MSU LF Banking Research Center

⚖️ Суд аннулировал кредит, оформленный мошенниками через банковское приложение Жительница Амурской области смогла через суд добиться признания недействительным кредита на 200 тыс. рублей, который мошенники дистанционно оформили на ее имя. В декабре 2025 года женщина открыла подозрительное сообщение в мессенджере, после чего обнаружила SMS от банка с кодами подтверждения операций. Позвонив в банк, она узнала, что на ее имя уже оформлена кредитная карта, с которой злоумышленники успели списать около 68,8 тыс. рублей. Женщина заблокировала карту и обратилась в полицию. 🔎 В ходе расследования выяснилась существенная деталь: вход в банковское приложение осуществлялся с телефона Realme, тогда как клиентка пользовалась Samsung. Сам кредитный договор был подписан простой электронной подписью — путем введения цифрового кода, направленного на ее номер телефона. Однако для суда одного факта корректного введения кода оказалось недостаточно. 🏦 Что не учел банк? Суд установил сразу несколько нетипичных обстоятельств: вход в приложение был произведен с другого устройства, кредитный договор подписан менее чем через минуту после авторизации, а практически сразу после оформления кредита начались расходные операции. Несмотря на это, банк ограничился проверкой SMS-кода и не предпринял дополнительных мер для подтверждения личности клиента и проверки подозрительных операций. Подробнее о фабуле дела сообщает пресс-служба судов Амурской области. ⚖️ Что сказал Конституционный Суд? В основу подхода легла ранее сформулированная позиция Конституционного Суда РФ — Определение от 13 октября 2022 года № 2669-О. КС обратил внимание, что при разрешении подобных споров необходимо оценивать не только формальное соблюдение процедуры заключения договора, но и реальную волю клиента, обстоятельства совершения операций, а также добросовестность и осмотрительность банка. Повышенные меры предосторожности особенно важны, когда кредит оформляется дистанционно, а непосредственно после его получения денежные средства переводятся третьим лицам. 📚 И это уже не единичный подход Аналогичная логика встречается в последующей судебной практике. Например, Восьмой кассационный суд общей юрисдикции обращал внимание на необходимость устанавливать не только факт электронной аутентификации, но и обстоятельства дистанционного заключения договора и соблюдение банком необходимых мер безопасности. При оценке таких споров значение могут иметь вход с нового устройства, необычно быстрое оформление кредита, нетипичный характер операций и немедленный перевод кредитных средств третьим лицам. 📌 Что решил суд? Шимановский районный суд признал спорный кредитный договор недействительным и обязал банк исключить сведения о соответствующем обязательстве из кредитной истории клиентки. Кроме того, с банка взыскали 10 тыс. рублей компенсации морального вреда и 8 тыс. рублей расходов на юридические услуги. Банк попытался оспорить решение, однако апелляционная инстанция оставила его без изменения. 💡 Почему решение важно? Постепенно формируется важный для банковских споров подход: наличие корректно введенного SMS-кода само по себе еще не доказывает наличие действительного волеизъявления заемщика. При наличии очевидно аномального поведения суд оценивает всю последовательность событий и то, должен ли был банк распознать подозрительную активность и применить дополнительные меры проверки. При этом это не означает, что любой кредит, оформленный мошенниками, автоматически можно аннулировать. Исход конкретного спора зависит от способа получения доступа к счету, поведения клиента и банка, наличия признаков подозрительных операций и своевременности обращения потерпевшего. Таким образом, формула «код введен — значит, клиент согласился» не освобождает банк от обязанности проявлять должную осмотрительность при дистанционном кредитовании.

🏠 Ипотечные каникулы в России: что изменилось в 2026 году? Если вы платите ипотеку и столкнулись с финансовыми трудностями — у вас есть законное право взять паузу. Рассказываем, кому положены ипотечные каникулы, как их оформить и что изменилось с 1 сентября 2026 года. ❓ Что такое ипотечные каникулы? Это возможность приостановить платежи по ипотечному кредиту либо снизить их размер. Это не прощение долга, а льготный период, который даёт время восстановить финансовое положение. ✅ Кому положены ипотечные каникулы? Воспользоваться правом могут граждане, которые попали в трудную жизненную ситуацию, при соблюдении всех условий: 🔹 сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей; 🔹 жильё, на которое взят кредит, является единственным для заемщика; 🔹 ранее по этому кредиту не предоставлялись ипотечные каникулы (исключение — ЧС). ⚠️ Какие жизненные ситуации дают право? Закон устанавливает конкретные основания: 🚫 потеря работы; 🦽 получение инвалидности I или II группы; 🤒 временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; 📉 снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке уходит больше половины дохода; 👶 увеличение числа иждивенцев при снижении дохода более чем на 20% и платежах свыше 40% дохода; 🌊 проживание в зоне чрезвычайной ситуации — обратиться можно в течение 60 дней. 📊 Как рассчитывается снижение дохода? Учитывается среднемесячный доход за два месяца перед обращением: • снижение на 30% по сравнению со средним доходом за 12 месяцев — если на платежи уходит >50% дохода; • снижение на 20% по сравнению с предыдущим календарным годом — при рождении ребёнка или появлении других иждивенцев и платежах >40% дохода. ⏳ На какой период дают каникулы? Стандартный срок — до полугода. Если ситуация улучшилась, можно выйти из каникул досрочно, просто уведомив кредитора. Заемщик также вправе определить дату начала каникул задним числом. 🆕 Что нового с 1 сентября 2026 года? С 1 сентября 2026 года вступает в силу закон, который расширяет перечень оснований для ипотечных каникул. Теперь семьи, в которых рождается или усыновляется второй и последующие дети, получают право на ипотечные каникулы сроком до 18 месяцев (полутора лет). При этом не требуется подтверждать снижение дохода. Важные нюансы: • каникулы предоставляются на срок до 18 месяцев, но не позднее чем ребёнку исполнится полтора года; • подать заявление необходимо в течение 180 дней со дня рождения или усыновления; • старт каникул можно установить не более чем за два месяца до подачи заявки; • закон распространяется в том числе на договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года. 📝 Как оформить ипотечные каникулы? Необходимо подать заявление кредитору способом, предусмотренным договором (лично, по почте или иным установленным каналом), и представить документы, подтверждающие основание (например, свидетельство о рождении ребёнка). Важно помнить: ипотечные каникулы — это закреплённое федеральным законом право заёмщика, а не добрая воля банка. 🔹 Итог: ипотечные каникулы — это реальный инструмент поддержки, который помогает пережить сложный период без потери жилья. А с сентября 2026 года защита стала ещё шире — теперь семьи с двумя и более детьми могут взять паузу на полтора года. Источник: • Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 04.08.2026) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2026)

