Копим деньги

Влияет ли бензин на банковскую систему? Решил снять немного налика в банкомате. Банкомат внутри офиса банка, отделение работает с 9.00, время примерно 9.20. Дергаю дверь - дверь закрыта. Смотрю на часы - все верно, время уже рабочее, читаю вывешенные на двери листки "Часы работы с 9.00 до ...", т.е. банк уже должен вовсю работать. Дергаю ручку еще - нет, заперта дверь. Вдруг дверь ключиком изнутри открывает работница, и говорит: "Откроемся с 10 утра". Поясняет, что сотрудники застряли в пробках, бензина нет, не могут доехать, открыть отделение некому... Вот так узнаю ответ на вопрос из заголовка...☝️ Узнав, что мне нужен только банкомат, меня впустила, дверь заперла снова. Свою сумму в банкомате я забрал, и выхожу. Выпуская меня, спросила: "Сколько сняли?". Я: "Сто пятьдесят". Она: "Ну, пока еще есть". Почувствовал, что сегодня фортуна мне улыбается. p.s. А деньги в банкоматы ведь тоже на автотранспорте подвозят...

Средняя годовая доходность портфелей розничных клиентов на брокерском обслуживании с 2023 по 2025 составила +2.9% Банк России проанализировал доходность инвестиций розничных клиентов на брокерском обслуживании за период с 2023 по 2025 год, опираясь на данные крупнейших брокеров. Оценивались клиентские портфели стоимостью от 10 тысяч до 10 миллионов рублей. Уж лучше бы на депозитах держали🥲

Ровно 4 года назад,.. В этот же день 24 февраля... Фото головной страницы сайта Финам с итогами торгов, сделано мной "на память" в минуту завершения торгов 18.44.

На фоне происходящего сейчас армагеддона в серебре (валится сегодня на ~30% всего за 1 день, если кто-то не в курсе), не могу удержаться, чтобы не поделиться своим удачным вчерашним почти полным выходом из серебряного фонда SLV. Небольшая долгосрочная позиция в этом фонде жила почти год с цены около 26$. Без попыток продать, без планов когда именно продать. И вчера закрыта по ценам c 4-кратным приростом. День угадан точно! Принимаю поздравления огоньками. 🎓Чем поучительно? - Тем, что такое все же бывает. А вообще, в таких случаях задумываюсь, как удалось выйти именно в последний день перед сильным завалом... Думаю, повлияли резкие дергания цены (волатильность) после долгого-долгого подъема, когда за минуту изменения цены на 3-5%. И, включаю терминал, ставлю заявки... 🎓Как удалось высидеть с позицией и не закрыть ее намного раньше, несмотря на все промежуточные коррекции? - Ответ знаю. Комфортный размер позиции позволяет почти не следить за ней. Важно подбирать такой размер вложений, какой сможете удержать. P.S. Надеюсь, никто не входил на ценах в районе $100. Если что, сочувствую.

Бюджета на 2025г не хватило... Федеральный бюджет РФ в 2025 году, по предварительным данным, был исполнен с дефицитом 5,645 трлн рублей, или 2,6% ВВП, сообщил Минфин. Изначально (перед началом 2025 года) законом планировался дефицит всего 1,173 трлн рублей, или 0,5% ВВП. Дыра в бю фактический дефицит оказался в 5 раз выше запланированного. Пятилетка за 1 год! 😎 Если расходы, даже повышенные, были осуществлены, значит, деньги на них все же нашлись. Не станет же госбюджет банкротом. Недостающие деньги собрали в основном продажей гособлигаций (ОФЗ).

