Paygine: финтех для бизнеса и людей

Срок перехода на цифровой рубль продавцу задал банк, которого он мог ни разу не видеть Обязанность принимать цифровые рубли вводят тремя этапами. В какой этап попадёт продавец, зависит от выручки и от того, от имени какого банка был заключён его договор на приём платежей на 1 января 2026 года. Цифровой рубль это третья форма денег в дополнение к наличным и безналичным, и с осени часть продавцов обязана принимать его наравне с картами. Всех сразу не обязывают, этапов три. Первый начинается 1 сентября 2026 года. В него попадает продавец, который за прошлый год выручил больше 120 млн рублей и при этом на 1 января 2026 года был клиентом системно значимого банка или банка, признанного значимым на рынке платёжных услуг, по договору о приёме электронных средств платежа. Второй этап, 1 сентября 2027 года, снижает порог до 30 млн рублей и добавляет к списку банки с универсальной лицензией. Дата договора при этом не меняется, это всё то же 1 января 2026 года. Третий этап, 1 сентября 2028 года, добирает остальных. Кстати, многие источники не уточняют, что обязанность вообще не касается тех, чья выручка не дошла до 20 млн рублей за прошлый год. Этот порог задаёт сам закон о защите прав потребителей, а этапы лишь растягивают его во времени. Освобождается и отдельная торговая точка, если она за прошлый год наторговала меньше 5 млн рублей. Сеть при этом может быть обязана целиком, а её маленький магазин у трассы нет. Договор с провайдером юридически заключён с банком Если продавец принимает платежи через платёжного агрегатора, он легко решит, что критерий про банк его не касается. Но статья 14.1 того же закона 161-ФЗ говорит, что агрегатор заключает договоры о приёме электронных средств платежа «от имени оператора по переводу денежных средств», то есть от имени банка. Стороной договора остаётся банк, даже если продавец общался только с провайдером. Значит, этап определяется по банку, от чьего имени договор действовал 1 января 2026 года, а подпись провайдера на бумаге здесь ничего не меняет. Если это был банк с базовой лицензией, продавец не попадает ни в первый этап, ни во второй. Его срок наступает только в сентябре 2028 года, даже при выручке в полмиллиарда. И что в итоге? Дата, по которой определяется этап, уже прошла, и изменить её постфактум нельзя. Сменивший весной провайдера продавец всё равно считается по январскому договору, а сам он о том, от чьего имени этот договор заключался, чаще всего не знает — это знает провайдер. Поэтому вопрос «когда мне включать цифровой рубль» скоро начнёт приходить в поддержку платёжных сервисов и банков, а ответ на него лежит не в выручке клиента, а в реестре договоров на 1 января. Канал Paygine в MAX

Список убрали, решать теперь банку Банкам собирались выдать перечень получателей, переводы которым нужно останавливать. Ко второму чтению перечень убрали, и подозрительного получателя каждый банк определяет сам. Отказывать по подозрению начнут с 1 июля 2027 года. Госдума 21 июля приняла закон о цифровых валютах и цифровых правах, Совет Федерации одобрил его 24 июля, подписи президента пока нет. На подпись Конституция отводит четырнадцать дней, а отклонял одобренные палатами законы президент считаные разы — последний раз в 2021 году. Закон строит легальный контур оборота криптовалюты, где обмен, депозитарий и клиринг работают с допуском и под надзором Банка России. Ещё одна норма написана про деньги, которые идут мимо контура. Банк и филиал иностранного банка обязаны отказать своему клиенту в переводе, если подозревают, что получатель организует обращение цифровых валют нелегально. В первом чтении границу собирались выдать банкам готовой. Законопроект заводил два публичных перечня. В первый попадали компании, предприниматели и иностранцы, организующие обращение цифровой валюты в обход легального рынка. Во второй — иностранные платёжные сервисы, обслуживающие переводы фигурантам первого, причём сами иностранные банки включению не подлежали. Вёл бы их уполномоченный орган на своём сайте, а банку оставалась сверка — получатель совпал со строкой, и перевод не идёт. Границу при этом видели все, включая самих фигурантов. Готовую границу заменили подозрением Ко второму чтению оба перечня исключили, причин в поправках не объяснили. Вместо них появился неуполномоченный получатель, тот, кого банк подозревает в организации обращения цифровых валют без легального статуса. По-человечески — работает обменником или площадкой без допуска. Критериев подозрительности под этот триггер закон не устанавливает, выявлять их банки будут по собственным внутренним документам. Второй перечень исчез вместе с первым, но сведения об иностранных платёжных сервисах Банк России будет направлять банкам напрямую, публикация в открытом доступе не предусмотрена, открытый список на сайте ведомства превратился в закрытую рассылку. Где банк проводит границу Внутренние документы у банков есть и без этого закона, но новое тут другое. Готовой внешней границы под новый триггер к ним не прилагается, и какие сочетания сигналов делают получателя подозрительным, банк решает у себя. Так поймаются схемы, которых в перечнях бы не было. Но и обосновать каждый отказ перед клиентом и надзором банку придётся самому. Легальный бизнес выглядит для мониторинга как обменник, когда на его реквизиты идут частые переводы от разных отправителей, а деньги быстро уходят дальше. В антифрод-командах, с которыми мы это обсуждали, такое описывают как типичное ложное срабатывание. Порог жёстче — заденешь честные компании, мягче — пропустишь нелегальные обменники. Подозрение касается компании целиком и накрывает все её входящие от клиентов этого банка. Плательщика банк обязан уведомить об отказе незамедлительно — как именно, определяет его договор с банком. Получатель обслуживается в другом банке и увидит только, что платежи из банка N перестали доходить. Порядка информирования самого получателя и оспаривания им блокировки в тексте нет. Входящие переводы компании останавливает не её собственный банк, с которым есть договор, а чужие банки, обслуживающие её плательщиков, и документы у каждого свои. Для одного банка поток подозрителен, для другого нет, и часть входящих просто перестанет доходить. А свериться со списком заранее, как задумывалось в первом чтении, не получится — будет уже не с чем. Канал Paygine в MAX