🇪🇺 Замороженные активы Банка России предложили вывести из Euroclear и передать новой структуре ЕС В Европе обсуждается изменение схемы хранения замороженных российских резервов. Предлагается вывести активы Банка России из бельгийского Euroclear и передать их под управление нового депозитария, подконтрольного непосредственно Евросоюзу. 🏦 Что именно хотят сделать? Предлагается создать нового европейского кастодиана, который примет на хранение замороженные счета и активы Банка России, находящиеся сейчас преимущественно в Euroclear. При этом право собственности Банка России предполагается сохранить. Поэтому авторы инициативы проводят различие между передачей активов новому хранителю и их конфискацией. Подобный механизм подробно описывался еще в феврале 2026 года в European Policy Centre. ⚖️ Почему ЕС вообще понадобился новый депозитарий? Ключевая проблема — концентрация российских активов именно в Бельгии. По данным Euroclear, на конец марта 2026 года из €237 млрд активов на балансе Euroclear Bank около €200 млрд приходилось на российские активы, подпадающие под санкции. В результате именно бельгийский депозитарий и Бельгия несут значительную часть связанных с ними юридических и финансовых рисков. В мае Арбитражный суд Москвы удовлетворил требования Банка России к Euroclear примерно на 18,2 трлн рублей, а в июле апелляционная жалоба депозитария была отклонена. Подробнее об этом деле мы рассказывали в нашем отдельном посте. Сам Euroclear российскую юрисдикцию не признает и предпринял ответные юридические действия в Бельгии. 💶 Для самого Euroclear ситуация становится все более чувствительной По отчетности Euroclear за первое полугодие 2026 года, процентные доходы, связанные с российскими санкционными активами, составили €2,3 млрд. Одновременно санкции и ответные меры привели к €146 млн прямых расходов, а сам депозитарий указывает на многочисленные судебные разбирательства в российских судах. 💰 Что изменит перенос активов? Если российские резервы остаются в Euroclear, значительная часть юридических рисков продолжает концентрироваться на одном частном депозитарии и одной стране — Бельгии. Если же активы будут переданы новой структуре ЕС, ответственность фактически переместится с национального на общеевропейский уровень. Иными словами, речь идет не просто о технической смене депозитария, а о попытке изменить юридическую и политическую архитектуру управления замороженными российскими резервами и предоставить ЕС больше возможностей для определения их дальнейшего режима. 📌 При этом важно различать сами активы и доходы от них. Европейские механизмы уже предусматривают использование чрезвычайных доходов, возникающих вследствие иммобилизации российских активов, тогда как основной капитал остается заблокированным. По данным Euroclear, только за первое полугодие 2026 года депозитарий сформировал €1,5 млрд специальных отчислений из таких доходов в соответствии с европейским регулированием. 📍 Главное: пока это политико-правовое предложение, а не принятое решение Евросоюза. Но если такой механизм будет реализован, контроль и связанные с российскими резервами риски фактически будут перенесены с Euroclear и Бельгии на общеевропейский уровень.

🌍 Корректировка контрсанкционных механизмов 🔍 Продолжение, начало смотрите в посте, посвященном Указу № 377 от 01.06.2026 года, которым были внесены изменения в Указ № 95 от 05.03.2022 года «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами» 🆕 Президент РФ внес изменения в Указ № 95, исключив физических лиц из режима «заморозки» вкладов. 4 августа вступил в силу новый указ, модифицирующий временный порядок расчетов с кредиторами из недружественных юрисдикций. ❗️Ключевое изменение: из-под действия специального механизма теперь выведены обязательства банков перед физическими лицами, а также перед российскими филиалами и постоянными представительствами иностранных организаций. 💡Суть изменений: Ранее (с 1 июня 2026 г.) особый порядок, предписывающий зачисление средств на счета типа «С» (с жесткими ограничениями по расходованию), был распространен на депозиты граждан из недружественных стран. Это привело к фактической блокировке сбережений иностранных вкладчиков. Новый документ не только исключает физлиц из этого порядка, но и дает обратную силу: вкладчикам разрешено получать в рублях средства, которые были зачислены на счета типа «С» в период с 1 июня по 4 августа 2026 года. 📋Юридический контекст: Указ № 95 от марта 2022 г. является базовым инструментом ответа на санкционное давление, устанавливая спецмеханизм для расчетов с нерезидентами из США, ЕС и Великобритании. Однако практика применения оказалась сложной: банки первоначально трактовали порог в 10 млн руб. (сумма, с которой начинается действие ограничений) расширительно, применяя его к совокупным обязательствам, а не к каждому отдельному вкладчику. ЦБ РФ ранее указывал на необходимость индивидуального подсчета лимита (10 млн руб. на одного вкладчика в месяц). Новый указ снимает сам вопрос о применении этих лимитов к гражданам, выводя их депозиты из-под действия «заморозки». 🔴Вывод: Данная правка демонстрирует точечную настройку санкционного законодательства: государство сохраняет жесткий контроль над крупными корпоративными и финансовыми потоками (счета типа «С»), но при этом нивелирует издержки для розничных инвесторов и частных лиц, попавших под «побочные эффекты» регуляторных мер. Это снижает правовые риски для иностранных граждан, легально работающих и хранящих сбережения в российской банковской системе. Источник: https://www.rbc.ru/finances/04/08/2026/6a720eea9a7947ce5c2f6aea?from=main_lines_1

