лет и далее в соответствии с продолжительностью жизни. 2. По максимуму обязать платить в пенсионный фонд те группы, кто раньше этого мог не делать: миниджоберы, самозанятые, и даже чиновники депутаты. Если уж очередь дошла до 2 последних групп, то сами понимаете, насколько критична ситуация. (Лайфхак для тех, кто в процессе обдумывания себя в качестве самозанятого: думайте быстро. Потому что эта мера не будет распространяться на тех, кто был зарегистрирован до введения этих мер) 3. Увеличить размер пенсионного взноса на 2% (в случае с наемными сотрудниками 1% ляжет на работника и 1% на работодателя) и централизованно инвестировать эти деньги (так называемая шведская модель). Взнос увеличивать планируют в течении 4 лет (по 0,5% в год). 4. Досрочный выход на пенсию в 63 года планируют заменить 64 годами (сейчас те, кто отработал 45 лет может досрочно выйти на пенсию без уменьшения ее размера). Как вам предложения? Готовы платить все больше, работать все дольше, а получать только «базу», как выразился канцлер? И напомню, что по вашей приватной пенсионной программе вы все еще можете выходить на пенсию в 62 года, что в текущих реалиях звучит очень привлекательно.

Я к вам со статистикой краж велосипедов за 2025 год. В Берлине было украдено 22.000 велосипедов, а в Бранденбурге 7.000. Причем из-за участившихся краж электровелосипедов среднестатистическая сумма ущерба по каждой краже составляет 1.200 евро, а процент раскрытия краж составляет 5% в Берлине и 13% в Бранденбурге. Напомню важное: на раме вашего велосипеда есть его серийный номер. Обычно он стоит в документах на покупку, но если вдруг нет, то перепишите или сделайте фото и обязательно сохраните. Полиция часто запрашивает этот серийный номер для подачи заявления о краже. Без номера могут не принять заявление, а без заявления вы не сможете подать на компенсацию в вашу страховую компанию. И да, кража велосипедов застрахована в страховке Hausrat. У кого много велосипедов на  семью, а особенно если стоили недешево, рекомендую заключить эту страховку. У кого она уже есть – проверьте условия включения велосипедов в нее. Если нужно помочь разобраться, пишите мне лс или отмечайтесь в комментариях. #Hausrat

Наша семья не так давно переехала и мы теперь живем на первом этаже, у нас даже есть терраса, за которой нужно ухаживать и регулярно поливать. Мы еще начинающие садоводы и совсем недавно узнали, что вода для полива стоит дешевле, чем вода, которую мы льем у себя в квартире, потому что мы не должны платить в этом случае за канализационный сбор (Abwassergebühr). Соответственно для этого нужен счетчик, сколько именно воды мы тратим на полив. Я логично предположила, что это должно быть сделано силами и за счет нашего арендодателя, а вот они не соглашается и предлагают оплатить эту процедуру нам. Что делаем? Правильно, выясняем кто прав. Для этого я подала заявку в компанию-партнёр нашей юридической страховки и скоро узнаем за чей счет это будет делаться. В рамках нашей юридической страховки это совершенно бесплатно. А еще они бесплатно проверят ваши Nebenkosten, Renovierungskosten (что именно вы должны ремонтировать при съезде с квартиры), и Mietmangel (если происходит какие-то недочеты с окружением, самой квартирой и вообще вы на такое не договаривались). А ваша юридическая страховка так умеет?

Нашла очень интересный график, показывающий насколько вероятно вы можете стать нетрудоспособным в том или ином возрасте. Кстати многие немцы очень переживают, что когда-то эта ситуация сможет коснуться и их, поэтому у очень многих есть страховка на случай утраты профессиональной трудоспособности. Очень многие страхуют детей (буквально при рождении), когда ребенок еще максимально здоров и не будет медицинских проблем для входа в такую страховку. Но почему-то среди моих русскоговорящих клиентов такая страховка не пользуется популярностью и мне было бы интересно обсудить – почему? Почему вы готовы страховать свой автомобиль, который возможно поменяете через 3-5 лет, а себя (и членов своей семьи) нет? Откуда всегда эта уверенность, что вы точно не войдете в те проценты с графика? И ведь ваша нетрудоспособность может длится год-два, а может и всю жизнь. Представляете, какую потенциальную сумму вы страхуете и насколько надежнее иметь такой тыл? Буду рада, если в комментариях вы поделитесь своими мыслями и что думаете о такой страховке для себя и своих детей.