Вы слишком богаты, чтобы получить пособие! Реальный случай, буквально вчера: Приходит сотрудник к директору небольшой фирмы и сообщает, что хотел бы уменьшить свою зарплату со следующего месяца. Речь о том, чтобы уменьшить только официальную часть, но чтобы его общая итоговая сумма осталась неизменной. В обоснование этой "хотелки" говорит, что его семье перестали выдавать пособие на ребенка. В собесе объяснили отмену пособия тем, что они заметили 2 автомобиля в его собственности, и значит, он не является нуждающимся. Участливо рекомендовали избавиться хотя бы от одного из них, а потом написать новое заявление о пособии. Автомобиль он уже готовится на кого-то переоформить. И уже до кучи, по совету жены решил и доходы уменьшить, чтобы в глазах служащих собеса выглядеть совсем правильным и своим в доску. А правильным - дают денежки! В итоге директор с сотрудником договорятся, т.к. в этой "сделке" обе стороны только выигрывают, но не это главное. ✍️Случай показателен тем, что несмотря на всякие препоны и ограничения, которые власти придумывают, чтобы потратить меньше бюджетных средств на социалку путем отсечения желающих получить пособия и сокращения потока получателей, люди стараются всеми способами соответствовать заданным критериям. Они попросту подгоняют свои показатели под нормативные. Надо автомобиль переоформить на родителей? - делают! Перейти на серую зарплату? - договариваются с работодателем. Вот она, народная смекалка! ✍️Примечательно также, что действующие правила (давать пособия на детей, да и другие пособия, только людям с низким доходом) мотивируют вполне платежеспособных людей предпочитать именно неофициальные доходы, не видимые для системы. Числишься в системе бедным - дают денежку. А государство все равно платит те же пособия, и плюсом к этому не получит налоги с доходов, которые могли бы быть официальными. А ведь над составлением правил кто-то думал...

Задержка зарплат бюджетникам в Хакасии ❗️Начались задержки зарплат, и не на каких-то предприятиях, а в бюджетной сфере. В Хакасии не выплатили вовремя зарплату бюджетникам и они отдыхали в новогодние каникулы без заработанных денег. Одновременно с этим сообщают следующее, как оправдание, что ли: "Вместе с тем, необходимые для выплат налоговые доходы поступили в республиканский бюджет только 5 января." Как мне видится, это типичный кассовый разрыв. Доходы бюджета (конкретно, Хакасии) не поспевают за расходами, навешанными на этот бюджет. ✍️Интересно, что бюджеты Хакасии традиционно принимаются с крупным дефицитом более чем в 10%, например вот "кризисный бюджет -2025" и вот "пока просто бюджет - 2026". ⚡️По этому случаю Министра финансов республики отправили сегодня в отставку. Видимо, потому, что раз случилась проблема с финансами, то и публично ответить должен именно финансист. Массовый обыватель все равно не в курсе, что закон о бюджете принимает совсем не Минфин.

Почему аналитики брокеров  дают только положительные прогнозы по фондовому рынку? Почти никогда не встречаются отрицательные прогнозы. Нет бы кто-нибудь сказал: "Сейчас цены акций завышены. Мы ожидаем, что через год они будут дешевле. На столько-то процентов". ❗️Это профессиональный публичный оптимизм. Ведь чем тогда привлекать массовых клиентов, если одновременно вещать: "Мы считаем, что купив акции, вы получите убытки". 🎩Поэтому аналитику брокеров конечно, читать можно, но не очень-то всему верить.

Прогнозы брокеров по российскому рынку акций на 2026г ✍️Аналитики большинства российских инвесткомпаний и брокеров прогнозируют индекс Мосбиржи на конец 2026 года в диапазоне от 3150 до 3600 пунктов, что подразумевает рост от текущего значения 2718п на величину от 15% до 32%. Ожидаемый ими диапазон прироста изображен на картинке👆. 🎩Прогнозы большинства брокеров на 2026г мало отличаются от аналогичных прогнозов, публиковавшихся годом ранее. Теперь плановое достижение примерно тех же уровней по индексу перенесено на конец 2026г. ✍️Прошлогодние прогнозы брокеров (на 2025г) не реализовались, за одной оговоркой. Значение индекса Мосбиржи на 30 декабря 2025г (2766п) не соответствует публичным прогнозам ни одного из крупных брокеров. Оговорка означает, что индекс в 2025г все же дотянулся до отметки 3371 пункт в феврале 2025г, однако этот оптимизм был краткосрочным и неустойчивым. Начиная с апреля 2025г индекс Мосбиржи находился ниже 3000 пунктов и закончил 2025 год примерно там же, где и начал.