🪙 Криптовалюту интегрируют в брокерскую деятельность 🏛 Банк России подготовил проект указания, которое определит правила маржинальной торговли криптовалютой. В документе сообщается, что брокер должен будет учитывать цифровые валюты и цифровые права в составе клиентского портфеля, рассчитывать по ним риски и использовать при контроле маржинальных позиций. Сейчас подобные процедуры нужно проводить в отношении денег, ценных бумаг и драгметаллов. 📄 Документ заставит каждого брокера сформировать перечень активов, по которым допускается маржинальная торговля. Норма разрешает вводить в этот список цифровые валюты и права. Перечень активов должен быть предоставлен клиентам брокера заранее. 📊 Кроме того, в проекте указания описываются единые правила расчета крипторисков. Указано, как считать стоимость портфеля, начальную и минимальную маржу, а также нормативы покрытия риска. Прописывается, когда брокер может закрыть позицию без согласия клиента. 🗂 Планируется делить клиентов на три уровня риска. К начальному уровню отнесут людей, которые не имеют значительного капитала, опыта торговли и не являются квалинвесторами. Стандартный уровень риска предполагает, что клиент соответствует определенным требованиям: имеет активов более чем на 3 млн рублей или на 600 тыс. рублей, если может подтвердить опыт сделок за определенный период.  Таким клиентам предоставят более свободное кредитное плечо. Клиенты с повышенным уровнем риска смогут действовать наиболее свободно. Эта ниша уйдет организациям, а также профессиональным частным инвесторам, которые соответствуют дополнительным требованиям брокера и Банка России. 🖋 Проект указания — часть будущей системы подзаконных актов к закону "О цифровых валютах и цифровых правах", который вступает в силу уже с 1 сентября 2026 года.

⚖️ Арбитражный суд Москвы взыскал с Euroclear более $194 млн по делу о заблокированных доходах 🏛 Арбитражный суд Москвы частично удовлетворил иск ООО «СФО «Силициум-2» к бельгийскому депозитарию Euroclear Bank SA/NV. 💵 Суд постановил взыскать с депозитария более $194 млн заблокированных доходов по ценным бумагам. При этом первоначально истец требовал $2,243 млрд, включая $2,239 млрд номинальной стоимости ценных бумаг и $4,53 млн купонного дохода. 📉 Таким образом, суд уменьшил сумму взыскания более чем в 10 раз. 📄 Иск был подан в мае 2025 года, а окончательное решение по делу вынесено 28 июля 2026 года. 🏦 Истцом выступило ООО «СФО «Силициум-2» — специализированное финансовое общество, выпускающее структурные облигации для квалифицированных инвесторов. 🌍 Euroclear является одним из крупнейших международных депозитариев ценных бумаг. После введения санкций многие российские инвесторы и организации столкнулись с блокировкой активов и выплат, что привело к многочисленным судебным спорам. 📌 Это не первое решение российских судов в отношении Euroclear. Ранее суды уже удовлетворяли требования о взыскании средств с депозитария, в том числе по иску Банка России.

💳 Деньги на электронных кошельках застрахуют на сумму до 1,4 млн рублей 🏛 Госдума приняла закон, распространяющий систему страхования вкладов на электронные денежные средства, находящиеся в банковских электронных кошельках. 🔐Страховая защита будет действовать только в отношении кошельков, владельцы которых прошли полную или упрощенную идентификацию в соответствии с законодательством о противодействии отмыванию доходов. 💰Максимальный размер возмещения составит 1,4 млн рублей — такой же лимит предусмотрен для обычных банковских счетов и вкладов. По мнению Банка России, это обеспечит равную защиту денежных средств независимо от того, хранятся они на банковском счете или в электронном кошельке. 🗓 Закон вступит в силу через 180 дней после официального опубликования. Страхованию будут подлежать случаи, наступившие после этой даты. Инициатива возникла после отзыва в феврале 2024 года лицензии у КИВИ Банка, значительная часть клиентов которого использовала электронные кошельки. 📊 По оценке ЦБ, сейчас на идентифицированных электронных кошельках в банках находится около 50 млрд рублей.

📢Уведомления о кредитах и займах на Госуслугах С 1 октября 2027 года банки и микрофинансовые организации обязаны уведомлять вас о каждом оформленном кредите или займе через личный кабинет на портале «Госуслуги». Закон, принятый Госдумой в третьем чтении 21 июля 2026 года, кардинально меняет правила информирования и даёт заёмщикам мощный правовой щит. ⚡ Как это работает? ✔ Кредитор (банк или МФО) заключает договор с квалифицированным бюро кредитных историй (КБКИ). ✔ Сразу после подписания договора кредитор обязан передать данные в КБКИ, а тот – незамедлительно, но не позднее 15 минут – направить уведомление в ваш кабинет на Госуслугах. ✔ В уведомлении будут указаны: индивидуальные условия, процентная ставка, сумма долга (или лимит по карте) и срок возврата. 🔐 Особый режим для кредитов свыше 50 000 ₽ Если сумма превышает 50 тысяч рублей, в уведомлении дополнительно появится: - информация о праве отказаться от получения кредита; - контакты кредитора для такого отказа; - точный срок,  в течение которого вы можете реализовать это право. ⏳ Период охлаждения: что это и почему он важен? С 1 сентября 2025 года уже действуют правила, которые дают заёмщику время подумать: при сумме от 50 до 200 тыс. ₽ – минимум 4 часа; при сумме от 200 тыс. ₽ – минимум 48 часов. В это время проценты не начисляются, а деньги не перечисляются. Но главное – вы можете отказаться от кредита без последствий. Новое уведомление на Госуслугах запускает отсчёт этого периода. Если уведомление пришло – вы точно знаете, когда начинается срок, и можете успеть отреагировать. Если же сообщение от банка потерялось, а уведомление на Госуслугах есть – вы не сможете ссылаться на незнание. ⚖️ Правовой эффект: что меняется для ваших прав? 1️⃣ Обязанности кредиторов и БКИ становятся императивными – их неисполнение повлечёт ответственность (надзорные меры ЦБ, штрафы). 2️⃣ Фиксация момента информирования – уведомление считается доставленным, как только оно появляется в вашем кабинете. Это создаёт презумпцию получения, и в суде банк сможет ссылаться на это как на доказательство того, что вы знали о кредите. 3️⃣ Защита от мошенников – если кредит оформлен злоумышленниками, вы моментально узнаете об этом и сможете отказаться в период охлаждения или заявить в полицию. 4️⃣ Доказательственная база – наличие/отсутствие уведомления станет весомым аргументом при оспаривании сделок, пропущенных сроках и спорах с кредиторами. 5️⃣ Гарантированный бесплатный канал – информирование для вас абсолютно бесплатно, а кредиторы обязаны обеспечить техническую интеграцию с Госуслугами не позднее 1 июня 2027 года. 🔹 Итог: новый закон не просто информирует – он запускает юридически значимый механизм, даёт вам реальное право на отказ, создаёт неоспоримые доказательства в спорах и закрывает лазейки для мошенников. Это шаг к прозрачности и вашей финансовой безопасности. Источники: https://sozd.duma.gov.ru/bill/1068268-8 https://www.cbr.ru/press/event/?id=32718 https://www.rbc.ru/quote/21/07/2026/6a5f52aa9a7947ea91bf3acf