Кешбэк стал распределённым аудитом категорий Держатель карты ждал за «кафе», скажем, 5% кешбэка, а получил 2% — и пожаловался в банк. Тот отправил разбор в платёжную систему, где сверили, под каким кодом точка реально проводит платежи. Так маркетинг банков обернулся сверкой категорий, на которую работают сами держатели карт. Категорию назначает банк MCC — код категории торговой точки — назначает банк-эквайер при подключении терминала. Свою категорию бизнес часто не выбирал и не видел, а сменить сам не может — решает эквайер. От кода зависит межбанковская комиссия (интерчейндж) — та часть, которую эквайер платит банку-эмитенту внутри вашего тарифа. По «Миру» она считается и от категории, и от суммы чека. У фастфуда с мелким чеком это 0,5%, у ресторана с чеком свыше 1,3 тыс. рублей — 1,65%. Это разные сегменты чека, здесь нельзя обойтись просто настройками на терминале. Жалоба на кэшбек как детектор Люди любят программы лояльности, одной из которых является кэшбек за покупки. Иногда сумма кэшбека не совпадает с ожиданиями клиента — он получает меньше обещанного. Часто результатом такого несоответствия является жалоба клиента на банк. Эти жалобы в НСПК называют одним из главных сигналов подмены, хотя не единственным. На профильной конференции в июне 2026 года там раскрыли цифры по «Миру». На «медицину» — спа и косметологию под кодом медуслуг — пришлось 11% случаев при 61% объёма пересчитанной комиссии. Счёт приходит задним числом Подмену пересчитывают задним числом и добавляют штраф. Юридически платит эквайер — штраф в НСПК, доначисленная комиссия эмитенту, — но по договору эквайринга счёт, как правило, уходит мерчанту. Падает он на любого, чей код недоплатил комиссию. Неважно, сам ли бизнес занизил категорию или так его завёл эквайер. А того, кого определили в код подороже, никто не преследует — это потому, что формально нужная сумма уплачена, а чтобы вернуть то, что уплачено сверх неё, инициатором разбирательств должен быть сам мерчант. Что в итоге Банки задумывали кешбэк как маркетинг, а получили аудит категорий — чужими руками, бесплатный и безразличный к умыслу. Поэтому бизнесу отсюда прямой смысл знать свой код категории и прописать в договоре с эквайером, кто платит, если код окажется неверным. Тем, кто выбирает эквайринг, стоит держать этот пункт в уме, ведь пересчёт придет мерчанту даже тогда, когда код ему проставил сам эквайер. ⏹️Канал Paygine в MAX

Вторая работа одноразового кода Код введён — значит, вводил владелец. Так устроена практика оспаривания платежей, и тема обсуждений начала этого месяца. РИА Новости со ссылкой на Servicepipe написали, что боты могут подбирать одноразовые коды для входа в аккаунты — банки, маркетплейсы, такси, доставка. Отсюда напрашивается вывод, что одноразовый код — ненадёжная защита. Но в платежах у того же кода есть вторая, менее заметная работа — по введённому коду судят о том, кто провёл операцию, когда платёж потом оспаривают. Почему это не массовая угроза «Если нет защиты от перебора и ограничений на количество попыток, бот действительно может пытаться подобрать код. Но у банков такие механизмы обычно есть, поэтому массовой проблемой я бы это не называл», — говорит Роман Агабаев, заместитель руководителя отдела противодействия мошенничеству Paygine. На один код банки, добавляет он, не полагаются, поэтому подключают оценку устройства, поведения и риска операции. Стартовая позиция спора Юридически допущение о владельце скромнее, чем звучит. Презумпции «ввёл код — значит владелец» в 161-ФЗ нет, бремя доказывания лежит на банке, а по 369-ФЗ с июля 2024-го банк, пропустивший перевод на счёт из базы ЦБ, возвращает деньги даже при введённом коде. Суды по СМС-кодам решают по-разному, и в споре клиента с банком введённый код служит лишь отправной точкой для дела. А подобрать его на практике и так трудно, объясняют в нашей антифрод-команде. Код живёт несколько минут, а перебор упирается в лимиты попыток и распознавание системами антифрода. Подтверждать или не подтверждать? Многие продавцы считают, что подтверждение снижает конверсию платежа, и просят эквайера его отключить. Но по правилам платёжных систем продажу, подтверждённую кодом, труднее оспорить как мошенническую, ведь ответственность за такой платёж переходит на банк-эмитент (к спорам «товар не тот» это не относится). Выходит, код, который убрали ради конверсии, в споре работает на продавца. Отсюда и вытекает главный вопрос: кто же все-таки должен принимать решение в этом вопросе — продажи и маркетинг или юридический департамент? ⏹️Канал Paygine в MAX

Настоящий спор о цифровом рубле идёт за остаток на счёте До массового старта цифрового рубля остаётся меньше двух месяцев, но самое ценное для банков ушло в отдельный эксперимент. 2 июля зампред ЦБ Зульфия Кахруманова заявила, что счета цифрового рубля разрешат вести не только на платформе регулятора, но и на балансах коммерческих банков, а значит, открывать вклады и выдавать кредиты в цифровых рублях. Но сам эксперимент запустят лишь к 2029 году. Где лежат деньги В базовой двухуровневой модели, которая стартует 1 сентября, кошельки граждан и бизнеса лежат на платформе ЦБ, а банк остаётся коннектором. Спор о цифровом рубле идёт не про то, как платить, а про то, на чьём балансе оседает остаток. На нём банк ничего не зарабатывает, потому что у него нет фондирования — дешёвого пассива, из которого выдают кредиты. Как пояснила Кахруманова, «банки зарабатывают на переводах и смарт-контрактах», поскольку счета лежат на балансе ЦБ. В саму конструкцию встроена дизинтермедиация, то есть уход денег с балансов банков на баланс регулятора. Что изменилось 2 июля Идею вести счета на балансах банков предложили сами банки, а ЦБ решил проверить её в эксперименте, и массовый старт это не отменяет. Два типа счетов будут сосуществовать около двух лет, и только потом регулятор примет окончательное решение. Тариф остаётся в фоне Приём цифрового рубля для бизнеса до конца 2026 года бесплатен, а базовые 0,3% с потолком в 1 500 ₽ включаются лишь с 2027-го. Вокруг этой комиссии и крутится публичная дискуссия, хотя важнее оказывается сама возможность держать остаток у себя. Что в итоге Платёжную часть можно запускать к осени, ведь её экономика держится на плате за переводы и смарт-контракты и не зависит от того, где осядет остаток. Всё, что завязано на хранении средств на своём балансе, откладывается на годы, и эту часть архитектуры разумно держать отделимой, чтобы возможный переезд остатка на балансы банков не потянул за собой переписывание платёжного контура. Собранные в один продукт сейчас, эти слои позже придётся разделять — и это дороже, чем спроектировать их порознь.