До сих пор среди инвесторов в российские акции популярна идея повторения "иранского сценария" на российской бирже. Дескать, в изолированной санкциями и ограничениями финансовой системе Ирана, произошел резкий рост фондового рынка в несколько раз. У населения в Иране не было альтернатив для инвестиций, а деньги куда-то вкладывать нужно, и вот население своими покупками и раскрутило местные акции. Не стоит забывать, чем был вызван рост иранских акций. Причина - быстрое непрекращающееся обесценение денег. Инфляция в конце концов оказалась такой силы, от которой люди становятся готовы города брать.

В Иране протесты. Пишут, что протестующие взяли под контроль целые города: Абданан и Малекшахи. РБК сообщает о причинах протестов так: Протесты в Иране вызваны обесцениванием реала и почти 50-процентной инфляцией на фоне санкций и последствий войны с Израилем. 💡Новость примечательна тем, что показан конкретный уровень инфляции, при котором она перестала быть болью только лишь для населения и бизнеса, но затронула всех, включая правящие верхи. 😎В России над снижением инфляции изо всех сил работают Центробанк и Росстат. Инфляция в РФ по последним данным составила 6,64%. До критических 50% достаточно далеко.

О моем отношении к укреплению рубля в 2025г Курс рубля за прошедший 2025 год укрепился с 101,68 р/$ до 78,22 р/$ согласно официальным данным ЦБ. Нахождение курса доллара в районе 80 рублей в течение полугода оказалось явлением неожиданным для очень многих, в том числе и для меня. Считаю такой валютный курс при нынешнем состоянии экономики страны - большим недоразумением, нонсенсом. Примерно таким же, как курсы по 50-60 р/$ летом 2022г. И, необходимо признать, этот курс сейчас реальный, есть возможность заключения сделок, можно покупать и продавать по нему. Объективно, сейчас существуют причины для нахождения курса на уровне 80 р/$. Среди них - высокая ставка ЦБ, трудности с импортом, трудности с переводами за рубеж, возможно падение спроса на импортные товары, и т.д. Вероятно, есть и искусственно созданные властями причины. Недоразумение - это временное явление. Как только условия для крепкого рубля отпадут, или власти не смогут или не захотят поддерживать некие (предположительно) созданные ими искусственные условия, рынок все расставит по местам. 😇Мои ожидания (предположения) по курсу доллара в декабре 2024г были от 100 р/$ на 2025г и далее. В соответствии с этим значительная доля моего портфеля была вложена в валютные и квазивалютные активы. В рублях эта часть портфеля за 2025г, конечно же, просела. Вроде как, если посчитать в рублях - это неприятность. 1️⃣Однако, первое: У меня нет необходимости конвертировать валюту в рубли ни сейчас, ни в ближайший ни год, ни два. Горизонт инвестиций - максимально длинный. И если будет нужна такая конвертация (пока незачем), я ее могу отложить до лучших времен. 2️⃣И второе: Мой портфель содержал (и содержит) и рублевую, и валютную часть. Рублевая часть, размещенная в депозитах и облигациях, чувствовала в 2025г себя очень комфортно из-за хороших ставок. Рублевая и валютная половинки портфеля живут каждая своей жизнью. И та и другая приносит доход, одна в рублях, другая в валюте. И такой портфель готов к любому движению валютного курса, как к недоразумениям вроде дешевой валюты в России, так и к девальвации любой интенсивности. ✍️Год назад при курсе 100 р/$ возникали мысли сделать сильный перекос в пользу валютной части, однако эти вольные мысли были отброшены долой, как "излишняя жадность", не соответствующая собственным же правилам риск-менеджмента.