📌БАНКОВСКАЯ ПРОЗРАЧНОСТЬ: ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ДЛЯ КЛИЕНТОВ? С 1 сентября 2027 года в России вступает в силу закон, который кардинально меняет правила информирования клиентов банков. В чём суть? ✅ Кредитные организации будут обязаны раскрывать полную информацию об условиях оказания услуг — как в отделениях, так и на сайтах и в мобильных приложениях. Требования к порядку, способу, форме и срокам размещения такой информации установит Стандарт деятельности кредитных организаций. 🧐 Почему это важно? Анализ жалоб, поступающих в Банк России, показал: клиенты часто не получают полную информацию о продуктах и услугах. Банки делают акцент на привлекательных характеристиках, а риски и специальные условия замалчивают или раскрывают не полностью. Пример: некоторые банки в разделе накоплений предлагают услуги брокеров и управляющих компаний, хотя инвестиционные продукты не гарантируют дохода. И это не реклама — требование законодательства о рекламе на такую информацию не распространяется. Что именно будут раскрывать? 🔹 Условия переводов через Систему быстрых платежей (СБП) 🔹 Условия предоставления, использования и приёма электронных средств платежа (карты, интернет-банк) 🔹 Исключение — электронные кошельки, используемые для перевода электронных денежных средств 🔹 Требования к размещению информации об условиях потребительского кредитования. Новый закон направлен на искоренение практики использования банками так называемых «тёмных паттернов» — приёмов, которые манипулируют поведением клиентов. Это позволит повысить осведомлённость потребителей и сделать рынок финансовых услуг более прозрачным. 📌 Проект № 801922-8 принят Государственной Думой 7 июля 2026 года, одобрен Советом Федерации 17 июля 2026 года Источники: • https://sozd.duma.gov.ru/bill/801922-8 • https://www.cbr.ru/press/event/?id=32704 • http://www.council.gov.ru/events/committees/176271/

🇷🇺 Федеральный закон "О цифровых валютах и цифровых правах" (2026): новая архитектура криптооборота в России 🏢21 июля 2026 года во втором и третьем чтениях был принят новый базовый закон, который кардинально меняет правовое поле для цифровых валют и токенов в РФ. ✍️Документ вступает в силу с 1 сентября 2026 года. 📋Ключевые положения: ➡️ Терминологический прорыв Закон вводит четкое определение цифровой валюты как имущества в виде электронных данных, которое может использоваться как средство платежа или инвестиций, но не является денежной единицей. Ключевой нюанс: по таким активам отсутствует обязанное лицо (эмитент). ➡️ Вводится запрет на использование цифровых валют и прав как средства платежа на территории РФ (ст. 1, ч. 6). Однако есть важные исключения: 1. ВЭД-контракты: Расчеты разрешены по внешнеторговым договорам (п. 1, ч. 7). 2. Майнинг: Получение вознаграждения за подтверждение записей в блокчейне. ➡️ Регулирование майнинга: от свободного доступа к реестрам Теперь майнинг — это не "серая зона", а легальная деятельность (ст. 3-5), но с жесткими требованиями: ⚪️Юрлица и ИП могут майнить только с момента включения в специальный реестр ФНС. ⚪️Физлица-граждане вправе майнить без регистрации, но только в пределах лимитов энергопотребления, установленных Правительством РФ. ⚪️Для операторов майнинговой инфраструктуры (размещение оборудования) также вводится реестр и запрет на работу с "нелегалами". ➡️ Институт оператора и цифровые права Документ детально прописывает статус Оператора (организатора выпуска ЦФА): ⚪️Его деятельность строго регламентирована правилами системы и контролем Банка России (ст. 6-7). ⚪️Вводится классификация токенов: Долговые ЦФА (исключительно денежные требования), Цифровые акции (права участия в капитале непубличных АО), Утилитарные ЦП и Гибридные ЦП (ст. 2, ст. 7). ⚪️Особый фокус — квалифицированные инвесторы. Закон обязывает оператора проверять статус инвестора и ограничивает доступ неквалов к "сложным" инструментам (ст. 6, ч. 15-23). Допускается тестирование. ➡️ Новые профессиональные участники финансового рынка ⚪️Цифровой депозитарий — организация, ведающая учетом и переходом прав на криптоактивы, а также доступом к адресам-ключам (ст. 17). ⚪️Организация по обмену цифровых валют — аналог криптообменника, но с жестким регулированием и лимитом в 3.5 млн руб./месяц для признания деятельности систематической (ст. 18). ⚪️Брокеры и управляющие — для совершения сделок с криптовалютами на организованных торгах. ➡️ Обращение через институты Закон закрепляет правило (ст. 30-31): резиденты обязаны совершать сделки с цифровыми валютами только через лицензированных брокеров, дилеров или организаторов торговли. Исключение: внешнеторговые контракты и майнинг. Для брокеров и депозитариев установлены жесткие лимиты и процедуры (включая тестирование клиентов-физлиц), чтобы ограничить спекулятивные риски. ➡️ Финансовый мониторинг и "цифровой анализ" Вводится обязательный «Цифровой анализ» (ст. 35) — процедура проверки происхождения криптоактивов на предмет связей с незаконной деятельностью. Проводить его обязаны все профессиональные участники. Банк России вправе устанавливать требования к алгоритмам этого анализа, а исполнение ложится на самих участников (или привлеченных поставщиков). ➡️ Защита от "серых" и мошеннических транзакций Закон обязывает цифровых депозитариев (ст. 45) отказывать в проведении операции, если данные о владельце счета не совпадают с данными клиента. Вводятся "периоды охлаждения" (задержка в 48 часов) для крупных переводов (свыше 100-300 тыс. руб.) на адреса, не обслуживаемые депозитариями, и проверка по базе мошеннических переводов Банка России. ❗️Резюме: Закон закладывает основу для полноценного, но жестко регулируемого оборота криптовалют и токенов, совмещая либерализацию ВЭД-расчетов с тотальным контролем за внутренним рынком через институт профессиональных участников. По сути, частные блокчейны уравниваются в правах с классическим рынком ценных бумаг по уровню комплаенса и отчетности. Федеральный закон доступен по ссылке https://sozd.duma.gov.ru/bill/1194918-8