Комментарии к переводам и два разных закона В комментарии к переводу пишут шутку и боятся, что за неё банк заморозит счёт. Слух гуляет по СМИ не первую неделю, хотя ни банк, ни ЦБ такого не заявляли. Как это выглядит в реальности Смотрят не на слова, а на то, как устроен сам перевод. С 2026 года признаков подозрительного перевода стало вдвое больше, с шести до двенадцати, и ни один не про текст в комментарии. Все они про сумму, время, устройство и того, кому уходят деньги. Что реально поднимает флаг По 161-ФЗ банк задерживает перевод на два рабочих дня, если получатель уже попал в базу Банка России о переводах без согласия. Даже нашумевший порог в 200 тысяч сам по себе ничего не решает и срабатывает лишь в связке, когда вы переводите такую сумму себе из другого банка, а следом, в пределах суток, кому-то, с кем полгода не было денежных отношений. А где читают комментарии Текст назначения и правда разбирают, но в другом месте, по 115-ФЗ о противодействии отмыванию, где банк смотрит на экономический смысл операции и происхождение денег. Это касается прежде всего компаний и предпринимателей, у которых назначение платежа обязательно, тогда как в переводах между людьми его часто и вовсе нет. Что в итоге Личных переводов это почти не касается, там банк смотрит на сумму и паттерн, а не на слова. Бизнесу стоит следить за другим — чтобы назначение на счетах компании отражало реальную сделку, ведь как раз его банк и читает.

Дроппер покупает не товар, а историю карты На кассах заметили «оплату криптовалютой», за которой стоят карты дропперов. Антифрод-команда Paygine объясняет, зачем мошенникам обычные покупки. Схема, о которой на неделе говорили в сети, выглядит так: покупатель с криптокошельком фотографирует кассовый QR-код и отправляет его телеграм-боту, а покупку оплачивает дроппер — подставное лицо, через чью карту прогоняют чужие деньги. Для кассы и эквайера это выглядит как обычная оплата, а криптовалюта остаётся за кадром. ЦБ, к слову, выявил схему ещё в начале года и в апреле разослал банкам рекомендации, однако новостью это стало только сейчас. Зачем дропперу кроссовки Первое, что выдаёт дропперскую карту, — её история: сплошные переводы и никакой реальной жизни, ни продуктов, ни аптек, ни подписок. Такая карта долго не живёт. «Для магазина и банка это выглядит как обычная оплата. Карта начинает выглядеть живой: по ней появляются обычные покупки, а не только переводы, поэтому её сложнее быстро выделить как подозрительную», — объясняет Роман Агабаев, заместитель руководителя нашего отдела предотвращения мошенничества. «Прогрев» при этом обходится дропперу бесплатно, ведь покупку в итоге оплачивает владелец крипты, а карта заодно избавляется от чужих денег. Почему покупки не спасают Ловят такое по совокупности признаков: связи между операциями, движение денег до и после, поведение карты на длинном окне. Дальше данные о выявленных реквизитах расходятся между банками — в том числе через ФинЦЕРТ, обмен Банка России, — и карта, засветившаяся у одного, попадает в списки для всех. И что в итоге? Честному магазину от чужой схемы достаётся преимущественно внимание: точку, где прошли такие покупки, банк и эквайер проверяют пристальнее. Поэтому рост оплат, который не объясняется ни акцией, ни сезоном, — повод присмотреться самому раньше, чем присмотрится эквайер. Мошеннику в этой схеме нужен не ваш товар, а ваша нормальность — кроссовки просто к ней прилагаются.

Ломбард для тех, кому до зарплаты Ломбард тихо стал инструментом работающего человека 30–45 лет: 19 миллионов займов на 2 миллиона клиентов за год — способ дотянуть до зарплаты, а ювелирные украшения потом выкупают обратно. За 2025 год ломбарды выдали россиянам почти 19 млн займов — а пользовались ими всего 2,16 млн человек. Делим одно на другое: около девяти займов на клиента за год, в среднем раз в полтора месяца. Для узкого ядра это почти ежемесячная привычка. Кто на самом деле несёт золото Привычная картинка в голове — пенсионерка с последним кольцом, но статистика рисует нам другого человека. Среди закладывающих ювелирные изделия 48% — люди 30–45 лет, на возраст 46–61 приходится 32%, а на тех, кому за 62, — всего 12%. В ломбард идёт работающий человек в самом продуктивном возрасте. Суммы при этом небольшие. Средний заём под золото вырос за год с 21 до 27 тысяч рублей, и то из-за цены металла: золото подорожало примерно на четверть, поэтому под то же кольцо дают чуть больше. Это деньги, чтобы «перехватить до зарплаты». Рост идёт за счёт частоты Клиентов за год прибавилось всего на 3%, а договоров — на 13%. Те же люди ходят чаще. Видно и по структуре: 73% клиентов постоянные, новых лишь 27%. Ядро узкое и оборачивается снова и снова. Почему ломбард, а не банк или МФО? Здесь оценивают вещь, а человека не проверяют. Единственное условие — ликвидный залог, поэтому одобряют 99,6% обращений: без кредитной истории и справок о доходе. Когда банки из-за регуляторных лимитов «режут» закредитованных, а микрофинансовые организации с 2026-го требуют подтверждать доход, ломбард остаётся каналом, который почти никогда не отказывает. Около 40% новых клиентов пришли сюда как раз из банков и МФО. Стоит это дорого: средняя ставка по рынку ломбардов — около 88% годовых. Но 85% заёмщиков вещь выкупают: для большинства это способ управлять собственными деньгами между зарплатами. Что в итоге? Спрос на короткие деньги не исчезает, когда банкам ужесточают лимиты по долговой нагрузке, — он перетекает в ломбард. Ломбардный заём не попадает в кредитную историю и не учитывается в долговой нагрузке заёмщика. Ломбарды по закону не обязаны передавать данные в бюро, а юридически там и нет «долга» — не выкупил вещь, её продали, обязательство закрыто. Так что 19 млн займов на 412 млрд рублей за год проходят мимо статистики закредитованности целиком.