Те, у кого есть договоры Ристер сейчас активно получают дотации за предыдущий год. На скрине выше выписка одной из моих клиенток, которая платит 20 евро в месяц (240 евро в год) и получает дотации в размере 775 евро в год в свой договор. Поэтому те, у кого есть такой договор у других компаний, проверяйте зашли ли дотации и вам. Ну а если договора у вас пока нет, а вы при этом семья с 2 и более детьми, то очень рекомендую открыть себе Ристер. Отмечайтесь в комментариях, если вы как раз такая семья.

Снова и снова просачивается информация о повышении возраста выхода на пенсию до 70 лет. Я уверена, что это только дело времени, причем перспектива намного ближе, чем мы себе это представляем. Откуда у меня такая уверенность? Все просто: частные пенсионные продукты предлагают возможность выхода на пенсию на 5 лет раньше, чем это предписывает государственный пенсионный фонд. То есть сейчас, при выходе на пенсию в 67 лет мы имеем во всех частных пенсионных договорах возраст 62 года. Но «новый Ристер» (Altersvorsorgedepot) уже предполагает выход на пенсию не раньше 65 лет. Чувствуете тенденцию? Это значит, что скоро и все остальные программы частных пенсионных накоплений будут подстраиваться под новые реалии. Но важно понимать, что в Германии работает главенство договора, поэтому если вы успеваете заключить ваш договор сейчас, то и в ваших условиях будут стоять 62 года как возможный досрочный вариант выхода на пенсию. Кроме того, если за это время поменяется налогообложение на вашу инвестиционную прибыль с 25% до, например, до 30% (а такие слухи тоже ходят), то вы по вашему договору будете платить 25%. Именно по этой причине я горячо агитирую открывать такие накопительные договоры для детей, которые со временем перерастут в их пенсионные договоры и ваш ребенок в итоге получит более выгодные сегодняшние условия (или кто-то верит, что со временем ситуация наоборот станет лучше?) Хотите узнать больше о том, какие программы есть для вас и ваших детей? Отмечайтесь в комментариях и я свяжусь с вами в личных сообщениях.

Друзья, напоминаю, что сегодня в 19.00 пройдет вебинар, посвященный теме "Стоматологическая страховка в Германии". Если у вас до сих пор нет страховки или вы не понимаете как она работает, то самое время разобраться. Ссылка на участие тут.

Друзья, я заметила, что на консультациях очень многие клиенты не понимают как работает дополнительная стоматологическая страховка: что она покрывает, когда ее лучше оформлять, а нужна ли она ребенку? А что такое фактор и на что он влияет? А что такое время ожидания и зачем оно нужно? А еще есть какой-то лимит покрытия, который нужно копить. Я вижу, что даже те, кто сам  уже оформил себе эту страховку не до конца понимают как ей пользоваться. Поэтому я решила провести вебинар, посвященный именно работе стоматологической страховке в Германии. Разберем все тонкости, обсудим все вопросы, которые у вас есть по этой теме. Вебинар будет бесплатным и я буду рада видеть всех: со страховками и без. Когда: пятница, 22 мая, 19.00 Где: онлайн-формат в zoom. Ссылка для всех, кто хочет присоединиться к нам вот тут.

Сегодня пост «на подумать» тем, у кого пока нет юридической страховки, а именно про особенность трудового права (Arbeitsrecht) в Германии. Кто обычно несет расходы по юристам, адвокатам и прочее? Правильно, проигравшая сторона. А вот в случае конфликта с работодателем неважно кто выиграет. Каждый будет оплачивать свои расходы сам. А значит вероятность того, что вы пойдете в суд и отстоите свои права сильно уменьшается. Но при наличии юридической страховки (и именно блока Arbeitsrecht) в ней все эти расходы будут компенсированы страховой компаний независимо от исхода процесса. И само собой в рамках этой страховки вам доступен свободный выбор юриста (по любому застрахованному виду права). Хотите – по рекомендации страховой компании, а хотите своего. Нужно рассказать какие еще вида права есть в юридической страховке и в каких ситуациях они вам могут понадобиться?