🇨🇳 🇷🇺 Смена курса UnionPay: первый новый игрок на рынке за три года 🌍 С 2023 года международная платежная система UnionPay не принимала в свои ряды новых российских участников. Этот лед тронулся: банк «Центр-инвест» объявил о старте предзаказа на карты UnionPay с плановым выпуском в конце июля. 📉Ситуация на рынке До этого момента эмитентами карт UnionPay в РФ оставались лишь Россельхозбанк и АТБ. Карты АТБ принимаются в 180 странах, карты РСХБ — в 150 странах (не работают в ЕС с 20 июля 2025 года). Остальные банки либо попали в санкционные списки США (SDN List), либо прекратили эмиссию. ⁉️Почему это важно для анализа ➡️Сигнал системы. Источники на платежном рынке трактуют этот шаг как смену политики UnionPay. Китайская система, долгое время занимавшая выжидательную позицию, начинает расширять российское присутствие. ➡️Практический спрос. Несмотря на развитие СБП и Mir, траты россиян по картам UnionPay за рубежом остаются значительными: только за 4 месяца 2026 года объем операций в Китае равен 8,2 млрд руб., в Таиланде - 6,4 млрд руб., в Вьетнаме - 1,4 млрд руб., в Турции - 1,3 млрд руб. 💡Логика банка «Центр-инвест» Эксперты сходятся во мнении, что данный коммерческий проект сложно окупить за короткие сроки из-за ограниченной базы клиентов. Однако с точки зрения имиджа и маркетинга это усиливает узнаваемость бренда, позиционируя банк как «глобального игрока» на фоне локализации других банков. 📃 Итог Решение банка «Центр-инвест» — это не столько про финансовую эффективность в настоящий момент, сколько про стратегическое позиционирование и сигнал о постепенном восстановлении доступа к глобальной инфраструктуре. В условиях, когда снятие санкций откладывается как минимум на 2026-2027 годы, дополнительные каналы международных расчетов через карты остаются критически важным бонусом. 🔗 Карты будут доступны в офисах банка, расположенных в Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском и Ставропольском краях, в Волгограде, Нижнем Новгороде, Майкопе и Москве. Источник: https://www.kommersant.ru/doc/8814410

🏛️ СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ВКЛАДАМ МОГУТ ПОВЫСИТЬ ДО 3 МЛН РУБЛЕЙ В Госдуму внесён законопроект, предусматривающий увеличение предельного размера страхового возмещения по банковским вкладам с 1,4 млн до 3 млн рублей. Инициаторами выступила группа депутатов фракции КПРФ. 📋 Суть законопроекта Документ предлагает внести изменения в статью 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»: ▶️ заменить в частях 2 и 3 статьи 11 слова «1 400 000 рублей» на «3 000 000 рублей». 📊 Актуальность Текущий лимит страхового возмещения в 1,4 млн рублей не индексировался с 2014 года — то есть уже 12 лет. Стоит учитывать, что по данным открытых источников, вклады населения за 2025 год выросли на 8%, достигнув 60 трлн рублей. При этом, согласно анализу Банка ДОМ.РФ, на долю вкладов от 1 млн до 3 млн рублей приходится 28% от их общего объёма. Таким образом, значительное число граждан в настоящее время не попадают под полное страховое покрытие. 📝 Обоснование Авторы законопроекта исходят из того, что многие граждане вынуждены разделять сумму вкладов между несколькими банками, чтобы попасть под страховое покрытие, что создаёт дополнительные риски. Принятие же законопроекта обеспечит дополнительную защиту имущественных прав граждан. ⏰ Срок вступления в силу Законопроектом предусматривается, что закон вступит в силу с 1 января 2027 года. Положения о новом лимите будут применяться к банкам, страховой случай в отношении которых наступит после этой даты. 🔍 Следим за движением законопроекта в Госдуме и будем освещать дальнейшие этапы его рассмотрения! 📡 Ознакомиться с законопроектом можно по ссылке: https://sozd.duma.gov.ru/bill/1274311-8