Фитнес перешёл на СБП ради экономии, а заработал на другом Про СБП обычно говорят как про дешёвый эквайринг: карта — 2,5–3% плюс НДС, СБП — 0,4–0,7%. Всё так, экономия реальная, но это только верхний видимый слой, без учета того, как меняется бизнес-модель. Спецпроект РБК — про то, как фитнес уходит от разовых абонементов к подписке. И цифры там из совсем другой части отчётности: 1. Конверсия в оплату выросла больше чем вдвое — с 2% до 4,61%. 2. Доход с клиента — в 2–3 раза. 3. Средний чек у текущих клиентов — на 10–15% выше. Рядом с этим тройная экономия на комиссии всё ещё выглядит привлекательно, но уже уходит на второй план. Почему так выходит Разовый абонемент — это разовое решение клиента. Каждый месяц он заново выбирает, продлевать или нет, и часть людей честно выбирает «нет». Подписка этот выбор у него забирает себе: один раз привязал счёт в банке — и дальше платит, пока сам не отменит. Клуб перестаёт каждый месяц уговаривать продлить и начинает просто не мешать клиенту остаться. Сам по себе дешёвый канал — ещё не конечная цель бизнеса, но он важен тем, что делает возможным всё остальное. И что в итоге? Каждое списание по карте стоит бизнесу примерно втрое дороже СБП, и при частых списаниях это решает, сходится экономика или нет. Так что низкий тариф СБП просто открыл подписочную модель там, где раньше она не складывалась. Ещё пару лет назад такую механику позволяли себе только федеральные сети со своей разработкой, а в кейсе РБК это готовый модуль в YCLIENTS, которым пользуется и небольшая фитнес-студия в спальном районе. Про экономию на СБП мы уже писали — однако, это была половина истории, и не самая доходная для бизнеса. Вторая половина — в спецпроекте РБК. В статье про то, что происходит с выручкой, когда бизнес меняет сам сценарий оплаты.

Paygine на Tech Week 2026: OSINT и рецепт продакта 17-18 июня в Бизнес.Технограде на ВДНХ прошло крупнейшее мероприятие про искусственный интеллект и технологии в бизнесе Tech Week 2026. Оба дня проходила конференция с насыщенной повесткой, обсуждениями и разборами реальных кейсов. От Paygine выступили Андрей Дрофа и Екатерина Богородская, о них и расскажем. Андрей Дрофа — «OSINT и всё всё всё» Андрей — заместитель руководителя отдела информационной безопасности Paygine. Он показал на форуме, как можно увидеть свой внешний периметр глазами атакующего и закрывать слабые места заранее. ⏺️ OSINT-исследование проводится в три этапа — планирование, сбор информации (активный и пассивный) и проверка с отчетом ⏺️Какие задачи решает разведка по открытым источникам: поиск уязвимостей, исследование целей, расследование киберпреступлений, конкурентная разведка, оценка угроз ⏺️Что лежит в открытом доступе у организаций: пароли, артефакты, сведения об инфраструктуре, домены, IP-адреса, версии ПО, сертификаты, данные сотрудников ⏺️Разборы на примерах: оценка инфраструктуры по открытым источникам, проверка репутации IP-адресов и доменов, анализ файлов в песочнице, поиск описаний уязвимостей по CVE Екатерина Богородская — «Работа с изменениями: рецепт продакта» Вторым спикером была Екатерина — Head of Product в Paygine. Ее выступление было посвящено тому, что управление продуктом в финтехе это искусство баланса и маленьких шагов. Маленькие шаги — это итеративность вместо монументальности. Вместо попытки сделать все идеально и сразу нужны короткие управляемые шаги, которые двигают продукт вперед и не ломают то, что уже работает. Три опоры: быстрая доставка MVP в прод, обогащение продукта и работа с легаси. Баланс — это умение держать в равновесии разные интересы. С одной стороны — снижение неопределенности через обратную связь и быструю проверку гипотез. С другой находятся запросы команды: разработчикам 20% времени на технический долг, дизайнерам — измеримые метрики, бизнесу — доставка сегодня, регулятору — соблюдение требований. Вывод Два взгляда. Андрей — про то, как увидеть риски снаружи, Екатерина — про то, как выстроить баланс производства продукта изнутри. Спасибо всем, кто пришел на наши выступления. Было о чем поговорить! Канал Paygine в MAX #paygine_мероприятия