Доля дольщиков 🎓Дольщики - это такие инвесторы в строящееся жилье. Они вносят свои деньги в управление застройщику, который на деньги дольщиков должен построить жилой дом и выдать каждому дольщику его долю (новые квартиры в свежепостроенном доме). В договоре ДДУ определены параметры строящихся квартир и сроки выдачи ключей собственникам (дольщикам). Покупка жилья через долевое строительство - это смесь самой покупки и инвестиций в стройку, поэтому приобретенная таким образом квартира часто обходится дешевле, чем покупка уже готовой квартиры. Однако, инвестиционная часть процесса подмешивает к обычной "сделке купли-продажи" пару неприятных моментов: ожидание и риски. О последних ниже и поговорим. Так уж повелось, что застройщики иногда не соблюдают сроки строительства. По разным причинам, ну не смогли и всё. В результате такой расхлябанности застройщиков, дольщики, вложившие немалые суммы, вынуждены ждать свои квартиры сверх договорных сроков. Иногда годами. Права дольщиков конечно же защищены на случай задержки строительства: существует механизм выплаты неустоек, возмещения убытков застройщиком дольщику. Тут все справедливо. Если застройщик задерживает квартиру, он платит неустойку дольщикам, это компенсирует им их неудобства по съему жилья и т.д. А также это мотивирует застройщика не допускать срыва договорных обязательств. Система так саморегулируется. И так уж повелось, что государство у нас поддерживает застройщиков. Все-таки, важная отрасль. Одной из мер господдержки оказалась практика установления мораториев для застройщиков на штрафы и неустойки за нарушение условий ДДУ: задержку сроков выдачи ключей и передачу квартир с дефектами. Мораторий означает, что во время его действия застройщика нельзя оштрафовать в пользу дольщика. Да, застройщик не передал ключи в срок, а дольщик пусть просто ждет у моря пого своих ключей без компенсации. И такая ситуация, конечно же нарушала права дольщиков. Недовольство было услышано начальством, и тогда в ходе прямой линии 19 декабря Президент РФ распорядится отменить мораторий на неустойки с застройщиков. «Сейчас ситуация на жилищном рынке уже не требует такой меры поддержки застройщиков. В то же время для покупателей жилья неустойка играет существенную роль, укрепляет гарантии защиты их прав, если получение квартир затягивается», — сказал президент России. В декабре правительство отчиталось о выполнении поручения президента. Мораторий на штрафы отменили. ❗️Однако, не тут то было! Тут же был введен новый механизм поддержки застройщиков, который позволит строительным компаниям не выплачивать еще год всю накопленную к этому моменту сумму неустойки. По требованиям, которые были предъявлены к исполнению застройщикам до 1 января 2026, дали отсрочку еще на год, до 31 декабря 2026. ✍️Юридически это означает, что потребовать компенсаций от застройщика дольщики теперь конечно могут, даже могут отсудить, но живых денег не получат, пока не закончится отсрочка. Получить компенсации можно будет после 31 декабря 2026 года (если не отсрочат еще раз!). Те же яйца, только сбоку! 🔥P.S. Элегантное все же они нашли решение: и Поручение Президента выполнено, и застройщиков от оплаты компенсаций снова освободили!

Как менялась доходность банковских вкладов в 2024-2025г. Вклады, открытые зимой 2024-2025 давали доходность заметно выше 21% годовых. Этот период оказался лучшим временем для открытия рублевых вкладов за последние 10 лет. Однако, уже ко второй половине 2025 года доходности вкладов существенно просели, и сейчас составляют около 15% годовых. Двухлетний график ставки по вкладам имеет вид некой горки 👆на ровном месте. С этой горки мы съехали и находимся на относительно ровном участке на той же высоте, где и были до подъема в начале 2024г... 🎓Доходность вкладов уже полгода держится стабильно ниже действующей ставки ЦБ, хотя еще год назад вклады давали доход выше ключевой ставки ЦБ. Аппетит банкиров к деньгам населения за год ослаб и они не спешат давать физлицам хороший доход. Судя по всему, прошедший 2025 год оказался звездным годом банковских вкладов. За звездным годом скорее всего последует серия менее выдающихся в плане доходности лет. 🎩Фактически ставки по вкладам в крупнейших банках сейчас примерно такие: ⚫️на 3 месяца - 15-15,5% годовых, ⚫️на 6 месяцев - 14-14,5% годовых, ⚫️на 12 месяцев - 13-14% годовых.