🏠 Кредит под залог недвижимости: когда он может заменить ипотеку, а когда стать излишним риском? Высокие ипотечные ставки заставляют заемщиков искать альтернативные способы финансирования покупки жилья. Одним из наиболее обсуждаемых инструментов стал кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Банки активно развивают этот продукт, позиционируя его как более гибкий по сравнению с ипотекой. Однако с правовой точки зрения эти механизмы существенно отличаются. Разбираемся, в чем именно. 👇 ⚖️ В чем главное отличие от ипотеки? При ипотеке кредит носит целевой характер: денежные средства предоставляются для приобретения конкретного объекта недвижимости, который одновременно становится предметом залога. Кредит под залог недвижимости, напротив, чаще всего является нецелевым. В залог передается уже принадлежащая заемщику квартира, дом или иной объект недвижимости, а полученные денежные средства можно использовать практически на любые цели — от покупки нового жилья и ремонта до развития бизнеса или рефинансирования других кредитов. 🏦 Почему банки заинтересованы в таких кредитах? Для кредитной организации наличие ликвидного обеспечения значительно снижает кредитный риск. Если заемщик нарушает обязательства, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами в пределах стоимости заложенного имущества. Именно поэтому по таким кредитам банки нередко предлагают: ✔️ более крупные суммы кредитования; ✔️ длительные сроки (до 15–20 лет); ✔️ процентные ставки ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам. 📑 Какие правовые последствия возникают после оформления залога? После государственной регистрации ипотеки (залога недвижимости) сведения об обременении вносятся в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). Это означает, что, например, продажа, дарение или совершение ряда иных сделок зачастую потребуют согласия банка. ⚠️ Главный риск — потеря недвижимости В случае существенного нарушения условий кредитного договора банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств, а при их неисполнении — обратить взыскание на предмет залога. 💼 Когда такой инструмент действительно может быть оправдан? Кредит под залог недвижимости может оказаться рациональным решением, если необходимо: ▪️ приобрести новую квартиру до продажи старой; ▪️ получить крупную сумму без оформления ипотеки; ▪️ рефинансировать несколько дорогих кредитов; ▪️ привлечь средства для развития бизнеса или иных крупных расходов. Однако использовать его исключительно ради получения более низкой процентной ставки без оценки всех правовых последствий — рискованная стратегия. 📚 Что важно помнить с точки зрения права? Гражданский кодекс РФ рассматривает залог как один из способов обеспечения исполнения обязательств. Его основная функция — гарантировать кредитору возможность удовлетворить свои требования преимущественно за счет стоимости предмета залога при нарушении заемщиком условий договора. Именно поэтому оформление кредита под залог недвижимости — это не просто получение денежных средств под более выгодный процент. Это принятие заемщиком дополнительных имущественных рисков, которые могут затронуть одно из наиболее ценных активов — принадлежащую ему недвижимость. 📌 Вывод: кредит под залог недвижимости действительно может стать эффективной альтернативой ипотеке в отдельных ситуациях. Но перед подписанием договора необходимо внимательно изучить его условия, оценить объем принимаемых обязательств и понимать все правовые последствия предоставления недвижимости в залог. 📚 Источники: • Гражданский кодекс Российской Федерации • Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" • https://companies.rbc.ru/news/wbbt3urZK3/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-v-2026-godu-chto-vazhno-znat/ • https://urban-media.ru/blog/vnikaem/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-kak-alternativa-ipoteke/

🏛️ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ РАСШИРЯЕТСЯ: ВСЕ БАНКИ СТАНУТ ЕЁ УЧАСТНИКАМИ 24 июня 2026 года в Госдуму внесён законопроект № 1269756-8, который реформирует систему страхования вкладов сразу по нескольким направлениям. 📋 Ключевые нововведения: 🏦 Все банки станут частью системы страхования вкладов В ССВ включаются банки, имеющие право привлекать только денежные средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, все банки с универсальной или базовой лицензией независимо от права привлекать вклады физических лиц будут обязаны участвовать в ССВ. ⚡ Новые банки — автоматические участники ССВ Вновь созданные банки будут включаться в ССВ сразу на основании выданной лицензии, без дополнительных проверок. Из закона исключается прежний механизм проверки банков на соответствие требованиям для участия в ССВ. 🏛️ Единый корпоративный ликвидатор — АСВ На Агентство по страхованию вкладов возлагаются функции создаваемого института единого корпоративного ликвидатора кредитных организаций. Цель — унифицировать ликвидационные процедуры и повысить их эффективность. Также АСВ будет назначаться временной администрацией после отзыва лицензии. 📊 Прозрачность собственников — под контролем ЦБ Требования к прозрачности структуры собственности банка переносятся в закон о Банке России. Если структура признана непрозрачной, ЦБ вправе запретить банку привлекать застрахованные средства. При непрозрачности в течение 3 и более месяцев подряд банк будет уплачивать взносы в фонд страхования вкладов по повышенной дополнительной ставке. 🔄 Смена статуса банка При переходе банка в статус микрофинансовой компании (МФК) он исключается из ССВ при прекращении статуса кредитной организации (далее – КО) и аннулировании лицензии на осуществление банковских операций только после исполнения всех обязательств перед вкладчиками. При переходе в статус небанковской кредитной организации (НКО): 📌 Банк исключается из ССВ через 5 лет, если остались незакрытые счета и вклады застрахованных категорий вкладчиков. 📌 Вводится специальное правило – счета застрахованных клиентов будут застрахованы только в течение 6 месяцев с даты изменения банком своего статуса. НКО не смогут принимать новые вклады физлиц, но с юрлицами могут заключать новые договоры, которые страховаться не будут. 📋 Актуарии — под страховую защиту Исключается норма о том, что не подлежат страховой защите денежные средства физических лиц, осуществляющих актуарную деятельность. Теперь на них будет распространяться такой же режим страховой защиты, как на счета адвокатов и нотариусов. 🟢Правительство России уже поддержало законопроект. 🔍 Будем следить за движением законопроекта в Госдуме и освещать дальнейшие этапы его рассмотрения! 📡 Ознакомиться с законопроектом можно по ссылке: https://sozd.duma.gov.ru/bill/1269756-8

💥Уважаемые коллеги! 💥 Размещаем видеозапись Круглого стола на Юридическом факультете МГУ имени М.В. Ломоносова, организованного кафедрой предпринимательского права и Юридическим департаментом Банка России на тему: «Рынок цифровых валют и правовая интеграция майнинга в экономику России: итоги регулирования и перспективы развития», который состоялся 16 июня 2026 года. ✅ Напоминаем, что в рамках двух сессий Круглого стола обсуждались изменения криптовалютного  регулирования в России с учетом новейших законодательных инициатив, а также анализировалось законодательное регулирование и перспективы развития майнинга в России. 📍Ссылка на видеозапись: https://disk.yandex.ru/i/HdWrCQeRqUJieQ