Легальная — еще не рабочая С 1 июля криптовалютой можно законно платить по внешнеторговым контрактам. Осталось немногое, найти того, кто согласится ее принять. В Госдуме дописывают закон, по которому с 1 июля 2026 года любые юрлица и ИП смогут рассчитываться криптовалютой по внешнеторговым контрактам, а покупать ее за рубли, со своего обычного расчетного счета. За месяц до этого Mastercard отчиталась об успешном пилоте мгновенных переводов между евро и датской кроной. Между этими двумя новостями есть связь, читать их стоит парой. Зачем платежам вообще криптовалюта Международный перевод в обычных деньгах идет через цепочку банков-корреспондентов, и каждый в этой цепочке проверяет, думает и берет комиссию. Сколько займет и сколько будет стоить, заранее не скажет никто. Криптовалюту бизнес полюбил не за идеологию и не за анонимность, а ровно за то, что посредников в ней нет. Быстрее и дешевле — вот и весь секрет успеха. Центробанки догоняют Пилот Mastercard прошел на TIPS, платформе мгновенных платежей европейских центробанков. Перевод из евро в кроны исполнялся как одна операция, где обе стороны обмена рассчитываются одновременно. Сделка либо проходит целиком, либо не происходит вовсе. Цепочка корреспондентов исчезает, а вместе с ней, и повод смотреть на криптовалюту в этих коридорах. Да, это пока пилот, а центробанки умеют растягивать такие проекты на годы. Но сигнал внятный: где мгновенные расчеты в обычных деньгах доделаны, там криптовалюте платить не за что. У нас гонка другая Российский бизнес наблюдает это соревнование со стороны — доступа к TIPS у наших банков нет. Его выбор скромнее и практичнее: криптовалюта против обходных маршрутов через дружественные юрисдикции, где цепочка посредников бывает не короче корреспондентской, только дороже. И в этой гонке криптовалюте не нужно обгонять центробанки. Ей достаточно быть короче обходного пути. Легально уже было, но очередь не выстроилась Маленькая деталь, которую обычно опускают: платить криптовалютой по внешнеторговым контрактам разрешили еще в сентябре 2024-го, в экспериментальном режиме ЦБ. Прошло полтора года, и первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин подвел итог сам — режим «развивается не так активно, как нам хотелось бы». Регулятор редко признает такое вслух, но причины ясны: если разрешение лежало на столе полтора года и за ним не пришли, то дело было не в разрешении. Барьер на той стороне сделки Платеж криптовалютой — это все еще платеж, его кто-то должен принять. А у второй стороны свои законы: в Китае, нашем крупнейшем торговом партнере, любые операции с криптовалютой запрещены с 2021 года. Рабочая лошадка таких расчетов — это стейблкоины, токены со стабильным курсом к доллару. Но у стейблкоина есть эмитент, а у эмитента — комплаенс. Tether по запросам властей разных стран заморозила уже больше 4 млрд долларов. Для нее это обычная операция, а для владельца замороженного адреса — конец расчета. Риск настолько не теоретический, что его публично подтвердил наш ЦБ, а Минфин на этом фоне обсуждает выпуск собственного стейблкоина. Что с этим делать, если у вас внешняя торговля Криптовалюта — это еще один маршрут в портфеле, но ни в коем случае не замена остальным. 1. Разговор начинайте не с покупки монет, а с вопроса контрагенту: примет ли он такой платеж и законно ли это у него дома. 2. Остатки в стейблкоинах не держите дольше, чем идет расчет: право эмитента заморозить адрес никуда не денется. 3. Стоимость маршрута считайте целиком: комиссии посредников, конвертация, курсовой риск на время сделки. И планируйте сразу под две даты: с 1 июля 2026-го покупать за рубли смогут все, а с 1 июля 2027-го операции пойдут только через лицензированных посредников из реестра ЦБ. Закон сделает свою половину задачи 1 июля, но вторая половина — контрагент. Его юрисдикция, эмитент стейблкоина, как была предметом переговоров, так и останется. Эту часть за бизнес не решит ни один регулятор. Канал Paygine в MAX

(Не)обязательный мультибанкинг Деньги клиента могут лежать в любом банке. Весь вопрос, в чьем приложении он на них смотрит. Это называется «мультибанкинг», когда счета разных банков видны и управляются в одном приложении. Запустил его Т-Банк еще в октябре 2025-го, объединив в своем приложении счета Сбера, ВТБ и Альфы. А 4 июня открыл его сразу для всех 55 млн клиентов (своих и Сбера). Но сначала цифры За полгода число клиентов, добавивших чужие счета, выросло в 17 раз до 350 тысяч. Звучит сильно, но 350 тысяч — это меньше процента от тех 55 млн, кому сервис открыт. Рост настоящий, только считается от почти нуля. Но интересны не абсолютные цифры, а то, что Т-Банк целится в 25-30 млн пользователей мультибанкинга к 2030 году. И эта ставка тянет за собой сразу 4 сферы. Клиенту продают удобство, забирают внимание Человеку это подают как сервис: удобно видеть все счета на одном экране, переводить без комиссии. Удобно, потому и работает. Но расплачивается он не деньгами, а тем, в какое приложение заходит каждый день. Где лежат деньги, ему больше не важно. Важно, где он их открывает. Инструмент дал регулятор — пользуются банки Технически все держится на открытых API — это единые интерфейсы, по которым банки с согласия клиента отдают друг другу данные о счетах. Их с 2022 года строит ЦБ: чтобы отвязать клиента от одного банка и подравнять конкуренцию. Обязательными их так и не сделали, срок перенесли за 2026 год. Но банки внедряют их сами, наперегонки. Так уже было с QR: банки собирали консорциум под свой код, а ЦБ и НСПК продавили нейтральный универсальный QR и закрепили законом. Инструмент, сделанный против концентрации, банки разворачивают ради нее. Одни становятся витриной, другие сейфом На рынке все отчетливее видны две роли. У кого сильное приложение, тот собирает аудиторию, в том числе чужих клиентов, и продает им продукты. У кого только счета и баланс, те уходят на задний план и превращаются в «сейф»: деньги лежат у них, а клиент видит их в чужом приложении. Поэтому конкуренция дробится: не за клиента целиком, а за каждый его продукт: счет в одном банке, кредитка в другом, инвестиции в третьем. И побеждает зачастую интерфейс Раз деньги отвязаны от приложения, конкуренция перемещается в само приложение. Главное оружие здесь не самый большой баланс, а самый удобный экран. Так уже было в других индустриях. В такси и доставке продуктов выигрывал не тот, у кого больше машин или складов, а тот, у кого удобнее приложение. Поэтому в деньгах сила, но не самая сильная Держать деньги клиента — само по себе уже не преимущество: увести их в чужой интерфейс можно одним согласием на открытые API. А вот вывести клиента из приложения, которое он открывает каждый день, почти нельзя. Отсюда вопрос, который стоит задать себе: ваш актив — это деньги клиента или его внимание? Если у вас сильная база, но слабое приложение, вы по умолчанию оказываетесь поставщиком для чужих витрин. Роль рабочая и доходная, но входить в нее лучше осознанно, а не обнаружить себя там через год. А если вы строите платежный продукт, считайте теперь не только то, через чей счёт пойдут деньги, но и в чьем приложении клиент будет видеть их каждый день. Потому что дистрибуция переезжает вслед за вниманием. Пока это меньше процента рынка, но направление уже выбрано и понятно. ⏹️Канал Paygine в MAX