На прошлой неделе Бундесрат утвердил новую программу - Altersvorsorgedepot, которая придет на смену программе Riester Rente. А значит самое время разобраться что это такое и чем эта программа будет отличаться от ристера. Давайте разберем плюсы и минусы новой программы: 1. Расширили круг лиц, которые могут зайти в эту программу – прежде всего речь идет о самозанятых. Однозначный плюс. 2. Размер дотаций в программу зависит только от вашего собственного взноса, а именно: - 0,50 евро дотаций, за каждый евро, внесенный в программу (потолок 360 евро, то есть 180 евро дотаций максимум) - Далее вы получаете 0,25 евро дотаций за каждый евро до потолка 1800 евро (еще 360 евро дотаций максимум) - 1 евро дотаций на ребенка за каждый внесенный вами 1 евро (300 евро дотаций максимум за каждого ребенка). И вот тут нельзя однозначно сказать плюс это или минус. Зависит от ситуации каждой отдельной семьи. Для семей с небольшим доходом, ристер однозначно был выгодней, так как там за 60 евро своего взноса в год можно было получить все дотации на себя и ребенка (например мама с 3 детьми получает 1075 евро дотаций за 60 евро собственного взноса). Если же ваша финансовая ситуация лучше и вы можете позволить себе вносить 1800 евро в год в программу, то новая программа вам подойдет больше. 3. В старом ристере есть 100% гарантия сохранности вашего капитала и дотаций, как бы фондовой рынок себя не показал. В новой программе вы можете выбирать между гаранитей 100%, 80% и без гарантий вообще. Становятся доступны инвестиции в ETF. Само собой, при отсутствии гарантий вам доступны более рисковые инструменты с возможной большей прибылью. Насколько вы готовы рисковать вашим пенсионным капиталом – выбирать только вам. Плюс или минус? 4. Возможность выхода на пенсию в новой программе – в 65 лет. В старом ристере это можно сделать в 62 года. Тут, конечно, минус. 5. Меньшие управленческие расходы, чем в ристере. Но вы сами разбираетесь как работает, что делать, какой вариант выбрать. Наверное для кого-то это минус, а для кого-то плюс. 6. Для клиентов, кто заключил старый ристер до конца года всегда возможен переход в новую программу. А вот все плюсы старого ристера потеряются с 1 января 2027 года. В игру входит новая программа и только она. Какое резюме я могу дать? Если вы семья с детьми и не очень высоким доходом – однозначно входите в старый ристер, который собственно и был создан для поддержки таких семей. Но даже если у вас неплохой доход и вам будет выгоднее новая программа – все равно заходите в старый ристер. Почему? А зачем отказываться от дотаций за 2026 год, который вам будут доступны при заключении договора в этом году? А начиная с 2027 года вы в любой момент сможете перейти в новую программу. Получился немного лонгрид, но мне хотелось, чтобы вы лучше разобрались со всеми нововведениями и приняли правильное решение, исходя из вашей ситуации.

Ранее я писала про государственную инициативу Frühstartrente. Сейчас уже понятно, что за 2026 год свои 120 евро получат только дети родившиеся в 2020году, для остальных детей (и старше и младше) планируются выплаты с 2027 и далее. Звучит не очень справедливо, согласны? Наш партнер по детским накопительным программам – компания Generali – тоже разделяет эту позицию и запускает акцию: для всех детских накопительных договоров, заключенных в период с 01.05.2026 до 31.12.2026 при взносе от 50 евро ежемесячно вы единоразово получаете 120 евро в подарок. Из 259 евро Kindergeld откладывать хотя бы 50 на будущее самого же ребенка мне не кажется чем-то непосильным даже для не очень большого бюджета. Приходите на консультацию и я расскажу как работает этот договор и мы вместе посчитаем что он сможет дать вашему ребенку.

На прошлой неделе водила дочь на осмотр к стоматологу. В целом у нее все хорошо, но вот приходить на контроль,чистку и обработку фтором ей теперь нужно не 2 раза в год, а 4. Меня сразу предупредили в праксисе, что наша госстраховка перенимает только 2 визита, а за другие 2 они выставят счет нам. Но у моей дочери (само собой) есть стоматологическая страховка, которая переймет эти дополнительные походы. У нее классный расширенный тариф, куда еще входит медицинская страховка для поездок за границу (которая кстати уже компенсировала нам поход к врачу, когда она ударила ногу в отпуске, писала об этом вот тут) и есть бюджет на зрение (если вдруг зрение ухудшится и понадобятся линзы или очки). И стоит эта страховка 4 евро в месяц. Я кофе себе покупаю дороже. Горячо рекомендую для каждого ребенка. Кому интересно и актуально – отмечайтесь в комментариях.