🏛️ НОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ ПОКУПКИ ЖИЛЬЯ 4 июля 2026 года Президент РФ подписал Федеральный закон № 230‑ФЗ, который вводит новый правовой институт — договор жилищных сбережений (ДЖС). 📋 Что такое договор жилищных сбережений? Это новый вид договора между банком и гражданином (вкладчиком), по которому банк обязуется: 📌принимать денежные средства от вкладчика или от третьих лиц в его пользу; 📌выплачивать проценты на эти средства; 📌вернуть сумму сбережений и проценты по распоряжению вкладчика для оплаты жилого помещения, финансирования индивидуального жилищного строительства (ИЖС) или участия в долевом строительстве (ДДУ); 📌предоставить кредит на улучшение жилищных условий при соответствии вкладчика критериям банка. 🔒Ключевые условия договора: Срок привлечения средств — не менее 3 лет. Пополнение вклада возможно в любое время без ограничений. Досрочное прекращение договора возможно в двух случаях: 📌Через 1 год — средства можно направить на улучшение жилищных условий. 📌Через 1,5 года — можно забрать деньги с процентами без направления на жильё. Также вкладчик вправе не брать кредит у своего банка и поручить направить накопления в другой банк для уплаты первоначального взноса или погашения ипотеки. 🛡️ Страхование жилищных сбережений Средства по ДЖС защищены системой страхования вкладов: 📌Страховое возмещение — 100% суммы вклада, но не более 10 млн рублей. 📌Если у вкладчика несколько ДЖС в одном банке на сумму свыше 10 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому пропорционально, но не более 10 млн рублей в совокупности. 📅 Срок вступления в силу Закон вступает в силу с 1 января 2027 года. Именно с этой даты банки смогут заключать с гражданами договоры жилищных сбережений. 🔍 Ознакомиться с полным текстом закона можно по ссылке: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202607040019?index=1

📊 Блокировка по 161-ФЗ: Эволюция рисков и алгоритм «разморозки» счетов К 2026 году регуляторный ландшафт в сфере борьбы с мошенническими переводами стал жестче: перечень признаков подозрительных операций, утвержденный ЦБ РФ, вырос вдвое — с 6 до 12 пунктов за четыре года. Однако ключевая проблема сегодня лежит не в плоскости ужесточения формальных критериев, а в информационном вакууме для клиента и колоссальной нагрузке на комплаенс-банки. ⚖️ Портрет «токсичного» клиента и ошибки в защите Адвокат Дмитрий Бирюлин (Адвокатская палата г. Москвы) отмечает парадокс: клиенты не знают признаков, по которым их операции попадают в базу данных ЦБ РФ (ч. 1.1 ст. 26.1 161-ФЗ). Вместо системной работы они предоставляют непроверяемые объяснения, что лишь затягивает процесс. Практика выделяет три «смертельные» ошибки клиента: ➡️ Уничтожение доказательной базы (чеков, скриншотов), особенно в сделках с криптовалютой. ➡️ Прием средств от неизвестных лиц без назначения платежа. ➡️Использование личных (физических) счетов для предпринимательской активности или P2P-обмена. ➡️ Передача данных карты и счета другим людям (в том числе за вознаграждение). ❓ Почему приостанавливают совершение операций по счетам и что делать в такой ситуации? Есть два основания для блокировки: 🔴подозрение на нетипичную операцию, совершаемую без добровольного согласия клиента (звонки/смена данных), 🔴прямое указание МВД о возбуждении уголовного дела. 🚨Главная сложность для клиента — лаги во времени. Сведения о «токсичной» операции могут поступить в базу ЦБ РФ спустя 1–2 месяца, и выявить источник проблемы бывает невозможно. 📋 Алгоритм восстановления обслуживания по счету Эксперты предлагают четкий пошаговый план для консультантов банков и юристов: 1️⃣Сбор данных (Этап 1). Направить запросы в банк и ЦБ о точном основании приостановки, истребовать внутренние решения уполномоченных должностных лиц. 2️⃣Обоснование операции / отказ от зачисления или возврат денег, работа с правоохранительными органами (Этап 2). При уголовном деле нельзя ждать повестки. Необходимо подавать ходатайство о допросе в статусе свидетеля через адвоката, чтобы зафиксировать легальное происхождение средств. 📃«Меньшее зло». Если плательщик оказался жертвой мошенников, клиенту стоит написать заявление об отказе от зачисления и вернуть деньги. Это действенная стратегия в 20–30% случаев для снятия блокировки. 3️⃣Заявление в ЦБ РФ о восстановлении обслуживания (Этап 3). Структура обращения должна содержать фактические обстоятельства, аргументы об ошибочности внесения в базу (вымогательство/реальное экономическое содержание операции/предпринятые меры к возврату денежных средств) и подтверждающие документы (протоколы допроса, доказательства возврата). ⚠️ Две главные проблемы, с которыми сталкивается клиент в попытках снять приостановку обслуживания по счету ❗️Проблема идентификации. Клиент не видит реквизитов плательщика (особенно при СБП-переводах с криптобирж), чтобы вернуть деньги. Решение банка: помощь в оформлении возврата как ошибочно зачисленных средств без участия клиента в поиске реквизитов первоначального плательщика. ❗️Проблема определения «токсичной» операции. Решение: не ждать ответа из ЦБ месяц, а сразу предоставлять клиенту реквизиты спорной транзакции. 💡 Итог Ужесточение 161-ФЗ ведет к росту числа блокировок. Основная задача банковского сектора сейчас — сместить фокус с карательной функции на клиентоцентричную навигацию. Превентивное информирование клиента о признаках риска — это единственный способ снизить нагрузку на комплаенс-службы и сохранить доверие к финансовой системе. Источник: https://bosfera.ru/bo/vozobnovlenie-obsluzhivaniya-po-schetu-pri-priostanovke-operaciy-po-161-fz