Бизнес с наличными оказывается зажатым с двух сторон? 20 мая ЦБ выпустил методические рекомендации для банков по контролю за оборотом наличных. У физлиц банк смотрит связку: внесение наличных от 5 млн рублей за 30 дней, 70% оборота — наличные, и в течение 10 дней 70% внесенного уходит за рубеж. Для юрлиц и ИП — уже другой триггер. Внесение наличных от 30 млн рублей за 30 дней, если сумма значительно превышает собственные среднемесячные обороты за предыдущие 3 месяца. Основанием для срабатывания будет резкое отклонение от своей же обычной картины. Это рекомендации, и формально банки не обязаны их применять, но регулятор будет смотреть в эту сторону при проверках, поэтому банки подстроятся. Побочный эффект для бизнеса с наличной выручкой в том, что зона привычной работы сужается. ⏹️ИП и личный счет По закону, ИП может вносить выручку на личный счет и тратить ее на бизнес — это сохраняется. Меняется то, что банк оценивает такие операции по двум разным сценариям сразу — и физлица (5 млн за 30 дней и связка с зарубежом), и ИП (30 млн и превышение собственных оборотов). Отклонение от обычной истории клиента — повод для проверки. Какая доля наличных По данным ЦБ, безналичные платежи в I квартале 2026 года — 88,9% розничного оборота по сумме. В отдельных категориях наличные занимают до 30-35% от числа операций — продуктовый ритейл, строительство и ремонт, мебельная розница, автотовары, гостиницы, развлекательные центры, автосервисы. И новый контроль может коснуться их первыми. Где здесь «зажатость»? С одной стороны, НДС 22% на эквайринг делает безналичный прием дороже. Для бизнеса со ставкой эквайринга 2% фактическая стоимость стала 2,44%. С другой стороны, методичка от 20 мая усиливает внимание к наличным. Нет, они не становятся запрещенными, но трения может стать больше. Запросы на подтверждение источника участятся, а также могут последовать ограничения по обслуживанию счета при повторных срабатываниях. Бизнес с большой долей наличных оказывается между удорожанием безналичных расчетов и усиленным контролем за налом. Растет объем работы с банком: больше документов, запросов, времени. ЦБ расширил перечень признаков подозрительных операций с 6 до 12. И о том, как снизить риск блокировок счета, можно прочитать здесь. ⏹️Канал Paygine в MAX

Method — лучшая платежная платформа года! Вот и вторая награда Paygine в 2026 году! На премии Digital Leaders наш продукт Method победил в номинации "Платежные платформы". Директор продукта Method Артем Журавлев — о победе в номинации: Наши сервисы помогают экономить колоссальные деньги за счет оптимизации клиентского пути. Мы увеличиваем конверсию в СБП до 60%. Рады помогать тысячам предпринимателей по всей России принимать платежи от клиентов удобно и, самое главное, безопасно! Method — это финтех-сервис для обработки платежей через СБП, QR-коды, карты. Бесшовная интеграция с кассами и CMS, минимальные комиссии, защита данных — все это уже доступно в одном продукте. ⏹️Канал Paygine в MAX #paygine_премия

Куда перетекло телефонное мошенничество На неделе Госдума отчиталась о победах: за первый квартал стало меньше мошеннических звонков на 33-74% (в зависимости от оператора), число мошенничеств в целом снизилось на 18,3%. ЦБ подтвердил общую картину: похищено 7,4 млрд рублей, мошеннических операций 496 тыс. — примерно на 10% меньше, чем кварталом раньше. Но внутри этих же данных ЦБ есть другая динамика Доля состоявшихся хищений выросла вдвое с 0,19% до 0,41%. Атаки через социальную инженерию, которые до этого снижались несколько кварталов подряд, уже тут прибавили 37,5% за квартал — до 19,2 тыс. На фоне общего падения растет качество атак: из тех попыток, что доходят, больше становятся успешными. Это можно объяснить тем, как меняется сама атака. Получается, что холодный обзвон уходит, а на его место приходит подготовленный звонок под конкретную жертву: с ее именем, банком и историей операций. А уже во время разговора запускается цепочка: «служба безопасности банка — сотрудник от регулятора — следователь», где каждый следующий участник подтверждает предыдущего. Где регуляторика работает, а где нет 369-ФЗ от 25 июля 2024 года обязывает банк-плательщик вернуть деньги, если перевод ушел на счет из базы ФинЦЕРТ о мошеннических операциях, или если банк не сверился с ней. С января 2026 к этому добавились 12 признаков подозрительных операций вместо 6, с марта работает межведомственная платформа «Антифрод». Вся эта система успешно бьет по массовым сценариям с серийными дропперскими счетами — отсюда же и снижение звонков на 33-74%. Против адресной атаки система работает хуже Жертва сама вводит код, банк проводит авторизованную операцию, счет получателя в базе еще не помечен. А к моменту, когда жертва приходит за возвратом, деньги уже три раза сменили владельца. Отсюда и разрыв в возврате по каналам: по картам — 10,5%, по дистанционному обслуживанию — 3,6%, по СБП — 3,3%, по электронным кошелькам меньше 2%. Где здесь риск для бизнеса Распространенное заблуждение, что обманутые клиенты потом приходят к мерчанту за оспариванием платежа. Это работает иначе: если клиент сам подтвердил перевод (даже под давлением), возврат идет от его банка по 369-ФЗ, а не черджбэком на бизнес-получателя. По СБП и вовсе нет механизма отозвать оплату, которая ушла на легальный счет. Для бизнеса, принимающего платежи, здесь риска нет. Реальный риск находится на другом конце, а именно, на отправке. Типичная схема: бухгалтерия получает счет от вашего постоянного поставщика, только с подмененными только реквизитами для оплаты. Дальше платеж уходит на подставной счет. Получается, что банк исполнил полученное поручение, технической ошибки нет. 369-ФЗ к этому случаю не применяется — его действие не распространяется на платежи, которые инициатор сам ввел и подтвердил. Делаем выводы Антифрод на приеме платежей — задача процессинга и банка-эквайера. Здесь регуляторика 2024–2026 годов отрабатывает за бизнес. На отправке для бизнеса все иначе: подмененные реквизиты приходят в нормальном письме от настоящего адреса, и единственный способ отловить — это внутри компании. Процедура согласования платежа поставщику не должна полагаться на тот же канал, по которому пришел счет. Рабочий минимум для самой компании — это голосовая сверка реквизитов и второй контур согласования. У бизнеса финансовый риск сместился с приема на отправку — в первую очередь, контролировать теперь нужно именно ее. ⏹️Канал Paygine в MAX #paygine_полезное