Что можно сделать частному инвестору в оставшиеся дни до конца года. Пополнить ИИС. Если у вас есть ИИС, и вы его не пополняли в этом году - сейчас самое время его пополнить. Заявить о вычете и возврате 13% можно будет уже в январе. Оптимизировать НДФЛ "отмывочной продажей". Если у вас есть прибыль за 2025 год по брокерскому счету и одновременно есть убыточные, но незакрытые позиции, то имеет смысл продать убыточные позиции и зафиксировать убыток. Так можно уменьшить налог. Сделки оптимально сделать сегодня 29 декабря, т.к. расчеты происходят в день Т+1, т.е. 30 декабря, а это последний день торгов в этом году. Проследить, чтобы свободные деньги не остались на счетах без дохода на длинные выходные. Можно открыть депозиты, купить качественные облигации или фонды денежного рынка. Деньги не должны лежать без работы (процентов), тем более - долго без процентов.

ЦБ РФ выпустил в обращение купюру 1000 рублей с новым дизайном. ✍️Это не первая попытка ЦБ обновить дизайн 1000-рублевок. Осенью 2023 года ЦБ уже пытался обновить дизайн 1000-рублевок. Однако, выпуск купюр был свернут из-за непредвиденного Центробанком скандала. На банкнотах был изображен храм без креста. И вот, после 2х лет творческих поисков, утверждений и согласований в Центробанке создали новый дизайн 1000-рублевой купюры. На лицевой стороне - Никольская башня Нижегородского кремля. На оборотной стороне изображен катер на подводных крыльях, история появления судов этого типа также тесно связана с Нижним Новгородом. Храм же решили вообще не изображать на купюре, видимо, чтобы не рисковать нарисовать его снова как-нибудь неточно.

Новые рекорды золота и других драгметаллов Золото 4500 $/унц. Серебро 75 $/унц. Вот в чем стоило держать накопления в последние годы и до сих пор имеет смысл. Золото подорожало более чем в 2 раза за последние 2 года на фоне продолжающихся разговоров о слабости доллара США. От золота не отстают, а даже обгоняют его, видимо из-за того что долго стояли на месте, - серебро, платина, палладий.

❄️"Уральская сталь" сегодня проводит корпоративное мероприятие по случаю Нового года 2026☃️ Пишу об этом, т.к. именно к Урстали сейчас приковано внимание множества облигационных инвесторов. Судя по постам эмитента в ВК☝️, дела у компании идут замечательно, и даже есть поводы торжествовать. 🥵А комментаторы к этим постам недовольны... Котировки облигаций с погашением в апреле 2026 болтаются в районе 60% номинала. P.S. В 19.00 образовалась планка в стакане в облигаций Урстали. Все теперь хотят купить по 64,37%. Нет ни одного продавца. Потому что появилось официальное сообщение, что эмитент выплатил купон. P.P.S. Оптимизм может и резко пропасть, и есть шансы даже сегодня увидеть планку в обратную сторону, т.к. погашение то пока еще не пришло. Надо немного подождать и будет понятно, есть ли у эмитента реальные поводы торжествовать, или же комментаторы правы. Upd. Погасили, ссылка. Но осадочек остался. Теперь застрявшие выйдут в кэш и вероятно, долго не войдут снова в эти бумаги. #Уральскаясталь #уралсталь