🏦Центробанк зафиксировал мощный спрос на наличные деньги↗️ ⚠️Банки столкнулись с нехваткой свободных денег — спрос на наличные бьёт рекорды 👉Первая причина — сбои в работе мобильного интернета, которые периодически возникали в разных регионах и затрудняли проведение безналичных платежей. 👉Второй фактор связан с изменениями в налоговой системе — участники рынка таким образом реагировали на новые фискальные условия. 🔁По словам председателя Центрального Банка Эльвиры Набиуллиной, выделить одну главную причину сложно: одновременно действуют налоговая адаптация, трудности с отдельными безналичными платежами и другие. 🏦 В ЦБ уверены, что перераспределение между безналичными и наличными средствами не создает самостоятельных инфляционных рисков, поскольку ведет лишь к изменению структуры денежной массы. 📄В марте 2026 года правительство РФ объявило о планах введения налогового контроля за денежными переводами граждан. Для этого контроля потребовалось ввести привязку каждого перевода к налоговому атрибуту конкретного гражданина. В июне объем наличных денег в обращении увеличился на 449,7 млрд руб., что на 18% больше майского показателя, пишет «Интерфакс». Согласно данным, опубликованным на сайте ЦБ, июньский приток наличности в экономику превысил средний темп прироста за февраль — май (363,5 млрд руб.) на 23,7%. 📈«Рост спроса на наличные средства был в пределах исторического диапазона, а их доля в денежной массе увеличилась незначительно и была ниже уровней конца 2024 года», — подчеркнул Банк России. Директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина заявила, что банковские карты и наличные не исчезнут в ближайшие пять лет. Она отметила, что использование карт сейчас действительно замедляется, но к 2030 году ими вместе с наличными все еще будут пользоваться. 🪙Согласно ст. 29 Закона № 86-ФЗ, банкноты и монета ЦБ РФ являются единственным законным средством наличного платежа на всей территории страны. 📊В 2026–2030 годах Банк России продолжит проведение исследований по изучению спроса на наличные деньги со стороны граждан и бизнеса, рассмотрит возможность применения  стресс‑тестирования участников НДО для оценки достаточности инфраструктуры.

🚨 МВД раскрыло схему с использованием Qiwi-кошельков: за границу вывели более 30 млрд рублей 🏛 В Москве сотрудники ГУЭБиПК МВД России задержали трех предполагаемых участников схемы, через которую, по данным следствия, в 2022–2023 годах из России за границу было выведено более 30 млрд рублей с использованием платежной системы Qiwi. 👥 Задержаны: 🔵 руководители и владельцы группы компаний «Интерком» Григорий Кисильгоф и Денис Ли; 🔵 бенефициар терминального бизнеса и дилеров сотовых операторов, а также владелец падел-клубов в Москве и Санкт-Петербурге Александр Михальчук. По версии правоохранительных органов, все трое являлись банковскими платежными агентами, через которых на подставных лиц (дропов) с использованием похищенных персональных данных были зарегистрированы более 24 тыс. Qiwi-кошельков, не привязанных к банковским счетам. 💸 По данным МВД, через платежные терминалы Qiwi с использованием этих кошельков за границу было выведено более 30 млрд рублей. ⚖️ Следствие также считает, что Qiwi-кошельки использовались: 🔵 для кражи и вывода денежных средств; 🔵 для ведения теневого бизнеса, включая нелегальные онлайн-казино и букмекерские конторы; 🔵 для торговли наркотиками; 🔵 для покупки и продажи криптовалюты, а также вывода средств в теневой сектор. 🚓 По данным СКР, через Qiwi-кошелек также было профинансировано покушение на писателя и общественного деятеля Евгения (Захара) Прилепина, в результате которого он получил тяжелые ранения, а его товарищ погиб. 🗓 По информации «Ъ», оперативно-следственные мероприятия проводились в рамках уголовного дела, возбужденного 11 февраля 2026 года по ч. 2 ст. 187 и п. «а», «б» ч. 3 ст. 193.1 УК РФ. 🏠 Помимо задержаний были проведены обыски по местам проживания фигурантов и в офисах. Полицейские изъяли бумажную документацию и электронные носители информации. Следствие уже установило, что дроперы проходили верификацию электронных кошельков якобы лично, посещая офисы фигурантов. ⚖️ Всем троим предъявлены обвинения. 25 июня Мещанский суд Москвы избрал им меру пресечения в виде заключения под стражу. 🌍 По данным следствия, предполагаемые организаторы схемы находятся за границей и пока недоступны для правоохранительных органов. 📌 Государство начало активную борьбу с анонимными электронными кошельками в 2019 году. Сначала была запрещена выдача наличных, затем — пополнение таких кошельков. Позже Банк России запретил пользователям Qiwi-кошельков переводить средства на анонимные карты и в зарубежные магазины, за которыми зачастую стояли подпольные букмекерские конторы и онлайн-казино. 🏦 21 февраля 2024 года Банк России отозвал лицензию у Киви-банка, поскольку, как установил регулятор, кредитная организация обслуживала расчеты теневых контрагентов и нелегальных торговых площадок. После этого прекратили работу сервисы, связанные с банком, в том числе были заблокированы операции через терминалы Qiwi и платежную систему Contact. 📅 В декабре 2025 года Киви-банк был официально ликвидирован.

LVII Заседание юридического клуба Юридического департамента Банка России Уважаемые коллеги, приглашаем вас присоединиться завтра, 3 июля с 12.00 до 13.00 к заседанию Юридического клуба на тему: «Што там у беларусаў? Или опыт крипторегулирования в  Беларуси 2.0». Алексей Короленко, исполнительный директор криптоброкера Cifra M (Республика Беларусь). Повестка: "Опыт регулирования криптовалют в Беларуси: проблемы регулирования и перспективы развития". ✅ Криптобанк и цифровой депозитарий: в чем разница и сходство? ✅ Перспективы гармонизации регулирования оборота цифровых валют в пространстве ЕАЭС. ✅ Дискуссия. Дисклеймер: Позиции, озвученные на заседании дискуссионного клуба, являются личным экспертным мнением докладчиков и не отражают позицию СП БР. 🌐Ссылка для подключения: https://my.mts-link.ru/j/94245743/11856195519