Маркетплейсы и деньги: куда уходит оборот 15 мая истек срок, который ФАС дала Wildberries и Ozon на устранение нарушений. Публичных данных о результате пока нет. 17 апреля площадки получили предупреждения — в одностороннем порядке они увеличили сроки выплат продавцам, меняли тарифы на логистику уже после приемки и привязывали стоимость перевозки к цене товара, а не к себестоимости услуги. За этим предупреждением прослеживается целый сюжет, а именно, куда уходит оборот рынка онлайн-торговли. Что забирает площадка Продавец отдает маркетплейсу до 60% выручки, если считать комиссию, логистику и хранение. Реклама внутри идет сверху: без нее карточка не попадается покупателю. За год ее доля в обороте продавца выросла с 8% до 18%. Почему площадки давят сильнее С 1 января 2026 года базовая ставка НДС выросла с 20% до 22%. Одновременно реформа УСН снизила порог, после которого продавец обязан платить НДС — с 60 до 20 млн рублей в год. Те, кто раньше работал на упрощенке без НДС, теперь платят, и по повышенной ставке. С 1 октября вступает в силу закон о платформенной экономике: площадкам придется вкладываться в проверку товаров на этапе публикации карточки и передачу данных в ФНС. И все эти расходы переносятся на продавцов. Структурный сдвиг В январе-феврале 2026 года новых регистраций в сфере онлайн-торговли стало на 24% меньше год к году. За весь 2025 ликвидации в сегменте выросли на 15,1%. Рынок перестает расти за счет притока новичков. Когда так происходит, прибыль начинают брать уже не с роста, а с тех, кто остался внутри. Что говорят продавцы В опросе на 1 010 селлеров: 20% планируют развивать собственный интернет-магазин, 12% возвращаются в офлайн, 8% намерены уйти с маркетплейсов полностью. Главные триггеры: рост комиссий и непредсказуемость условий, когда тарифы и сроки выплат меняются задним числом. Но уйти не значит выйти из системы. Аудитория Wildberries и Ozon — десятки миллионов уникальных покупателей в месяц, и такой охват быстро не воспроизводится. Это смена одних рисков на другие. Куда перетекает оборот Растут нишевые площадки: Lamoda, Lemana Pro, Детский мир и десятки вертикальных маркетплейсов. Суммарный оборот в 2025 достиг 990 млрд рублей — в 2026 прогнозируется 1,1 трлн. Часть продавцов уходит в соцсети, в частности, Telegram-каналы. Свой сайт не убирает затраты — он их перераспределяет. Внутренняя реклама на маркетплейсах подорожала настолько, что стоимость привлечения покупателя там часто сравнялась с внешней. На собственном сайте готового трафика нет: SEO, контекст, соцсети — все это не бесплатно и не быстро. Что реально меняется: скорость и контроль над деньгами На маркетплейсе выручка попадает в контур площадки, и та решает, когда ее отдать — именно это ФАС и зафиксировала как нарушение. На собственном сайте оплата приходит на счет продавца сразу, по правилам его банка и его эквайринга. СБП 0,4-0,7%, карты 2,2-2,3%. Кассовый разрыв, навязанный чужой офертой, в этой модели исчезает. Логистику, возвраты и базу клиентов придется выстраивать самостоятельно. ⏹️Канал Paygine в MAX #paygine_полезное

Покупает человек или его агент? Агенты — логичный виток в развитии технологий на базе ИИ. Компьютер сам заходит в интернет, делает покупки, пишет отзывы. Копнем глубже: что уже есть сейчас в России и мире Мы наткнулись на исследование eMarketer: $20,9 млрд розничных трат через ИИ-платформы проведены в США в 2026 году — почти четырехкратный рост к 2025. McKinsey пишет, что к 2030 году ожидается 3-5 трлн долларов глобального ритейла, перенаправленных агентами. ChatGPT с сентября 2025 продает товары Etsy и подключает Shopify. Claude Computer Use, который Anthropic развивает с 2024 года, вышел на почти человеческую точность — сам управляет компьютером и совершает покупки. В России — Алиса в Яндекс.Маркете, ассистенты в крупных банках. Через 5–7 лет значительная часть розничного оборота пойдет через ИИ. Это не значит, что нужно срочно трубить тревогу, — но лучше готовиться заранее. Посмотрим на это со стороны платежной инфраструктуры: что реально работает и как. О каких агентах речь ⏺️ Экосистемные Алиса, Amazon Rufus, ассистенты Сбера и Тинькофф. Это не новый продавец, а новый интерфейс к старому. Как работает: карта привязана к аккаунту платформы, платеж идет по сохраненному токену, антифрод все видит. Другое окошко — тот же скоринг. ⏺️ Открытые агенты с интеграцией мерчантов ChatGPT покупает на Etsy и Shopify, Anthropic продвигает открытый протокол MCP. Как работает: магазин подключается к агенту-платформе, оплата идет через ее платежный слой. Это тоже закрытый контур, но просто чужой. ⏺️ Свободные агенты на компьютере пользователя Claude Computer Use, ChatGPT Operator, расширения браузера. Как работает: агент двигает мышью и заходит на любой сайт от имени пользователя. С точки зрения магазина — обычная сессия владельца: тот же браузер, сетевой адрес, отпечаток. Признака «это сделал агент» нет. Тут открывается новый слой уязвимостей в платежном пути В первых двух типах антифроду беспокоиться не о чем: закрытые контуры все контролируют. Третий тип интереснее. Что делать платежке, если человек у себя на компьютере включил Claude и попросил купить молока? Технически это его сессия, его карта, его браузер. И вот какая проявляется неочевидная параллель Мы писали ранее про троян Falcon: F6 фиксирует 1,6 млрд рублей ущерба от связки Falcon + NFCGate за десять месяцев 2025/ МВД опубликовал данные, что было 52,4% заражений мобильных устройств в РФ во второй половине года. В чем параллель: Falcon сам открывает банковское приложение, антифрод видит реальное устройство, сетевой адрес, легитимную сессию. Логика та же, что у легального ИИ-агента: техника одна — разница в заказчике. Маркер «это заказал агент» — тупиковая идея: появись он в МИР или СБП, мошенники первыми бы его не использовали. 🔵 Что делать сейчас Работать с тем, что есть: скорость заказов, география, пункты выдачи, отклонения от профиля. Следить за 161-ФЗ, особенно за признаками подозрительных операций. С марта работает межведомственная платформа «Антифрод» с обменом данными между банками, операторами связи и Минцифры. Для антифрода куда ощутимее, чем гипотетические агенты. И что в итоге? Пока агентная коммерция в России — это закрытые экосистемы, и антифрод там работает как обычно. В плюсе те, у кого все свое: магазин, банк и кошелек. Открытому бренду со своим сайтом сложнее — либо встраиваться в чужого агента, либо терять контроль над клиентом. Когда агенты выйдут на открытый интернет, маркер «это заказал агент» не спасет — мошенники, как видно на Falcon, такие маркеры не соблюдают. Сработает логика, знакомая по SMS-коду: эквайер будет подтверждать не пользователя, а самого агента. Но такую систему банкам и экосистемам еще предстоит построить. ⏹️Канал Paygine в MAX #paygine_полезное