С 1 января 2026 года операции с банковскими картами будут облагаться налогом 22%. К чему это приведет? Когда мы оплачиваем покупки банковской картой, например, на кассе в магазине, продавец "отстегивает" своему банку комиссию за каждый платеж. Например, если мы платим картой 100р, продавец получит 98р, а примерно 2р. возьмет себе банк. Да, обычная комиссия за эквайринг - около 2%. Банкирам выгодны повсеместные оплаты картами, именно поэтому они их так продвигают. Уже через неделю государство начнет претендовать на 22% от этих "банкирских" 2х рублей. За чей счет в итоге будет этот НДС 22%? 1️⃣Если банки выберут путь "переложить НДС на клиентов" и брать с торговых точек плату с карточного оборота на 22% выше, по 2,44% вместо условных 2%, то все чаще, особенно в малом бизнесе, будем наблюдать картину "терминал не работает". Предприниматели будут рублем простимулированы избегать получения оплаты картами в пользу других способов платежей, в первую очередь, наличными. 2️⃣Если же банки, для того чтобы не рисковать потерять свою долю карточных оплат, включат НДС внутрь действующей платы 2руб., фактически снизив свои доходы от карточного бизнеса, то им останется выбрать: пожертвовать частью своей прибыли, что маловероятно, или снизить соответствующие расходы, связанные с карточными платежами, т.е. выплаты по бонусным программам или кэшбэки. ❗️Однако, если кэшбэки отменят или сделают неинтресными, зачем тогда потребителю карты? Я, например, пользуюсь картами, где либо есть заметный кэшбэк, либо по другому оплатить сложно/невозможно. Где кэшбэк неинтересный - там стараюсь наличными. Здесь можно сделать предположение, что банкиры, используя лобби и административные возможности, будут еще азартнее создавать себе же условия для безболезненного сворачивания бонусно-кэшбэчных программ, затрудняя, где только дотянутся, доступ к наличным или возможность оплаты наличными.

Некоторые запомнившиеся тезисы из выступления Президента, касающиеся экономики и около: ⚡️Демография: ⚫️коэффициент рождаемости чуть-чуть снизился, примерно 1,4, а нужно добиться хотя бы двух. ⚫️ни начало карьеры, выход на уровень получения какого-то значимого дохода, ... не могут быть основанием, для того чтобы откладывать и вступление в брак, и завести ребёнка. 🪙Налоги: ⚫️самый правильный, честный и прозрачный способ решения стоящих перед нами задач, в том числе в финансовой сфере, – это повышение НДС ⚫️Когда повышается налоговое бремя, налог повышается, сразу появляется искушение уйти от уплаты этого налога. .... Нам нужно, чтобы при повышении налога это было не на бумаге, а чтобы это выразилось в реальных доходах бюджета. ⚫️ИП - владелец пекарни, вопрос: Начиная с нового года мы должны будем платить налог с дохода и должны будем уплачивать НДС. Для этого нам придётся нанимать профессионального бухгалтера и нести дополнительные издержки. Ответ (укороченно): Это касается ... индивидуального предпринимательства, ..., начались процессы, связанные с использованием ... тех форм бизнеса для бесконтрольного завоза "серого" и "чёрного" импорта. Производственный бизнес от перехода на новые системы налогообложения ни в коем случае не должен пострадать. Обещаю Вам, что этот вопрос, безусловно, будет перед Правительством поставлен. Желаю Вам успеха и вашей "Машеньке", и дочери, и Вашему делу, которое называется таким нежным именем. Желаю всего самого доброго и успехов! 🦴Питание: ⚫️Рыбы на столе граждан России не хватает. Есть определённые нормы, и мы до них пока не дотягиваем. 🎩Богатство: ⚫️но всё-таки мы занимаем четвёртое место в мире по паритету покупательной способности, четвёртое после Китая, Соединённых Штатов и Индии. Дальше идёт Россия, обращаю на это ваше внимание, за нами Япония и Федеративная Республика Германия.