«Белые списки»: как и в чем вскрылась уязвимость системы Операторы связи сообщили абонентам, что возможны ограничения мобильного интернета и SMS с 5 по 9 мая, а также сложности с банкоматами, оплатой и приложением. Правда есть одно «но» Еще в августе 2025 глава Минцифры Максут Шадаев заявил, что в белые списки войдут все ресурсы, нужные для жизни. «Отдельно мы договорились, что все, что касается сетей M2M [интернет вещей], также мы отдельно пропишем и выделим в данном случае, чтобы не отказывали банкоматы, устройства самообслуживания и т.д.», — добавил тогда Шадаев. Но утром 5 мая в Москве не работали даже «белые списки». Минцифры сообщило, что согласовывает с правоохранительными органами возможность оперативного открытия белого списка в период отключений. Реестр уже сформирован, а вот процедура его активации в момент массовых отключений — нет. Уязвимость «белых списков» ⏹️Нет четкой процедуры вступления Председатель комитета Госдумы по защите конкуренции Валерий Гартунг прямо заявил, что нет четкой процедуры включения с регламентом и перечнем документов. Заявки от компаний собираются через профильные ассоциации (АКИТ, РАЭК), а решения принимает межведомственная комиссия без публикации протоколов. С апреля 2026 Минцифры уточнило: что для подачи заявки нужно ходатайство от профильного федерального органа исполнительной власти. Без него обращение ведомство не рассматривает. ⏹️Зависимость от СОРМ ФСБ запретила вносить банки в «белые списки» без подключения к системе оперативно-розыскных мероприятий (СОРМ). Это объясняет, почему несколько крупнейших банков отсутствуют в списках большинства операторов связи. Часть банков идет по альтернативному пути и убирает из приложений чаты между клиентами, чтобы не быть «организатором распространения информации». ⏹️Конкурентная политика Депутаты Госдумы усомнились в том, что принцип формирования «белых списков» не нарушает антимонопольное законодательство. Эльвира Набиуллина заявила, что включение в список только некоторых банков нарушает добросовестную конкуренцию. ⏹️Одного списка нет — их много Реестр Минцифры — это рекомендация, а не нормативный акт. Один и тот же сервис может работать у одного оператора и не работать у другого. В перечне есть ПС «Мир», но нет приложений нескольких крупнейших банков страны. Бизнес зависит от того, попал ли его обслуживающий банк в список конкретного оператора связи в конкретный день. Сколько могут стоить отключения? За первые 5 дней отключений в марте бизнес потерял 3-5 млрд рублей. Сильнее всего пострадали курьерские службы, такси, каршеринг и розничная торговля, особенно с мобильными POS-терминалами. Вопросов много, ждем ответов от государства 7 мая Дмитрий Песков сказал прямо: власти пока не рассматривают меры поддержки бизнесу в связи с ограничениями связи. 🔵 Спасаем себя сами: как в такой ситуации действовать бизнесу? ⏹️Проводной интернет Проводные сети пока не отключают. POS-терминалы можно подключить к Wi-Fi через проводной канал, а покупателям — открыть гостевой Wi-Fi и приложение банка для оплаты по СБП. ⏹️Отложенная авторизация на POS-терминалах Терминал одобряет покупку локально в рамках лимита, сохраняет данные и передает их банку при восстановлении связи. Функция часто отключена по умолчанию — нужно запрашивать у банка-эквайера. Для микрочеков это рентабельнее, чем простой. Хотя есть риск: если на счете клиента нет средств, эквайер сообщит об этом постфактум. ⏹️Безакцептные списания для доставки и e-commerce Клиент привязывает карту в зоне со стабильным интернетом, курьер передает заказ. Биллинг автоматически списывает сумму по сохраненному токену, когда связь восстановится. Работает и через токены СБП, и через токенизацию карт. ⏹️Терминал в режим «только 2G» Отключают LTE, а вот 2G обычно остается (для работы экстренных служб). Для карточного транзакции хватит пары килобайт. Переключите кассовое оборудование — SmartPOS-терминал или Android-смартфон курьера с приложением SoftPOS / mPOS — в режим «Только 2G». Оплата пройдет через пару секунд. ⏹️Канал Paygine в MAX #paygine_полезное